工資跑不贏CPI 3代人同喊“錢不夠”

　　工資跑不贏CPI買房養(yǎng)兒成本高企 每年看病花錢不少

　　老中青三代同喊“錢不夠花” 專家建議合理預(yù)期、量入為出

　　外地白領(lǐng)留滬打拼，年薪六萬(wàn)不夠花；單身男士節(jié)衣縮食苦存 “老婆本”，無(wú)奈工資跑不贏CPI；孩子出生后的投資更是無(wú)底洞，奶粉、學(xué)費(fèi)、置業(yè)換房，各項(xiàng)支出壓力山大；好不容易退休了吧，每年看病又得花去不少錢…… “錢不夠花”似乎成了滬上老、中、青三代的“通病”，理財(cái)專家建議，緩解財(cái)務(wù)焦慮，除了有計(jì)劃的理財(cái)投資外，同時(shí)要合理預(yù)期、量入為出。

　　案例一：年輕白領(lǐng)湯小姐 年收入6萬(wàn)

　　世博那年，湯小姐碩士畢業(yè)，懷揣著對(duì)未知生活的憧憬，她北下上海，獨(dú)往異鄉(xiāng)。然而，近兩年過(guò)去，新鮮勁過(guò)去，歸屬感卻沒(méi)來(lái)，與人合租的她始終有種“獨(dú)在異鄉(xiāng)為異客”的孤獨(dú)感。

　　國(guó)企工作，工資加一些補(bǔ)貼每月到手5000多元，年終和節(jié)日會(huì)有不定額的獎(jiǎng)金，相比湖南老家的同學(xué)們，湯小姐如此收入可算豐厚。但是，各種花銷也是不可比的。

　　吃飯食堂、衣服淘寶或小店，已經(jīng)很節(jié)省的她最大的開(kāi)銷在“住”上。為了節(jié)約交通費(fèi)用和上下班時(shí)間，她一直和人合租在單位附近的老公房，每月租金1000元，加上水電煤寬帶等，每月1300元左右。如果再算上去超市采購(gòu)日用品和偶爾買菜做飯，就要1800元以上。堅(jiān)持“讀萬(wàn)卷書不如行萬(wàn)里路”的她還是一項(xiàng)比較大的開(kāi)支就是旅游。清明期間的甘肅行就花費(fèi)了近3000元，平日里也會(huì)去周邊的杭州、蘇州、南京等地游玩。

　　上個(gè)月，房東提前收房，考慮到父母因居住不便一直沒(méi)能來(lái)上海，她開(kāi)始看一個(gè)人住的房子。 “一看嚇一跳，租金漲了好多，一居的老房子都要3000，哪里住得起。”一番折騰后，湯小姐依然只能與其他人同住一個(gè)屋檐，租下了一個(gè)不足十平米的朝北小單間，不同的是，房租從1000元漲到了1300元。

　　湯小姐無(wú)奈的告訴記者，自己身在國(guó)企，比外企穩(wěn)定，同時(shí)也不比外企能時(shí)常漲薪，房子買不起不用說(shuō)，租一套都很難，不知何時(shí)才能在上海扎下根，接父母過(guò)來(lái)短住。

　　除去生活和旅游費(fèi)用后，所剩無(wú)多，湯小姐也因此對(duì)理財(cái)不甚上心?！奥?tīng)朋友推薦，跟風(fēng)買過(guò)股票和白銀，投入很少，各有幾千塊吧，買了后就基本沒(méi)動(dòng)過(guò)。剩下的錢就存在銀行。 ”

　　■建議：年輕人不妨“投資自己”

　?。ˋFP金融理財(cái)師、2008年上海市十佳理財(cái)之星陳凌達(dá)）

　　湯小姐這樣的年輕白領(lǐng)暫時(shí)沒(méi)有家庭的壓力，建議可以每年拿出一部分資金用于學(xué)習(xí)和自我升值，有一技傍身對(duì)今后的職業(yè)生涯也是很有幫助的。

　　雖然積蓄不多，但還是要養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。除了保留一部分備用金之外，建議將定期存款改為理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較高且穩(wěn)定。同時(shí)好好打理一下現(xiàn)有的投資品種，與其將幾千元的股票棄置不顧，倒不如改成基金定投，這樣不僅可以有計(jì)劃地投資，基金公司的專業(yè)理財(cái)也可以免去選股困惑。

　　資金有限難以實(shí)現(xiàn)買房夢(mèng)想，目前來(lái)說(shuō)租房無(wú)疑是比較合適的選擇。希望改善居住條件的話，可以考慮申請(qǐng)公租房。目前上海公租房的申請(qǐng)條件還是比較寬的，公租房不但可以改變與人合租的現(xiàn)狀，也可以有條件將家鄉(xiāng)的父母接來(lái)上海，從一定程度上改善生活質(zhì)量，找到歸屬感。

在父母的資助和自己的努力下，工作四年的Steve已經(jīng)有房有車族，可是，他也有自己的財(cái)務(wù)焦慮，被房貸和油錢的榨干后，娶妻生子的 “老婆本”哪里來(lái)呢？Steve在某銀行工作，每月到手的工資僅有3500元，但是年終會(huì)發(fā)比較多的獎(jiǎng)金，年收入稅后可達(dá)11-12萬(wàn)元。

　　“平日的每個(gè)月顯然都是入不敷出的。 ”據(jù)Steve介紹，他主要的開(kāi)銷在于養(yǎng)房養(yǎng)車：房貸每月就要4100元，其中公積金1500元；汽車加上保養(yǎng)，養(yǎng)車錢每月折算下來(lái)大概1000元。其他方面他都是能省則省，很少買衣服，也不太下館子，幾乎不旅游，買菜一個(gè)月也花不到500元。

　　有一個(gè)正在交往的女朋友，這一點(diǎn)也給了他不小負(fù)擔(dān)。雖然說(shuō)女友現(xiàn)居郊縣，見(jiàn)面不頻繁，約會(huì)支出不高，但卻讓Steve不得不考慮“老婆本”的問(wèn)題。 “現(xiàn)在結(jié)婚辦事的花費(fèi)多高！而且婚后生子要花錢的地方就更多了，奶粉錢、教育錢哪個(gè)都是大頭，我那輛二手小車也該換了。 ”職業(yè)的關(guān)系，Steve對(duì)于理財(cái)還是很有想法。年終獎(jiǎng)金到手后，他會(huì)先預(yù)留出一部分，保證按揭需要的差額和應(yīng)急用的2-3萬(wàn)元現(xiàn)金，其他一半用來(lái)買基金，一半存在銀行。存款尚不足10萬(wàn)，他表示，存到10萬(wàn)后會(huì)買一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益會(huì)比較高。

　　不過(guò)，他告訴記者，雖然在理財(cái)，但去年來(lái)看還是跑不過(guò)CPI，對(duì)于自己的“老婆本”助益實(shí)在杯水車薪。

　　■建議：穩(wěn)妥投資、開(kāi)源節(jié)流建“新家”

　?。ˋFP金融理財(cái)師、2008年上海市十佳理財(cái)之星陳凌達(dá)）

　　潘先生的結(jié)余主要來(lái)自于年終獎(jiǎng),如何利用好年度的結(jié)余是保障今后生活和投資理財(cái)?shù)闹匾h(huán)節(jié)。理財(cái)建議主要以銀行固定收益產(chǎn)品為主，基金則可通過(guò)基金定投適當(dāng)參與。

　　目前股市行情瞬息萬(wàn)變，潘先生今后還將面臨結(jié)婚等剛性需求，對(duì)資金的穩(wěn)定性要求比較高，俗話說(shuō)的“老婆本”還是選擇收益相對(duì)固定的銀行理財(cái)產(chǎn)品比較穩(wěn)妥?，F(xiàn)在部分商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品最低的起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元，無(wú)需等到存滿10萬(wàn)就能購(gòu)買半年到一年的固定收益產(chǎn)品。至于基金投資，因?yàn)橘Y金有限，建議先通過(guò)每月定投的方式適當(dāng)參與。任何情況下資金的流動(dòng)性還是需要的，該筆資金應(yīng)足以保障其3-4個(gè)月的日常開(kāi)銷，為短期突發(fā)事件提供緩沖。一般而言，應(yīng)急保障金都必須有較高的流動(dòng)性，建議配置以現(xiàn)金和流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣基金等產(chǎn)品。

　　養(yǎng)房養(yǎng)車成本過(guò)高致使入不敷出，建議從養(yǎng)車方面“節(jié)流”。建議采取5+2、公共交通+私車模式，工作日地鐵出行替代開(kāi)車上下班,低碳環(huán)保也節(jié)約成本，周末的時(shí)候開(kāi)車出行,也不影響周末和女友約會(huì)。

　　另外，合理利用信用卡也能夠減輕現(xiàn)金使用的壓力，同時(shí)通過(guò)精確計(jì)算還能夠省錢省息，事半功倍。由于今后在籌備婚慶儀式、裝修婚房、購(gòu)置家電家具、添置服裝等各方面的開(kāi)銷較大，建議潘先生可多辦一至兩張有特色的信用卡，可享受免息分期付款的同時(shí)還可以得到更多的折扣優(yōu)惠。

　　案例三：年輕父母婷婷&小尹家庭年收入：30萬(wàn)

　　“剛畢業(yè)那會(huì)兒覺(jué)得只要兩個(gè)人在一起，住小點(diǎn)的房子也沒(méi)關(guān)系，但寶寶出生后，才發(fā)現(xiàn)當(dāng)時(shí)買房欠了考慮。”外企白領(lǐng)婷婷2005年畢業(yè)，2009年和丈夫買房結(jié)婚，當(dāng)時(shí)家庭年收入已站上了20萬(wàn)元，在綜合考慮生活品質(zhì)、還貸壓力等各方面因素后，婷婷和丈夫在普陀區(qū)買入一套價(jià)值90萬(wàn)、一室一廳的二手房，貸款40萬(wàn)，還款年限20年。

　　“孩子還沒(méi)出生時(shí)，花銷不大，每月還貸不到3000元，所以經(jīng)常出去短途旅行，每逢長(zhǎng)假，長(zhǎng)線旅行更是必不可少。 ”然而，去年年初，寶寶出世后，一切都發(fā)生了變化。“我和老公工作都很忙，平時(shí)沒(méi)空帶孩子，只好把公公婆婆都從外地接到了上海，擠在客廳里睡，本來(lái)才五十多平米的房子，增加了兩個(gè)大人后，顯得有點(diǎn)擁擠了。 ”

　　婷婷和老公目前的年收入已經(jīng)達(dá)到了三十多萬(wàn)，擁有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的他們開(kāi)始考慮置換新房?！澳壳按蛩阍谄胀訁^(qū)買套內(nèi)環(huán)以外、中環(huán)以內(nèi)的學(xué)區(qū)房，估計(jì)100多平米，價(jià)格會(huì)在300到350萬(wàn)左右，壓力挺大的。 ”除了置業(yè)換房外，養(yǎng)兒成本也是婷婷焦慮來(lái)源之一，“寶寶一個(gè)月奶粉錢、尿布錢、玩具錢加上買衣服的錢就要兩、三千塊錢，以后寶寶讀幼兒園了，一個(gè)月又是2000多塊錢的學(xué)費(fèi)，加上今后置換一套大房子的貸款，每個(gè)月基本上就沒(méi)什么存款了，根本不夠花。 ”

　　目前，婷婷和丈夫?yàn)楦髯再I了一份人壽保險(xiǎn)，每年總投入在2000元左右，而去年除去各項(xiàng)花銷，年存款僅為5萬(wàn)元。 “幾年前投了6萬(wàn)買了基金，現(xiàn)在也差不多不賺不賠，平時(shí)就沒(méi)有什么其他理財(cái)方式了。 ”此外，婷婷和丈夫正在努力攢第二套房的首付，可能會(huì)將第一套房以120萬(wàn)元左右的價(jià)格出售來(lái)購(gòu)買第二套房，但沒(méi)有任何買車的打算。

　　■建議：置業(yè)換房不妨考慮以時(shí)間換空間

　?。üど蹄y行理財(cái)規(guī)劃師 陳韻）

　　上要贍養(yǎng)父母、下要撫養(yǎng)孩子，對(duì)于壓力山大的“三明治”一代來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)焦慮已成為一種“通病”。剛結(jié)婚那會(huì)兒以為自己對(duì)什么都無(wú)所謂，一室一廳的小日子過(guò)得也愜意，孩子出生后，才發(fā)現(xiàn)問(wèn)題接踵而至，進(jìn)口奶粉、學(xué)區(qū)房置換、教育成本……一筆筆新增支出壓得年輕父母?jìng)兇贿^(guò)氣。

　　建議普通家庭不妨考慮理財(cái)“4321”法則配置收入，即供房和其他方面的投資（包括理財(cái)產(chǎn)品）占40%、家庭生活開(kāi)支占30%、銀行存款和應(yīng)急占 20%，保險(xiǎn)則占10%。

　　至于置業(yè)換房這個(gè)話題，其實(shí)沒(méi)有必要盲目追求學(xué)區(qū)房，學(xué)區(qū)房一來(lái)有限，二來(lái)房齡較老，三來(lái)價(jià)格也貴，在學(xué)區(qū)房買到一室的價(jià)錢，在15分鐘車程外的小區(qū)能買到兩室、甚至三室。此外，通過(guò)贊助費(fèi)擇校的方式同樣能夠享受教育資源。

　　另外，置業(yè)換房不乏技巧，考慮到短期內(nèi)房?jī)r(jià)不會(huì)出現(xiàn)大幅反彈，可將原先的住房賣出后，在外租半年房子，再入駐新房，這樣一來(lái)有充足的時(shí)間選房，二來(lái)也可從容裝修。目前中國(guó)房產(chǎn)的租售比在1比600到800之間，這意味著一套價(jià)值120萬(wàn)的房子租金大約在租金1500元至2000元，半年租金約為9000元到1萬(wàn)2千元，但將120萬(wàn)元通過(guò)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的方式，年化收益率達(dá)到5%，半年利息高達(dá)3萬(wàn)，扣除租金后仍有1萬(wàn)多的結(jié)余可補(bǔ)貼第二套房的首付。

　　案例四：中年父母小楊&小聶 家庭年收入：20萬(wàn)

　　焦慮來(lái)源：每年存款少、小孩出國(guó)資金無(wú)處籌

　　孩子的出國(guó)教育資金令不少“70后”苦惱，外貿(mào)公司經(jīng)理小楊有個(gè)兒子，今年10歲，盡管家庭年收入已達(dá)到20萬(wàn)元，但扣去各項(xiàng)開(kāi)支后，每年的存款幾乎為零，享受生活的同時(shí)，她也同時(shí)在為兒子幾年后的出國(guó)資金焦慮。

　　“我平時(shí)工作很忙，下了班也沒(méi)時(shí)間帶孩子，索性給他報(bào)了個(gè)每月1000多塊錢的課后輔導(dǎo)班，由那兒的老師每天給兒子默寫、背英語(yǔ)單詞、檢查作業(yè)等。 ”小楊告訴記者，周圍同事都給孩子請(qǐng)輔導(dǎo)老師，自己若是舍不得這錢，“簡(jiǎn)直就是對(duì)不起兒子。 ”

　　小楊兒子除了每天課后輔導(dǎo)班外，雙休日還得學(xué)習(xí)游泳、下象棋、打乒乓球、英語(yǔ)，就光這幾項(xiàng)支出加起來(lái)一個(gè)月也得近三千塊錢，“兵乓球班是學(xué)校老師自己教的，所以一學(xué)期800元還好，其他一些英語(yǔ)、象棋什么的興趣班，每個(gè)興趣班一個(gè)月就得花銷七、八百塊錢，還有那張一年3000多的游泳年卡，我自己都舍不得去辦，為了他只好咬咬牙。 ”

　　除了給兒子報(bào)名各種興趣班、輔導(dǎo)班外，小楊夫婦還經(jīng)常帶兒子去科技館、公園娛樂(lè)，每逢假期更是帶著兒子全國(guó)各地旅行，一年家庭旅行資金預(yù)算能達(dá)四萬(wàn)到五萬(wàn)。

　　此外，小楊已給兒子購(gòu)買了兩份教育險(xiǎn)、一份意外傷害險(xiǎn)，也給自己和老公購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)、一份重大疾病險(xiǎn)，每年花費(fèi)三萬(wàn)元左右。“我和我老公除了旅行和攝影方面的愛(ài)好外，花費(fèi)也并不算多，但每年就是存不了什么錢。 ”

　　目前，小楊已經(jīng)擁有兩套房產(chǎn)，其中一套自住，已還清了貸款，而另一套空置，每月房貸在3000元左右，目前，小楊最大的焦慮來(lái)源于兒子的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，“大不了以后賣一套房讓兒子出去讀書，人民幣在貶值，房子不會(huì)貶值。 ”

　　■建議：賣房沖抵留學(xué)資金沒(méi)必要

　　（工商銀行理財(cái)規(guī)劃師 陳韻）

　　小楊一家每年“零儲(chǔ)蓄”的消費(fèi)觀，多少令人有點(diǎn)難以茍同。每個(gè)家庭多多少少都需要一部分流動(dòng)資金以備不時(shí)之需，賺多少、花多少的消費(fèi)觀多少實(shí)在與中國(guó)人傳統(tǒng)以儲(chǔ)蓄為主的理財(cái)價(jià)值觀背離。

　　在小楊的案例中，考慮到房?jī)r(jià)長(zhǎng)期看漲，幾年后為孩子準(zhǔn)備出國(guó)費(fèi)用時(shí)不一定要將房產(chǎn)出售，反而可通過(guò)留學(xué)抵押貸款的方式募集資金。一般留學(xué)抵押貸款的額度能達(dá)到抵押房產(chǎn)的六到七成，只要不是去貴族學(xué)校，去美國(guó)、歐洲等地留學(xué)完全沒(méi)問(wèn)題。

　　此外，建議小楊夫婦增加部分基金定投，每個(gè)月存一千到兩千塊錢，進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，改變花錢“大手大腳”的消費(fèi)觀。

　　案例五：退休職工楊阿姨 家庭年收入：5萬(wàn)

　　八十余歲的楊阿姨和韓老伯上個(gè)月剛過(guò)了“鉆石婚”婚禮，膝下四個(gè)子女早已成家立業(yè)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，最大的焦慮來(lái)自于看病。

　　“我和老頭子兩個(gè)人退休工資加起來(lái)4000多塊錢，平時(shí)兩個(gè)人開(kāi)銷吃飯加上水電煤共1800元左右，算是很便宜了。 ”楊阿姨告訴記者，自己每次去菜場(chǎng)都挑便宜的蔬菜、水果、肉類購(gòu)買，“別人買20塊錢6只的蘋果，我們買15塊錢的，別人買3元一斤的青菜，我們買2.5元的，有時(shí)候買15元/斤的便宜豬肉，一斤半的分量?jī)蓚€(gè)人可以吃兩到三天。 ”

　　楊阿姨每天早晨五點(diǎn)不到起床，每天去公園打打拳，和小區(qū)老人聊聊天，到了七點(diǎn)半左右，路過(guò)包子鋪時(shí)花2.4元買兩個(gè)包子，帶回家和老伴一起就著稀飯當(dāng)早飯吃。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，勤儉節(jié)約已經(jīng)成為了一種生活習(xí)慣，“我和老頭子一年也不買一件新衣服，也沒(méi)有什么飯局應(yīng)酬，就這么退休在家過(guò)過(guò)小日子挺好的。 ”

　　但楊阿姨坦言，自己目前最大的擔(dān)憂是看病。 “老頭子腿腳潰爛，每個(gè)禮拜都得去一次醫(yī)院，用紗布包腳換藥，還要配口服藥，每次花費(fèi)200元?！睏畎⒁探o記者算了筆賬，口服藥每周70元、包紗布40元、外敷藥80元，加上掛號(hào)費(fèi)一周醫(yī)藥費(fèi)就得200元，“醫(yī)?？ɡ?200塊錢，一個(gè)半月就看完了。 ”

　　楊阿姨自己還有心臟病、高血壓，一個(gè)月買藥也得花費(fèi)近200元，再加上平時(shí)牙周炎等小毛小病，醫(yī)?？ɡ锏哪屈c(diǎn)錢根本不夠花，“雖說(shuō)按照現(xiàn)在的政策是滿1200元，自己再花300元后，只需承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)的10%到20%不等，但我們?nèi)ツ昕床∵€是自己掏錢花了兩千多塊錢呢。 ”

　　上個(gè)月，楊阿姨小區(qū)里有個(gè)老人患了肝癌，花了好幾萬(wàn)不說(shuō)，最后還是辭世人間，另有一老人，兩條腿膝蓋出了問(wèn)題，花了十萬(wàn)塊錢，據(jù)說(shuō)自己也承擔(dān)了不少自費(fèi)藥的醫(yī)藥費(fèi)。 “按照我們目前5萬(wàn)的存款，根本看不起大病，尤其是那些貴得要死的自費(fèi)藥，肯定用不起。 ”和其他老人一樣，楊阿姨和老伴幾乎不懂理財(cái)，2007年花了2萬(wàn)買基金到現(xiàn)在虧了1萬(wàn)，一朝被蛇咬、十年怕井繩，現(xiàn)在他倆的積蓄幾乎都存了銀行，而曾被無(wú)良保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠的經(jīng)歷也導(dǎo)致他們目前沒(méi)有任何重大疾病險(xiǎn)及人壽保險(xiǎn)可享受。

　　一輩子掙多少錢才夠花？

　　你一輩子掙多少錢才能夠花？可能很多人都沒(méi)有仔細(xì)地想過(guò)這個(gè)數(shù)字。根據(jù)理財(cái)公式，假設(shè)一對(duì)夫妻維持每月支出6000元不變，如果夫妻退休后活30年，那么在工作期間他們的月收入要達(dá)到15300元。記者采訪3個(gè)家庭發(fā)現(xiàn)，即使現(xiàn)在條件相對(duì)較差的外來(lái)

　　打工年輕人，一生的花銷預(yù)期也在600萬(wàn)以上。而年收入200萬(wàn)的高收入人士認(rèn)為，只有千萬(wàn)級(jí)的數(shù)字才能保證未來(lái)有幸福的晚年。

　　的哥薛亮：100萬(wàn)當(dāng)啟動(dòng)資金，可掙回640萬(wàn)

　　人物：薛亮 男 29歲

　　職業(yè)：出租車

　　司機(jī)收入：每月4000多元

　　預(yù)計(jì)大額支出：買房 開(kāi)美發(fā)店 包出租車

　　掙多少錢夠花：640萬(wàn)

　　“你現(xiàn)在馬上給我100萬(wàn)，我這輩子就算夠花了。 ”對(duì)于一生究竟需要多少錢，薛亮沒(méi)有想過(guò)那么遠(yuǎn)，但要實(shí)現(xiàn)眼下的夢(mèng)想，他只需要100萬(wàn)就足矣。

　　薛亮在黑龍江老家技校畢業(yè)后就來(lái)到大連打拼，干過(guò)酒店服務(wù)員，后來(lái)又升到了酒水主管，直到現(xiàn)在干出租車司機(jī)，每個(gè)月有了4000多元穩(wěn)定的收入。以前交了一個(gè)女朋友，花了一大半的積蓄，最后因?yàn)檠α临I不起房子分手了。“從那以后我就知道，房子是肯定要買的，但買房的錢不是攢的，是靠掙的。我要是一輩子給人開(kāi)出租車，從現(xiàn)在算開(kāi)到60歲，還能開(kāi)30年，頂多就掙150萬(wàn)。除了日常的花銷，就連一套像樣的房子都買不起。 ”薛亮說(shuō)。

　　薛亮現(xiàn)在的女朋友在美發(fā)店工作，兩個(gè)人的夢(mèng)想是在大連買套房子。而給女朋友投資一個(gè)社區(qū)美發(fā)店，自己再包一臺(tái)出租車，這是薛亮給自己定的目標(biāo)。“現(xiàn)在在小區(qū)里開(kāi)個(gè)美發(fā)店，有個(gè)8萬(wàn)-10萬(wàn)就行。以后干好了，一年能收回10萬(wàn)。我們倆都是挺會(huì)過(guò)日子的人，光這一個(gè)店的收入就足夠我倆花的了。我再包一臺(tái)出租車，十六七萬(wàn)能開(kāi)5年，一年就能再掙八九萬(wàn)，那就更寬裕了。以后有多少花多少，光靠這兩個(gè)買賣就能夠養(yǎng)孩子養(yǎng)老了。再有個(gè)六七十萬(wàn)買個(gè)房子，不夠就少貸點(diǎn)款。這么想一下，現(xiàn)在給我100萬(wàn)啟動(dòng)資金，一輩子的花銷就都可以掙出來(lái)了?！毖α琳f(shuō)。

　　記者暫且按照薛亮的預(yù)期算一筆賬，假設(shè)薛亮現(xiàn)在有了100萬(wàn)，在薛亮60歲前的未來(lái)30年中美發(fā)店可以給薛亮一家?guī)?lái)300萬(wàn)收入，出租車能賺240萬(wàn)。這樣的生活薛亮認(rèn)為“夠養(yǎng)孩子夠養(yǎng)老”，那意味著，薛亮一生實(shí)際上要賺640萬(wàn)才能夠花。

　　銀行職員徐靜：孩子若出國(guó)留學(xué)，一家人需花797萬(wàn)

　　人物：徐靜 女 36歲

　　職業(yè)：銀行職員

　　收入：月薪6000元

　　預(yù)計(jì)大額支出：學(xué)區(qū)房一套 孩子教育就業(yè)支出 夫妻養(yǎng)老 贍養(yǎng)父母

　　掙多少錢夠花：617萬(wàn)（或797萬(wàn)）

　　“我現(xiàn)在賺多少錢都不夠花。 ”自從有了孩子，徐靜發(fā)現(xiàn)自己一分錢都不敢隨便花了。將來(lái)孩子的支出起碼要占家庭收入的一半，這是徐靜已經(jīng)預(yù)料到的結(jié)果，但在孩子身上究竟要花多少錢，徐靜現(xiàn)在還沒(méi)有譜。

　　徐靜一家的生活被周圍很多同齡的家庭羨慕：徐靜在銀行后臺(tái)做職員，每月有6000元的收入，工作非常輕松；丈夫在合資企業(yè)工作，月薪達(dá)到1.5萬(wàn)左右。有孩子以前，兩個(gè)人生活得非常舒服，“新上映的電影場(chǎng)場(chǎng)不落；放長(zhǎng)假就出去旅游；逛商場(chǎng)看捏泥巴好玩，就辦個(gè)卡沒(méi)事去捏泥巴。 ”徐靜回憶。

　　徐靜估計(jì)，從談戀愛(ài)到有孩子前的5年里，她和丈夫每個(gè)月花銷在8000元左右，再加上15萬(wàn)買的車，一共花了大概60多萬(wàn)。

　　不過(guò)，有了孩子后，因?yàn)樗械臇|西都給孩子用最好的，徐靜和丈夫的壓力很大，“我孩子剛生下來(lái)5個(gè)月的時(shí)候，我一算賬，已經(jīng)花了5萬(wàn)多了，相當(dāng)于一個(gè)月1萬(wàn)塊?！钡浆F(xiàn)在，光孩子上幼兒園每個(gè)月就要將近1800元，學(xué)琴一個(gè)月還得300元。徐靜估計(jì)，孩子上大學(xué)前，平均一年怎么也得投入三五萬(wàn)，起碼要留出50萬(wàn)的教育資金。

　　現(xiàn)在，徐靜和丈夫正醞釀給孩子儲(chǔ)備一套學(xué)區(qū)房，選定的小區(qū)里，差不多的房子都要120萬(wàn)，算上裝修及貸款利息，差不多得投進(jìn)去200萬(wàn)。“以后還得看孩子是不是出國(guó)留學(xué)的材料。真要是出國(guó)，怎么也得準(zhǔn)備200萬(wàn)。要是不出國(guó)，找工作還不得給她準(zhǔn)備20萬(wàn)？ ”徐靜說(shuō)。

　　為了給孩子儲(chǔ)備資金，徐靜和丈夫算上養(yǎng)車錢，現(xiàn)在一個(gè)月花銷控制在5000元以內(nèi)。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，等到徐靜55歲退休前，日常生活的支出還要花大概114萬(wàn)?！巴诵葜缶突B(yǎng)老金。我倆養(yǎng)老金還可以，按現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)能領(lǐng)到差不多7000元，足夠我倆花的了。 ”徐靜說(shuō)。因?yàn)檎煞蚰挲g要大5歲，所以夫妻倆同時(shí)退休，徐靜夫妻退休20年的收入將達(dá)到168萬(wàn)元。

　　大概估算，徐靜夫妻一生的主要花銷為：60萬(wàn)+5萬(wàn)+50萬(wàn)+200萬(wàn)+20萬(wàn)（或200萬(wàn)）+114萬(wàn)+168萬(wàn)=617萬(wàn)（或797萬(wàn)）。

　　老板高鵬飛：不算日常消費(fèi)，大額支出就要1800萬(wàn)

　　人物：高鵬飛 男 49歲

　　職業(yè)：服裝加工企業(yè)老板

　　收入：每年200萬(wàn)左右

　　預(yù)計(jì)大額支出：孩子結(jié)婚 妻子旅游和興趣學(xué)習(xí) 夫妻養(yǎng)老 贍養(yǎng)父母

　　掙多少錢夠花：不算日常花銷，起碼1800萬(wàn)以上

　　高鵬飛原本以為，到了現(xiàn)在這個(gè)快要知天命的年齡，一輩子該花的錢已經(jīng)花得差不多了。可真走到了現(xiàn)在，他發(fā)現(xiàn)還有很多以前沒(méi)想到的東西需要花錢去辦。對(duì)于人一生要多少錢才能夠花，記者只能從他的言語(yǔ)中大略估算。

　　從參加工作至今，在過(guò)去的27年里，自己究竟花了多少錢，高鵬飛根本算不清楚了?！皼](méi)開(kāi)公司前，一個(gè)月幾百塊錢也夠花。開(kāi)了公司之后，一年百八十萬(wàn)也沒(méi)覺(jué)得寬裕。 ”高鵬飛說(shuō)。但還是有幾項(xiàng)大額花銷是不得不算的：現(xiàn)有的幾套房子和兩臺(tái)高檔私家車自不必說(shuō)，自從兒子出國(guó)留學(xué)到現(xiàn)在，3年里已經(jīng)花了將近200萬(wàn)，前年岳母連住院到去世，也花了50多萬(wàn)。記者大略估算，不算日常的生活費(fèi)用，僅是已有的大額支出，起碼也要超過(guò)1000萬(wàn)。

　　對(duì)于未來(lái)的支出，高鵬飛首先考慮的是兒子?！澳顣儆袀€(gè)二三百萬(wàn)就夠了，將來(lái)愿意接我的班最好，不愿意的話還得給他找個(gè)一步到位的工作。再下一步就是結(jié)婚了，現(xiàn)在的房子要是不行的話，將來(lái)連買房買車帶辦婚禮，也得幾百萬(wàn)吧。 ”按照高鵬飛的估算，未來(lái)在兒子身上起碼還要花500萬(wàn)左右。

　　再過(guò)兩年，妻子就要退休了，年輕時(shí)妻子陪高鵬飛吃了不少苦，高鵬飛希望能給妻子一個(gè)幸福的退休生活?！八F(xiàn)在喜歡游泳，健身，做美容保健，這個(gè)卡那個(gè)卡的一年也得五六萬(wàn)。她一直喜歡唱歌彈琴，等退休了再給她買個(gè)琴，請(qǐng)個(gè)老師回家教，估計(jì)也得十幾二十萬(wàn)吧。”高鵬飛說(shuō)。粗略估算，妻子各種興趣愛(ài)好休閑娛樂(lè)能保持到70歲，那總的花費(fèi)也要100萬(wàn)以上。

　　高鵬飛希望60歲就把公司給兒子打理，趁身體還行，陪妻子多到世界各地走走，起碼一年一次海島游。去年，高鵬飛忙里偷閑帶妻子去了一趟巴厘島，連玩帶購(gòu)物花了5萬(wàn)多。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，從60歲玩到70歲走不動(dòng)，也要差不多50萬(wàn)。“除去這些，我還得贍養(yǎng)3個(gè)老人啊，我沒(méi)有時(shí)間出力，更應(yīng)該出錢，一個(gè)人50萬(wàn)是起碼的。到我現(xiàn)在這個(gè)歲數(shù)你才能知道，給老人留的錢，再多也不算多。 ”高鵬飛對(duì)記者說(shuō)。

　　如此算來(lái)，高鵬飛一生的大額花銷大概為：1000萬(wàn)+500萬(wàn)+100萬(wàn)+50萬(wàn)+150萬(wàn)=1800萬(wàn)。

　　理財(cái)師公式：每月花6000月入要1.53萬(wàn)

　　人一生要賺多少錢才能夠花？ 200萬(wàn)以下，200萬(wàn)-500萬(wàn)，500萬(wàn)-1000萬(wàn)還是1000萬(wàn)以上？記者對(duì)周圍人做的一份隨機(jī)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，選擇1000萬(wàn)以上的人和選擇500萬(wàn)-1000萬(wàn)的人各占了36.4%，另外27.2%的人選擇了200萬(wàn)-500萬(wàn)，沒(méi)有人認(rèn)為200萬(wàn)以下就能滿足一生的消費(fèi)。

　　但遺憾的是，接受調(diào)查的人中只有9%一生的收入超過(guò)了1000萬(wàn)，18.2%的人收入在500萬(wàn)-1000萬(wàn)，54.5%的人一生的收入只能在200萬(wàn)-500萬(wàn)之間。

　　那么，如果理性地計(jì)算，人的一生究竟要掙多少錢才能保證養(yǎng)老呢？理財(cái)師給出了一個(gè)這樣的公式：

　　這個(gè)公式看起來(lái)非常復(fù)雜，但明白了每個(gè)變量的含義，再對(duì)變量進(jìn)行簡(jiǎn)化后，要得出適合自己的結(jié)論就非常簡(jiǎn)單了。在這個(gè)公式中，等號(hào)左邊的PV代表了你要為你養(yǎng)老攢下的錢，等號(hào)右邊的C代表著每年的消費(fèi)支出，i代表通脹率，r代表投資回報(bào)率，T代表退休后的余壽。如果假定通脹率為5%，一生不做任何投資，i為0時(shí)，按照事業(yè)單位女性55歲退休，活到85歲，那么，退休后的余壽T就是30年，公式因此而變得非常簡(jiǎn)單，你只要把你每年預(yù)期的消費(fèi)支出代進(jìn)公式中，就可以算出你要為你退休后攢多少錢。

　　假設(shè)一個(gè)大連的普通家庭，一個(gè)月的消費(fèi)支出是6000元，在退休之后雖然消費(fèi)水平下降，但考慮到看病吃藥等費(fèi)用，均攤到每個(gè)月的消費(fèi)中，也需要維持每月6000元的支出水平。那么，按照公式計(jì)算，退休后起碼要花費(fèi)478.4萬(wàn)。這樣一來(lái)，假設(shè)這個(gè)家庭退休后的養(yǎng)老金為每月4000元，從55歲到85歲退休的30年中，能領(lǐng)到144萬(wàn)元的養(yǎng)老金。那么，從25歲到55歲這30年的工作時(shí)間里，需要（478.4萬(wàn)－144萬(wàn)）÷30÷12＋0.6萬(wàn)=1.53萬(wàn)。

　　也就是說(shuō)，需要在30年的工作中每月賺1.53萬(wàn)元才能將其中的6000元用于現(xiàn)在的支出，剩下的留作養(yǎng)老，才能保證85歲之前每月都能有6000元的支出水平。

　　當(dāng)然，只要做一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，投資回報(bào)率將會(huì)讓你的收入呈幾何級(jí)別增長(zhǎng)，養(yǎng)老的壓力就會(huì)減輕很多。

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