錢荒席卷珠三角 民間拆借利率繼續(xù)高漲

　　錢荒蔓延調查系列報道(一)

　　海口網6月23日消息　今年，隨著年內第6次上調存款準備金率至21.5%新高，凍結資金3700多億元，銀行資金再度告急，銀行間市場流動性緊張程度達到高峰。而從去年央行開始提存計算，到目前已經累計凍結資金近3.5萬億。

　　銀行資金緊張也體現在貨幣市場利率中。從6月15日開始，貨幣市場資金利率全線一路上揚，7天回購利率突破7%，達到2月以來階段性峰值。銀行間拆借利率與上海銀行間同業(yè)拆放利率也一路飆高。為避免銀行資金鏈斷裂，市場已經確認，在20日，上調存款準備金率的同一天，央行不得不對兩家大銀行實施了500億元逆回購操作。最新數據顯示，7月公開市場到期資金為3720億元，到期流動性將明顯下降，資金緊張狀況將依舊持續(xù)。

　　據部分機構測算，5月底商業(yè)銀行超儲率已降至1%以下，逐月提準導致銀行體系資金鏈越來越緊張，銀行惜貸情緒日趨濃厚。目前，銀行貸款放不出、存款吸不夠，企業(yè)融資難，銀行攬儲急，民間拆借火爆異常，已經成為了緊縮下的三個特殊現象。

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　　民間拆借利率繼續(xù)高漲 搭橋貸款月息最高已達15%，年化利率高達180%

　　“銀行資金有多緊，你去看看有多少民間拆借有多火就知道了?！薄?一位資深銀行人士直言。由于銀行信貸資金緊張，大部分貸不到款的企業(yè)需求分流到了民間借貸渠道。

　　廣東的民營經濟活躍，中小企業(yè)眾多，在資金流動性收緊的背景下，不少小企業(yè)主最近為資金的事焦頭爛額。中小企業(yè)在資金實力、融資渠道等方面的劣勢，使其難以從資金緊張的銀行貸款。由此催生的資金需求使民間借貸的火越燒越旺，信貸量呈現“井噴”之勢，以廣州為例，有拆借公司開出的搭橋貸款月息最高已高達15%，年化利率高達180%。

　　2010年第一季度，中國信托行業(yè)管理信托資產的規(guī)模是2.37萬億元，到了2011年第一季度末，這一規(guī)模達到了3.27萬億；在基金行業(yè)資產縮水，股市資金抽離的情況下，近萬億資金涌入信托行業(yè)。

　　張奇是在香港工作的一名高級白領，有著良好的收入和信用，最近他已經兩次向香港的兩家不同銀行各申請了30萬的貸款，用來拆借給國內做民間借貸的朋友。這位“朋友”承諾給張奇年化9%的利率。張奇給記者算了一下，“香港貸款目前2年年化利率在4.9%左右，加上人民幣在不斷升值，貸了港幣換成人民幣借給朋友，賺了不止4%的息差，這個生意‘有得做’”。實際上，目前像張奇這樣的人并不少，銀行存款負利率“越存越虧”，股市不振，投資無門，民間拆借成為了不少資金的一大出路。

　　記者在百度上輸入廣州民間信貸可以找到眾多的公司。本報記者以小企業(yè)主的身份致電一家公司的業(yè)務經理，打算貸50萬半年周轉，該經理并沒有多加詢問，馬上答復說，可以立即放款，月息1%，按季度付息?？墒牵晃粯I(yè)內人士向記者透露1%只是故弄懸殊，現在借貸公司在電話里都是回答月息1%，這是為了規(guī)避一些檢查，若去到公司的辦公地點就不是這個利息了。

　　法律規(guī)定小額貸款公司的貸款利率最高可為貸款基準利率的4倍，但在信貸如此緊張的情況下，目前利率早就遠不止這個水平。記者調查發(fā)現，一家廣州民間借貸的不超過一周的搭橋月息高達15%。而阿奇也告訴記者，“朋友”的拆借公司給出的利率絕不低于15%。知情人士向記者透露，根據相關監(jiān)管部門4月份的一項調查，目前珠三角企業(yè)平均銀行貸款成本在年息8%-9%左右，但民間拆借成本已經高于年化30%。

　　“現在確實生意不錯，但是風險還是很大的?！睆V州一家民間借貸公司的潘先生表示，自家公司的錢都是來自銀行，現在業(yè)務好做，但風險也增大了，因此要更加小心。縱觀目前國內的各個投資渠道，無論是實業(yè)經濟還是資本市場，要獲得30%的年化收益率并不容易。也就是說，30%的年息是遠遠高出很多借款人的還款能力的，這部分風險有多高可想而知。

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　　存款很缺銀行忙攬儲銀行力推“時點存款”，存兩天年化利率5.5%

　　存兩天，年化利率可以達到5.5%。日前，又有銀行拿出了極其吸引人的“時點存款”方案，大舉攬儲。6月30日，半年的存貸比“大考”時點又要到了，在銀根緊縮、存款流失的情況下，銀行今年的任務比以往都要重。

　　“我們行今年60%的考核是存款的，行長已經明確對客戶經理說了，今年理財產品和個人貸款等其他業(yè)務都不用怎么管，最重要的是拉存款?！蹦硞€人業(yè)務最大的國有銀行廣州市內一支行員工跟記者透露。該行規(guī)定，如果客戶員工沒有達到存款的業(yè)務考核量的80%，其他的績效工資也都沒有了。

　　而同在廣州的另外一家股份制銀行情況更緊張。記者從該行的員工了解到，這家銀行給每個銀行一線員工，包括柜員、客戶經理、中層干部都下達了死命令。要求柜員完成新增存款100萬以上，客戶經理必須完成新增存量額300萬以上。“你要存款么？或者有朋友要存款也可以呀，只要6月30日資金在賬戶上，第二天就可以轉走，100萬以上的可以有年化5%的收益?！痹撔心尘W點客戶經理很無奈地對記者表示。

　　根據央行公布的金融統(tǒng)計數據顯示，受到住戶存款大幅減少的影響，4月份人民幣存款僅增加3377億元，同比少增8325億元。其中，住戶存款減少將近4000億元。雖然5月份人民幣存款略微增加1.11萬億元，住戶存款增加713億元，扭轉了減少的勢頭，但是在負利率愈演愈烈的情況下，銀行存款外逃到銀行理財產品的趨勢并沒有改變，未來銀行存款繼續(xù)下降的可能性非常大。

　　此外，還有不少銀行專門為“時點”考核設置了特殊的時間點的理財產品，利用理財產品幾天的募集期，將理財資金在存款賬戶上凍結到30日，以實現攬儲的目的。銀行給這類短期理財產品都開出了較高的利率，5天基本可以達到年化5.5%，還有銀行給出的利率高達6.2%。

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　　中小企業(yè)融資成本大幅增加貸款規(guī)模被大幅壓縮，一貸難求催生五花八門收費

　　銀根緊縮，銀行吸不到存款，直接帶來的影響便是貸款資金異常緊張，個貸和中小企業(yè)貸款被大規(guī)模壓縮，或者大幅提高利率水平?！耙毁J難求”、“水漲船高”成為了今年中小企業(yè)融資的關鍵詞。記者了解到，廣東省某部門一季度對中小企業(yè)發(fā)達的珠海、惠州、東莞、中山、江門、佛山等珠三角六市進行了調研，結果顯示，小企業(yè)在流動性趨緊條件下融資成本大幅增加。據測算，以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

　　據調查，目前中小企業(yè)銀行融資主要包括兩個方面的成本支出：一是銀行收取的融資費用，包括貸款利息、融資顧問費、理財顧問費及其他費用；二是其他中介機構收取的費用，包括評估費、擔保費、評審費、保險費、公證費、律師見證費及其他費用。

　　銀行信貸規(guī)模大幅縮小，紛紛采取“以價補量”的方法，大多提高對中小企業(yè)貸款利率上浮水平。根據某權威部門年初對珠三角六個地市的大多數銀行調查，中小企業(yè)貸款平均利率由2010年同期基準利率上浮10%改變?yōu)榛鶞世噬细?0%-35%，個別銀行甚至上浮達到50%。其中，東莞和江門地區(qū)銀行中小企業(yè)貸款平均利率最高可達8.48%，上浮比例超過30%。若按基準利率上浮20%計算，1年期1000萬元貸款利息支出為75.7萬元，比上年同期增加17萬元；利息成本支出占貸款額的7.57%，比上年提高1.73個百分點。

　　除了貸款利率成本，資金緊縮下，與中小企業(yè)貸款融資關聯的各項“五花八門”中間業(yè)務的價格也開始上升。據調查，2010年大部分銀行都未向中小企業(yè)收取融資業(yè)務咨詢費，但2011年部分銀行開始收取此項費用，如江門地區(qū)銀行收取2‰-8‰的業(yè)務咨詢費。若以1年期1000萬元流動資金貸款測算，中山市個別銀行機構理財顧問費則高達21.15萬元，比上年同期增加近16萬元；珠海市大型銀行平均理財顧問費是9.4萬元，同比增長68.76%；此外，部分外資銀行還向中小企業(yè)收取額度設立(安排)費，中山市此項費率在0.2%-1%之間。

　　此外，由于中小企業(yè)融資缺乏有效抵押物，為此要承擔較高擔保費支出。據調查，擔保公司擔保貸款比抵押貸款要支付較多費用。江門市擔保機構費率相對較高，可達3%-5%，其余地方擔保費率普遍在2.48%-3%之間。若以1年期1000萬元流動資金貸款測算，擔保公司按貸款金額3%收取擔保費，中小企業(yè)需支付30萬元擔保費，約比抵押貸款費用多支出27萬元。另外，個別擔保公司還要求中小企業(yè)支付2000元-5000元不等的評審費。

　　除了上述的費用，目前中小企業(yè)抵押貸款費用支出包括房地產評估費、房地產保險費，其中，房地產評估費大多集中在1萬元到3.7萬元之間，房地產保險費則根據房地產評估價值以及年限有所不同，一般在幾千元到上萬元不等，其余還需支付500元-2000元不等的抵押登記印花稅以及律師見證費。

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