央行改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理 放寬Ⅲ類戶開立限制

　　近日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），在開立賬戶、身份認(rèn)證、賬戶使用等方面作了優(yōu)化改進(jìn)，擴(kuò)大了II、III類賬戶的應(yīng)用范圍。

　　2015年12月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，將銀行個(gè)人賬戶分為不同權(quán)限等級的三類賬戶。其中，Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存折；Ⅱ類賬戶具備“理財(cái)+支付”功能，Ⅲ類賬戶則只能進(jìn)行小額消費(fèi)和繳費(fèi)支付。

　　2016年9月30日，央行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定自2016年12月1日起，每個(gè)人在每家銀行只能開立一個(gè)I類賬戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。緊接著11月25日又發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，進(jìn)一步完善規(guī)范了賬戶細(xì)則。

　　此次發(fā)布的《通知》則明確要求，2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人II、III類戶開立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上述要求。

　　此外，采用可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶或者信用卡賬戶開立的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。分析人士認(rèn)為，這將極大便利個(gè)人開戶手續(xù)，也簡化了銀行操作，提高了效率和速度。

　　但在提供便利開戶的同時(shí)，文件也并沒有放松客戶身份識別要求。對于開立Ⅲ類賬戶，《通知》規(guī)定，必須綁定已經(jīng)實(shí)名制驗(yàn)證的賬戶。當(dāng)同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬元（含）以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

　　對于Ⅱ、Ⅲ類賬戶，《通知》要求：自《通知》下發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開立II、III類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個(gè)。在使用方向上，文件稱“積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)?！?/p>

　　在限額方面，《通知》將Ⅲ類戶任一時(shí)點(diǎn)賬戶余額上線從原來的1000元上調(diào)至不得超過2000元。但出金日限額、年限額則有所下調(diào)，經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份新開立的Ⅲ類戶，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬元。而此前，央行規(guī)定Ⅲ類戶消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬元。

　　在取現(xiàn)方面，《通知》規(guī)定，Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過基于主機(jī)卡模擬（HCE）、手機(jī)安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級和交易情況自行設(shè)定。

　　在發(fā)放貸款方面，此前無貸款功能的Ⅲ類賬戶權(quán)限被放開。根據(jù)新規(guī)，銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，但Ⅲ類戶不得透支。而在此之前，只有Ⅰ、Ⅱ類戶有此權(quán)限。

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