商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后亂象頻出 該如何整治？

　　車險(xiǎn)市場惡性價(jià)格競爭亟須重拳整治

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革后亂象頻出

　　“車險(xiǎn)要到期的快去續(xù)保，保費(fèi)馬上要漲價(jià)啦！”近期，蔡先生和很多市民都收到了這樣一條信息。

　　蔡先生找出了自己2017年的保險(xiǎn)單，發(fā)現(xiàn)他的保險(xiǎn)期限至2018年9月18日24時(shí)止，其中商業(yè)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)9947.31元、交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)717.05元、代收車船稅2900元等合計(jì)13564.36元。經(jīng)詢問保險(xiǎn)公司，蔡先生得知今年的保費(fèi)總額為13544.1元，和去年的基本持平，“只是投保之后的獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠少了很多”。

　　相關(guān)資料顯示，我國目前有1.5億私家車主，每年有6000億元保費(fèi)。面對這一巨大蛋糕，各路資本可以說是競相追逐。

　　2015年3月20日，原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會公布《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》。這一方案試點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司擁有了一定的自主定價(jià)權(quán)，消費(fèi)者也得到了更多實(shí)惠。然而，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司沒有將車險(xiǎn)賠付率下降帶來的紅利用于提高服務(wù)質(zhì)量，而是大部分投向了前端的產(chǎn)品競爭，導(dǎo)致因拒賠引發(fā)的投訴居高不下，違規(guī)亂象也被頻頻曝光。

　　據(jù)《法制日報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年保監(jiān)系統(tǒng)共披露911張罰單，對230余家保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和近660人進(jìn)行處罰，處罰金額約1.18億元，針對機(jī)構(gòu)罰款共計(jì)9000多萬元，針對個(gè)人罰款共計(jì)2700多萬元。

　　順應(yīng)市場的商業(yè)車險(xiǎn)改革

　　傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)的費(fèi)率模式，一直備受詬病。

　　北京司機(jī)陳陽說，以前統(tǒng)一固定的保險(xiǎn)費(fèi)率確實(shí)不太合理。剛拿駕駛證的新手與有10多年駕齡的老司機(jī)交的保費(fèi)沒有區(qū)別；在市區(qū)內(nèi)上下班的私家車，和長年在外地游動(dòng)車的保費(fèi)沒有區(qū)別；每年出險(xiǎn)一次，和每年出險(xiǎn)50次的保費(fèi)沒有區(qū)別；每年里程4000公里，和每年里程40000公里的保費(fèi)沒有區(qū)別。

　　2015年6月1日開始，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作在黑龍江等18個(gè)地區(qū)實(shí)施，隨后將試點(diǎn)推廣到全國。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改的最大亮點(diǎn)，就是提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可分別在-15%至+15%范圍內(nèi)自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。

　　也就是說，與以前相比，保險(xiǎn)公司擁有了一定的自主定價(jià)權(quán)。

　　新規(guī)還規(guī)定，出險(xiǎn)次數(shù)和車險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)將直接掛鉤。而這一舉措，卻是幾家歡樂幾家愁。

　　對于重慶車主牟軍來說，他自認(rèn)為是車險(xiǎn)費(fèi)改的受益者。2017年7月初投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)100萬元、車上人員責(zé)任險(xiǎn)各1萬元及各項(xiàng)不計(jì)免賠。因連續(xù)3年未出險(xiǎn)，今年整單享受4.3折優(yōu)惠，保費(fèi)總計(jì)5000余元?！昂蜕弦荒晖?500余元的保費(fèi)相比，差不多下降36%”。

　　不僅如此，牟軍還拿著新保單告訴記者：“保費(fèi)降了不少，保的范圍卻比往年多了。如冰雹、臺風(fēng)、暴雪、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證審驗(yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失等情形，都納入了保險(xiǎn)范圍?！?/p>

　　受新規(guī)影響，不少車主索賠習(xí)慣也開始發(fā)生改變。車主廖長年有一輛花18萬元左右購置的家用車，他算了一筆賬：他的標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)大致是6000元。如果他已經(jīng)3年未出現(xiàn)賠款，那么今年的保費(fèi)是2601元；如果出一次險(xiǎn)，保費(fèi)則為4335元。今年的保費(fèi)上浮了1734元，后面兩年如果都不出險(xiǎn)，費(fèi)用則分別上浮了1059元和399元，那么3年一共上浮了3192元。

　　廖長年說：“現(xiàn)在買保險(xiǎn)，應(yīng)該是用來防止出大事的。一般幾百元到一千多元的事故，也就不會報(bào)保險(xiǎn)公司了。保險(xiǎn)賠付的金額還沒有此后上浮的保費(fèi)多，到頭來得不償失?！?/p>

　　網(wǎng)銷和中介成違規(guī)重災(zāi)區(qū)

　　在“互聯(lián)網(wǎng)+”概念興起的大背景下，多家主打車險(xiǎn)比價(jià)功能的第三方平臺，紛紛加大投入吸引客戶。然而很多車主并不知道，目前網(wǎng)上的各比價(jià)平臺，除了由保險(xiǎn)公司提供實(shí)時(shí)價(jià)格數(shù)據(jù)外，還有一類平臺是利用自身技術(shù)，嫁接保險(xiǎn)公司官網(wǎng)電商平臺自動(dòng)抓取報(bào)價(jià)。

　　早在2012年，原中國保監(jiān)會曾印發(fā)《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的公告》，明確了可開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比價(jià)或推薦相關(guān)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，提示消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)站購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)仔細(xì)甄別。

　　平臺從業(yè)人員李年喜告訴《法制日報(bào)》記者，依據(jù)保監(jiān)會的公告，從事互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)是有門檻的，必須是具備牌照的適格主體才可運(yùn)營?！澳壳埃袟l件開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，只有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)兩類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺要開展保險(xiǎn)銷售、承保、理賠等業(yè)務(wù)，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，且需要進(jìn)行備案”。

　　李年喜認(rèn)為，此舉意味著第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)市場失去了生存空間。

　　2017年7月，原中國保監(jiān)會下發(fā)了《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》，明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺合作車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管控。財(cái)險(xiǎn)公司可以委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺提供網(wǎng)頁鏈接服務(wù)，但不得委托或允許不具備保險(xiǎn)中介合法資格的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在其網(wǎng)頁上開展保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介、資金支付等保險(xiǎn)銷售活動(dòng)。

　　李年喜說，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺要想繼續(xù)從事報(bào)價(jià)比價(jià)、業(yè)務(wù)推介甚至是保單查驗(yàn)、理賠輔助等業(yè)務(wù)，只有積極拿牌。由于保險(xiǎn)公司牌照審核非常嚴(yán)格，2018年以來保險(xiǎn)公司牌照“零放行”，這也使得各路資本均盯上保險(xiǎn)中介，試圖通過這一曲線獲得保險(xiǎn)牌照。

　　資料顯示，保險(xiǎn)中介是指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位。

　　業(yè)內(nèi)人士說，保險(xiǎn)中介雖然不是保險(xiǎn)公司，但牌照也不是那么好拿。按照原中國保監(jiān)會規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺申請保險(xiǎn)中介牌照需具備5000萬元資本金，這一高門檻將很多小平臺直接拒之門外。有人想到了采取收購方式，但保險(xiǎn)中介牌照早已是稀缺資源，處于有價(jià)無市的狀態(tài)。此前有媒體報(bào)道稱，收一家全國范圍的中介牌照費(fèi)用成本，大概在500萬至1000萬元。曾經(jīng)有一家互聯(lián)網(wǎng)公司出價(jià)3000萬元，也未能如愿。

　　據(jù)預(yù)測，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，對保險(xiǎn)中介牌照的需求還會上升，中介牌照的費(fèi)用也水漲船高。2018年以來，中介牌照競爭異常激烈，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺都在積極謀求收購，未來中介牌照市場也將持續(xù)火熱。

　　有統(tǒng)計(jì)顯示，截至2018年7月中旬，全國才有18家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)獲批，其中包括15家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和3家保險(xiǎn)代理公司。而在2017年全年，原中國保監(jiān)會一共批復(fù)了31家保險(xiǎn)中介公司，其中保險(xiǎn)公估公司1家、保險(xiǎn)代理公司11家、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司19家。

　　更早的2016年，原中國保監(jiān)會下發(fā)多達(dá)69張保險(xiǎn)中介牌照。

　　在全國有3000余家保險(xiǎn)中介公司在營的情況下，保險(xiǎn)中介公司的治理問題，也漸漸成為監(jiān)管部門關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　截至今年上半年，全國保監(jiān)系統(tǒng)針對保險(xiǎn)中介公司開出的行政處罰單就達(dá)到了118張，其中保險(xiǎn)代理公司84張、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司14張、保險(xiǎn)公估公司20張，合計(jì)罰款超過了1100萬元。

　　廣東保監(jiān)局一名負(fù)責(zé)人說，作為保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，保險(xiǎn)中介之亂象無疑影響著整個(gè)行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展?！氨ｋU(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的背后，大多是采取虛構(gòu)第三方咨詢業(yè)務(wù)、虛開手續(xù)費(fèi)發(fā)票等形式，協(xié)助保險(xiǎn)公司套取資金，從而輸送不正當(dāng)利益；保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)給消費(fèi)者合同以外的利益，也會加速保險(xiǎn)市場的惡性競爭”。

　　自主定價(jià)催生惡性價(jià)格競爭

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，商業(yè)車險(xiǎn)改革擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)，也讓消費(fèi)者有了更多選擇權(quán)，得到了更多實(shí)惠。但讓監(jiān)管部門始料未及的是，自主定價(jià)權(quán)的擴(kuò)大，也讓保險(xiǎn)公司的惡性價(jià)格競爭上了一個(gè)新的臺階。

　　北京市民曹先生說，“近期接到不少保險(xiǎn)公司的電話，聲稱有保費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。如果車險(xiǎn)續(xù)保，可以享受返點(diǎn)優(yōu)惠，也可送洗車卡、加油卡，自己可以選擇”。

　　記者采訪得知，商業(yè)車險(xiǎn)改革啟動(dòng)以來，保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)率一路上漲，大多數(shù)中小險(xiǎn)企都是采取“以補(bǔ)貼換市場”的做法。手續(xù)費(fèi)明著是給中介和代理人，暗地里卻變成了返現(xiàn)、油卡等優(yōu)惠給了客戶，導(dǎo)致車險(xiǎn)市場變成了一個(gè)比拼返點(diǎn)的時(shí)代，其中四大保險(xiǎn)公司返點(diǎn)超過40%，小一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司返點(diǎn)則接近50%，更小的保險(xiǎn)公司更多。

　　江西一家財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員告訴《法制日報(bào)》記者：“我們也知道，向投保人返還部分保費(fèi)是被明令禁止的行為。但為了拓展業(yè)務(wù)，又不得不想盡各種辦法向投保人返還保費(fèi)。因?yàn)橛行┛蛻糁徽J(rèn)價(jià)格，不認(rèn)服務(wù)。除了‘價(jià)格戰(zhàn)’外，實(shí)在想不出其他更好的辦法。”

　　這名業(yè)務(wù)員還透露，有部分保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品到期續(xù)保，直接就給投保人按保費(fèi)比例15%的現(xiàn)金返還。對于未到期續(xù)保，只要預(yù)交200元定金，投保人到期續(xù)保時(shí)，仍然享受正常折扣以外15%的保費(fèi)優(yōu)惠。有部分保險(xiǎn)公司做得隱晦一些，采取的是向客戶贈(zèng)送加油卡、行車記錄儀等禮品的方式。但將禮品折算成現(xiàn)金，也相當(dāng)于保費(fèi)的17%。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門已三令五申嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司和中介代理以任何形式返現(xiàn)給消費(fèi)者，變相打“價(jià)格戰(zhàn)”。2017年7月，《中國保監(jiān)會關(guān)于整治機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場亂象的通知》正式出臺，對車險(xiǎn)行業(yè)的惡性競爭、虛列費(fèi)用、數(shù)據(jù)造假、違規(guī)贈(zèng)禮等問題作出了禁止性規(guī)定。

　　7個(gè)月后即2018年2月23日，原中國保監(jiān)會連開10張罰單，9張直指車險(xiǎn)業(yè)務(wù)違規(guī)，大多數(shù)罰單披露的違規(guī)行為都是違規(guī)返點(diǎn)，其中集分寶成為整治重點(diǎn)。集分寶的操作是保險(xiǎn)公司先預(yù)付資金向某集分寶公司購買集分寶，集分寶公司收到款項(xiàng)后將相應(yīng)數(shù)量的集分寶發(fā)放至保險(xiǎn)公司名下的集分寶賬戶。保險(xiǎn)公司再使用上述集分寶，在客戶支付商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)直接抵扣部分保費(fèi)。

　　2018年4月8日，原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和原中國保監(jiān)會合并組建中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會。同年8月1日，中國銀保監(jiān)會對車險(xiǎn)產(chǎn)品、費(fèi)率正式實(shí)施“報(bào)行合一”。

　　所謂“報(bào)行合一”，是指險(xiǎn)企報(bào)給銀保監(jiān)會的手續(xù)費(fèi)用需要與實(shí)際使用的費(fèi)用保持一致。其中手續(xù)費(fèi)是指為向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬、績效、獎(jiǎng)金、傭金等。此外，新車業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則應(yīng)單獨(dú)列示。

　　有專家認(rèn)為，擠壓費(fèi)用空間，用意在于引導(dǎo)車險(xiǎn)競爭從價(jià)格轉(zhuǎn)到服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該依靠產(chǎn)品競爭，把錢重點(diǎn)用在賠付上服務(wù)于客戶。而通過手續(xù)費(fèi)招攬客戶，不利于行業(yè)的健康持久發(fā)展。如果嚴(yán)格按照“報(bào)行合一”執(zhí)行，今后面對車險(xiǎn)費(fèi)用方面的各種數(shù)據(jù)造假，監(jiān)管部門實(shí)施處罰無疑將更有依據(jù)，對于遏制險(xiǎn)企之間的惡性費(fèi)用競爭，推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展或?qū)⑵鸬揭欢ㄗ饔??！　∮浾?王陽

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