改革激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新活力 讓商業(yè)險幫您看病養(yǎng)老

李維娜 攝

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　　改進核保核賠管理，在銷售環(huán)節(jié)重視核保，在理賠環(huán)節(jié)要轉(zhuǎn)變觀念、主動為客戶尋找理賠的理由，讓老百姓信任保險，愿意用保險來提高保障水平。

　　——中國保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪

　　人身險費率市場化改革后，激發(fā)了行業(yè)創(chuàng)新活力，釋放了百姓消費潛力，商業(yè)保險未來發(fā)展空間廣闊。

　　——全國政協(xié)委員、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔

　　要想調(diào)動市場力量，吸引民間資本投身養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，必須改變目前“雙軌制”運行的局面，給予民營養(yǎng)老機構(gòu)同等的政策優(yōu)惠。

　　——全國政協(xié)委員、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓

　　病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)，是每個家庭的熱切愿望，也是我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣哪繕酥?。商業(yè)保險天然具有“我為人人，人人為我”的風險分散功能，應(yīng)該成為社會保障體系的有機組成部分?！皟蓵客廳”邀請中國保險監(jiān)督管理委員會副主席黃洪（左二）、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院副院長孫潔（左四）、合眾人壽保險股份有限公司董事長戴皓（左三），共同探討我國保險業(yè)如何在提高人民群眾醫(yī)療和養(yǎng)老保障水平方面發(fā)揮更大作用。訪談由本報記者曲哲涵（左一）主持。

　　靠創(chuàng)新補短板，費率改革后部分險種降價30%

　　主持人：商業(yè)保險參與社會醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系建設(shè)，有哪些優(yōu)勢？前景如何？提高保障服務(wù)能力，行業(yè)自身還有哪些發(fā)展短板需要補齊？

　　黃洪：世界上大多數(shù)國家，解決人民的醫(yī)療養(yǎng)老保障問題都是采取政府、企業(yè)、個人共同承擔的方式。商業(yè)保險是政府運用市場經(jīng)濟手段提供基本醫(yī)療、養(yǎng)老保障的主要合作方。目前四川、浙江、江蘇的一些地市把基本養(yǎng)老交由商業(yè)保險來經(jīng)辦，全國31個省、區(qū)、市大病保險的主要承擔者也是商業(yè)保險公司。此外，商業(yè)保險也是企業(yè)提供補充養(yǎng)老保障的重要參與者，2014年我國商業(yè)保險公司受托管理的企業(yè)年金，占企業(yè)年金法人受托總規(guī)模的70%。

　　從行業(yè)自身看，目前我們的體制機制、人才隊伍建設(shè)以及應(yīng)用現(xiàn)代技術(shù)的能力，還跟不上民生保障對行業(yè)發(fā)展提出的新要求，必須通過創(chuàng)新激發(fā)行業(yè)潛力。

　　體制機制要創(chuàng)新——盡管大多數(shù)商業(yè)保險機構(gòu)進行了股份制改造，建立了現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，但我們僅僅是走出了現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)的第一步，從形似到神似還有很長的路要走。

　　商業(yè)模式要創(chuàng)新——商業(yè)保險在參與基本醫(yī)療服務(wù)的過程中，要進一步通過市場機制以及專業(yè)性手段在醫(yī)療風險、不合理醫(yī)療費用的管控方面發(fā)揮作用。

　　服務(wù)方式要創(chuàng)新——現(xiàn)有的基本醫(yī)療制度下，老百姓異地看病的醫(yī)藥費用報銷環(huán)節(jié)比較多，周期比較長。而商業(yè)保險公司是全國統(tǒng)一的法人，可以想辦法利用其全國聯(lián)網(wǎng)的核保理賠平臺，做到異地就醫(yī)及時結(jié)算。

　　孫潔：目前養(yǎng)老保障體系“三支柱”中，基本養(yǎng)老保險只是保基本，實際上為第二支柱企業(yè)年金和第三支柱商業(yè)保險的發(fā)展提供了很大空間。去年以來，保監(jiān)會啟動人身險費率市場化改革后，普通型人身險產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象大為改觀，費率平均下降了20%—30%，保費收入增長了264%，改革激發(fā)了行業(yè)創(chuàng)新活力，也釋放了消費潛力，商業(yè)保險未來發(fā)展空間廣闊。

　　保險投資“養(yǎng)老院”，監(jiān)管扶持都要到位

　　主持人：近兩年，很多保險公司投資養(yǎng)老機構(gòu)。人們擔心其中有些以提供養(yǎng)老服務(wù)為名圈地、搞房地產(chǎn)開發(fā)，監(jiān)管部門對這個問題怎么看？

　　黃洪：目前一共有8家保險機構(gòu)參與建設(shè)18個養(yǎng)老保險社區(qū)，現(xiàn)已完成投資167億元，項目總投資預(yù)計約為300億元。未來商業(yè)保險機構(gòu)還會參與更多養(yǎng)老項目建設(shè)。

　　為防止企業(yè)利用養(yǎng)老搞商業(yè)性的房地產(chǎn)開發(fā)，我們要求投資養(yǎng)老社區(qū)等不動產(chǎn)項目的保險公司，凈資產(chǎn)不能少于1億，且償付能力充足率不能低于150%，投資比例不能超過保險公司上季末總資產(chǎn)的30%。我們規(guī)定保險公司不得自行開發(fā)建設(shè)投資項目，不得以自用型不動產(chǎn)的名義變相參與土地一級開發(fā)，就是要把這個“歪路”堵死。此外，監(jiān)管部門會定期不定期對項目進行跟蹤、現(xiàn)場檢查，確保這些資金真正用在養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)上。

　　戴皓：目前，養(yǎng)老市場存在“雙軌制”——由政府投資的養(yǎng)老機構(gòu)享受各種稅費減免以及財政補貼，“公建民營”、“民辦公助”等模式也有支持政策。養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資期限長，民間資本在起步階段非常艱難，除固定資產(chǎn)投入外，人力成本、能源費用、房產(chǎn)稅、土地使用稅等構(gòu)成的運營成本也非常高。由于市場需要培育，前期入住率不足，運營壓力非常大，合眾人壽目前投資的養(yǎng)老機構(gòu)就是虧損的。要想調(diào)動市場力量，吸引民間資本投身養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，必須改變目前“雙軌制”運行的局面，給予民營養(yǎng)老機構(gòu)同等的政策優(yōu)惠。

　　主持人：住房反按揭即“以房養(yǎng)老”政策出臺一年多，各保險公司都在觀望，市場上沒有真正成交訂單，這個產(chǎn)品為什么推不開？

　　孫潔：“以房養(yǎng)老”在中國遇到了水土不服的問題。首先是觀念問題。房子歷來作為家庭財產(chǎn)傳續(xù)，如果抵押給銀行，子女就繼承不了，所以阻力很大。還有類似土地產(chǎn)權(quán)70年期限等問題。只有把這些“瓶頸”打通了，未來這一養(yǎng)老產(chǎn)品才有發(fā)展空間。同時，“以房養(yǎng)老”在國外也不是主流產(chǎn)品，只是增加了一種養(yǎng)老選擇。

　　轉(zhuǎn)變觀念，主動為客戶尋找理賠的理由

　　網(wǎng)友：投保的時候都說得挺好的，但是理賠的時候總是很難。提高行業(yè)信譽，監(jiān)管部門還會有哪些舉措？

　　黃洪：這些年保監(jiān)會在解決銷售誤導(dǎo)上出臺了一系列政策措施，也開展了一系列的整治活動，比如說，我們出臺了保險客戶信息真實性制度，與銀監(jiān)會聯(lián)合出臺了銀行保險銷售的規(guī)定，每年都開展銷售誤導(dǎo)的專項治理活動等。為治理銷售誤導(dǎo)、拖賠惜賠，我們要求保險機構(gòu)改進核保核賠管理，在銷售環(huán)節(jié)重視核保，在理賠環(huán)節(jié)要轉(zhuǎn)變觀念、主動為客戶尋找理賠的理由。相信隨著這些監(jiān)管措施逐步落實到位，行業(yè)誠信度會明顯提高，百姓對我們的認知度、滿意度也會逐步提高，會有更多人愿意用商業(yè)保險提高保障水平。

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