保監(jiān)會(huì)完善商業(yè)車險(xiǎn)條款 透視車險(xiǎn)新規(guī)三大亮點(diǎn)

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)8日出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，通過(guò)完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率擬訂更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)?？傮w來(lái)看，此次改革方案體現(xiàn)了三大亮點(diǎn)：強(qiáng)化消費(fèi)者利益保障、突出市場(chǎng)化改革方向、穩(wěn)步推進(jìn)防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　亮點(diǎn)一：關(guān)注熱點(diǎn)、難點(diǎn)問(wèn)題　強(qiáng)化消費(fèi)者利益保障

　　隨著我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地發(fā)展、完善，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率已不能滿足人民群眾日益提高的保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)公司也存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問(wèn)題。尤其是去年以來(lái)，廣大公眾對(duì)車險(xiǎn)合同中“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等不合理?xiàng)l款的質(zhì)疑一直不斷，車險(xiǎn)改革已是勢(shì)在必行。

　　可以看到，在此次出臺(tái)的車險(xiǎn)新規(guī)中，廣大公眾關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題得到了回應(yīng)。針對(duì)“高保低賠”，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。針對(duì)“無(wú)責(zé)不賠”，《通知》規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。

　　在如實(shí)告知方面，《通知》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單最顯著的位置，用紅色四號(hào)以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對(duì)保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。同時(shí)，商業(yè)車險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項(xiàng)下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

　　專家表示，這些細(xì)化的規(guī)定和具體措施，進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司的承保和理賠行為，在保險(xiǎn)合同的具體技術(shù)層面對(duì)近年來(lái)公眾關(guān)注的具體熱點(diǎn)爭(zhēng)議問(wèn)題給出合理反饋和制度安排，在維護(hù)保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的方面作出了有針對(duì)性的努力。

　　亮點(diǎn)二：差異化產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制　市場(chǎng)化改革邁出關(guān)鍵一步

　　此次車險(xiǎn)新規(guī)的一個(gè)重要特點(diǎn)就是差異化。根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。一般的保險(xiǎn)公司，可以參考和使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的示范條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)從鼓勵(lì)創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)自行確定條款費(fèi)率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場(chǎng)需要，但同時(shí)采用更加嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　《通知》規(guī)定了保險(xiǎn)公司自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的條件，包括保險(xiǎn)公司必要的償付能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力，如經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬(wàn)輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、具備專業(yè)的研發(fā)管理團(tuán)隊(duì)和業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)等。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過(guò)實(shí)行差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，一方面為車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了制度基礎(chǔ)，能更好滿足市場(chǎng)多元化的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)市場(chǎng)從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為核心的競(jìng)爭(zhēng)方式轉(zhuǎn)型。另一方面通過(guò)設(shè)定較嚴(yán)格的獨(dú)立開發(fā)條件，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)力狀況良好的公司開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品及擴(kuò)展責(zé)任，更好滿足社會(huì)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)保障的需要。

　　亮點(diǎn)三：改革穩(wěn)健推進(jìn)　防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

　　從此次改革方案看，穩(wěn)健是一個(gè)貫穿始終的因素。為防止車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)情況重現(xiàn)，改革采取循序漸進(jìn)的推進(jìn)方式，對(duì)保險(xiǎn)公司的自定費(fèi)率，監(jiān)管部門將根據(jù)綜合成本率和償付能力水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

　　通知規(guī)定，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。通知建立了商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)情況和準(zhǔn)備金提取等實(shí)際情況，每年對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行合理性評(píng)估驗(yàn)證。保險(xiǎn)公司最近2個(gè)會(huì)計(jì)年度平均商業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與商業(yè)車險(xiǎn)預(yù)定賠付率相差較大的，應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)告說(shuō)明原因。此外，商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品違反規(guī)定的，“保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用、限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　專家表示，這些明確的規(guī)定，從源頭上確保了只有經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、財(cái)務(wù)狀況良好的公司才能調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任和條款費(fèi)率，防止了行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。