理財師：個人理財產(chǎn)品也可質(zhì)押貸款

　　個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以本人名下、銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù)。需要注意的是，銀行辦理這項業(yè)務(wù)時，抵押品一般僅限于本行的理財產(chǎn)品，暫不接受外行的理財產(chǎn)品。

　　同時，和所有的銀行貸款一樣，銀行需要對貸款人的還款能力、貸款用途等信用狀況進行綜合評估，以本人名下購買的銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)作質(zhì)押后，進行放款。目前，市場上的理財產(chǎn)品多種多樣，但對能抵押給銀行作為貸款質(zhì)押的，銀行方面則有著多項限制。

　　用于質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)必須未執(zhí)行提前贖回交易，所有權(quán)無爭議、且未作擔(dān)?；虮灰婪▋鼋Y(jié)止付，質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)對應(yīng)的協(xié)議未規(guī)定該本外幣理財產(chǎn)品不得轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等可能導(dǎo)致質(zhì)押無效的情形。

　　對于可以辦理抵押貸款的投資者而言，銀行會針對不同的理財產(chǎn)品以及個人信用狀況，給予相應(yīng)的貸款額度。

　　以興業(yè)銀行為例，以保本型理財產(chǎn)品辦理個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款，人民幣理財產(chǎn)品最高質(zhì)押率為90%，外幣理財產(chǎn)品最高質(zhì)押率為80%；對于本外幣理財產(chǎn)品期限為一年及以下的，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限最長不得超過一年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品期滿日；對于本外幣理財產(chǎn)品期限長于一年的，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款期限可適當(dāng)延長，但最長不得超過三年，且不超過質(zhì)押的本外幣理財產(chǎn)品期滿日。

　　考慮到不同的貸款項目、申請人狀況等個性化因素，對于貸款額度可能會存在一定差異，申請人最好自己前往營業(yè)網(wǎng)點詳細(xì)咨詢。

　　目前，多數(shù)銀行對于個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款執(zhí)行中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率，但在規(guī)定的幅度范圍內(nèi)有一定的上下浮動，貸款實行到期一次性還本付息。

　　需要特別提醒的是目前并非所有銷售理財產(chǎn)品的銀行都能辦理這項業(yè)務(wù)，因此對于有可能將來要使用該項業(yè)務(wù)的人來說，在購買理財產(chǎn)品時最好有所選擇。