銀監(jiān)會(huì)央行下發(fā)10號(hào)文 規(guī)范銀行與支付機(jī)構(gòu)合作

????????近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱10號(hào)文)，要求規(guī)范商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，監(jiān)管層主要從保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全角度，明確了二十條監(jiān)管規(guī)定，并要求商業(yè)銀行在今年6月30日之前，做好相應(yīng)制度和合同修訂（與第三方支付機(jī)構(gòu)）工作。

????????10號(hào)文要求銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。針對(duì)此次監(jiān)管層出手整頓商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作模式，有分析認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)合作模式和雙方利益面臨再平衡。

???????監(jiān)管層的安全考量

????????據(jù)悉，10號(hào)文于本月10日下發(fā)到銀行手中。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從一位股份行人士處了解到，目前該行正在組織學(xué)習(xí)10號(hào)文。10號(hào)文要求，銀行應(yīng)按照有關(guān)法律的規(guī)定，做好客戶的信息安全與保密工作，明確銀行要對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出評(píng)估，確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。

????????10號(hào)文提出，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，商業(yè)銀行通過電子渠道驗(yàn)證和辨別客戶身份，應(yīng)采取雙（多）種因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別，對(duì)不具備雙（多）種因素認(rèn)證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。

????????這與此前相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定相符，只不過商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有很好地執(zhí)行。今年以來，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行 “糾紛”不斷。從監(jiān)管層發(fā)文明確要求商業(yè)銀行對(duì)客戶支付限額，似乎可以看出監(jiān)管層支持四大行的行為，不過在專做支付安全的來誼電子CEO徐海光看來，這種看法并不準(zhǔn)確。他認(rèn)為，如果能分開界定各個(gè)業(yè)務(wù)限額，才能夠大致判斷限額規(guī)定是否偏向銀行方面，10號(hào)文也規(guī)定，在客戶提出申請(qǐng)且通過身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。

????????值得注意的是，10號(hào)文規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)明確要求第三方支付機(jī)構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口，這反映出商業(yè)銀行面對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)快速發(fā)展的被動(dòng)局面。隨著支付寶等移動(dòng)支付公司的發(fā)展，大部分移動(dòng)支付不需要經(jīng)由銀行網(wǎng)銀界面，直接可以用第三方支付機(jī)構(gòu)的賬號(hào)支付，商業(yè)銀行的支付界面與接口被屏蔽。

???????支付賬戶信息難監(jiān)控

????????此外，在10號(hào)文的第14條中規(guī)定，商業(yè)銀行將與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)與監(jiān)測(cè)范圍，對(duì)商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測(cè)、認(rèn)真核查和及時(shí)控制。

????????顯然，監(jiān)管層希望銀行更多介入行業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，但某銀行電子銀行部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，銀行只能監(jiān)控銀行端賬戶信息，并不能監(jiān)控第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶的交易信息，包括分筆的交易流水等，這些數(shù)據(jù)也被認(rèn)為是第三方支付機(jī)構(gòu)的核心數(shù)據(jù)。

????????監(jiān)管層希望銀行應(yīng)對(duì)客戶通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)控模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)和欺詐事件。上述銀行電子銀行部人士告訴記者，事實(shí)上各家銀行都在監(jiān)控本行的交易，但由于監(jiān)控不了第三方支付公司賬戶交易情況，只有在銀行賬戶發(fā)生異常的情況下，才會(huì)向合作的第三方支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?zhí)崛〗灰仔畔ⅰ?/p>

????????徐海光告訴記者，監(jiān)管的難點(diǎn)在于商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)利益再平衡問題。“央行和銀監(jiān)局對(duì)卡的管理一直很慎重，尤其是目前互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，卡本身也將被電子貨幣代替，將來在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的應(yīng)用非常廣，管理也從線下由線上延伸，延伸之后身份驗(yàn)證非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)做技術(shù)，銀行做金融，他們之間直接的利益混淆，分工變得復(fù)雜，產(chǎn)生了矛盾?！?/p>