央行新舉措核心內(nèi)容： 所有資金必須進(jìn)銀行賬戶

???????昨日晚間，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿(下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)，網(wǎng)絡(luò)支付出臺(tái)一系列新規(guī)，其中包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個(gè)客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計(jì)金額更是不得超過(guò)1000元。

???????●采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元。

???????●僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素的，單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。

???????●除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，非銀行支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

???????南都訊　記者陳穎　昨日晚間，央行發(fā)布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿(下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》)，網(wǎng)絡(luò)支付出臺(tái)一系列新規(guī)，其中包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額———網(wǎng)絡(luò)第三方支付每個(gè)客戶所有賬戶每天限額5000元，而類似于目前微信紅包等的支付方式，日累計(jì)金額更是不得超過(guò)1000元。此外，包括理財(cái)在內(nèi)的綜合性賬戶一年不得超過(guò)20萬(wàn)元。

???????這意味未來(lái)大部分用戶通過(guò)第三方支付賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過(guò)5000元，每年則不能超過(guò)20萬(wàn)元。

???????關(guān)于央行限額網(wǎng)絡(luò)支付的消息，從去年開(kāi)始就一直在坊間流傳。但在過(guò)去的一年，文件由于引起業(yè)內(nèi)巨大的反彈一度在業(yè)內(nèi)幾度征求意見(jiàn)后，監(jiān)管未再提及。不過(guò)昨日晚間，央行在其官網(wǎng)掛出《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見(jiàn)稿，一下子讓這個(gè)消沉的消息再度在業(yè)內(nèi)炸開(kāi)了鍋。

???????有業(yè)內(nèi)人士在接受南都記者采訪時(shí)表示，從央行此次的表態(tài)上，幾乎要求過(guò)去通過(guò)一系列創(chuàng)新、不斷跨界融合的第三方支付重新回歸到單一的支付業(yè)務(wù)上來(lái)。

???????有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，意見(jiàn)稿的核心其實(shí)在于兩點(diǎn)，不允許第三方支付吸收存款，所有的資金必須進(jìn)銀行的賬戶，第二是不允許第三方支付進(jìn)行體系內(nèi)轉(zhuǎn)賬，從而讓支付公司回歸到通道技術(shù)本身，不要成為一個(gè)存款公司。

???????不過(guò)，第三方支付市場(chǎng)份額最大的公司支付寶方面對(duì)南都記者表示，網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，管理辦法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付賬戶認(rèn)證和額度的限制不僅阻礙了網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展，也必然影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。此外，意見(jiàn)稿還將降低支付效率，讓行業(yè)一夜之間倒退10年。

???????而另一大支付巨頭騰訊方面表示，目前正在研究相關(guān)的辦法?！爱吘宫F(xiàn)在才是征求意見(jiàn)稿階段。”騰訊方面未就此意見(jiàn)對(duì)于紅包支付等問(wèn)題是否造成影響作出回應(yīng)。

???????專家說(shuō)法

???????盜刷欺詐亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來(lái)越受重視

???????中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法學(xué)院教授黃震認(rèn)為，“盜刷、欺詐、套現(xiàn)等亂象頻發(fā)，網(wǎng)絡(luò)支付安全越來(lái)越受到監(jiān)管部門重視。根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶付款交易實(shí)行限額管理，有助于引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展?！?/span>

???????黃震表示，意見(jiàn)稿是想讓非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸當(dāng)初發(fā)牌照時(shí)的初衷，服務(wù)于電商做小額、快捷的支付業(yè)務(wù)，不希望非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界無(wú)限擴(kuò)張。

???????《意見(jiàn)稿》對(duì)非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過(guò)于審慎

???????對(duì)于央行規(guī)定，各項(xiàng)資金收付業(yè)務(wù)均應(yīng)基于其銀行賬戶辦理，黃震認(rèn)為這樣符合分業(yè)監(jiān)管的要求，畢竟非銀行支付機(jī)構(gòu)的主業(yè)是結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)這些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)定位、服務(wù)領(lǐng)域有了較明確的界定，有利于行業(yè)健康發(fā)展?！安贿^(guò)，目前征求意見(jiàn)稿對(duì)于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理過(guò)于審慎，有的業(yè)務(wù)范圍和額度不應(yīng)限制得太窄，應(yīng)給非銀行支付機(jī)構(gòu)留有發(fā)展空間。”

???????業(yè)內(nèi)聲音

???????1000元限額已不符合當(dāng)下的消費(fèi)需求

???????“對(duì)于監(jiān)管部門審慎的管理導(dǎo)向我們理解，目前10萬(wàn)元的限額要求應(yīng)該能滿足大部分消費(fèi)者的需求，畢竟網(wǎng)絡(luò)支付還是為滿足小額、便捷的支付要求?！币讓氈Ц犊偛锰票蛘f(shuō)，不過(guò)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民購(gòu)買能力的提升，1000元的限額已經(jīng)不符合當(dāng)下人們的消費(fèi)需求，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)高交易額度。

???????影響

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???????支付?至少三種方式證明“你是你”

???????征求意見(jiàn)稿要求，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過(guò)三個(gè)(含)以上合法安全的外部渠道對(duì)客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開(kāi)立匿名、假名支付賬戶。

???????其中，綜合賬戶需要面對(duì)面核驗(yàn)身份，或者用至少5種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證身份；消費(fèi)賬戶需要至少3種方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

???????解讀：無(wú)一支付公司符合要求

???????業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，這樣的高門檻的驗(yàn)證方式，將把絕大部分的用戶擋在門外?！斑@相當(dāng)于要開(kāi)支付賬戶，要么去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)面對(duì)面開(kāi)戶，要么找到5家或3家以上的權(quán)威機(jī)構(gòu)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，包括公安網(wǎng)驗(yàn)證、銀行卡驗(yàn)證、學(xué)歷驗(yàn)證等等，來(lái)證明‘你就是你’?！币患掖笮椭Ц豆竞弦?guī)部相關(guān)人士表示。

???????一家華東支付公司表示，按照新規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，目前無(wú)一家支付公司可以做到。其表示，目前包括支付寶在內(nèi)的支付公司主要通過(guò)公安信息安全驗(yàn)證、銀行卡方式進(jìn)行驗(yàn)證。

???????“征求意見(jiàn)出臺(tái)后，我們公司亦進(jìn)行研究，說(shuō)實(shí)話，要找到五種有效便捷的驗(yàn)證方式并不容易?！鄙鲜龉矩?fù)責(zé)人表示，這意味著未來(lái)支付公司交易流程將變得繁瑣很多。

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???????限額?每日不超5000元?年度不超20萬(wàn)元

???????對(duì)于《意見(jiàn)稿》，業(yè)內(nèi)認(rèn)為最大的影響在于對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額。從征求意見(jiàn)稿看，將支付機(jī)構(gòu)的限額劃為四個(gè)范圍：

???????1、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書(shū)或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定。

???????2、支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書(shū)、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)。

???????3、支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

???????4、意見(jiàn)稿也對(duì)用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付的年度消費(fèi)金額做出了限制。意見(jiàn)稿規(guī)定，個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

???????解讀：線上支付方式將受到致命性的打擊

???????前述大型第三方支付企業(yè)分析人士認(rèn)為，目前網(wǎng)銀、第三方支付在手機(jī)端均沒(méi)有類似的數(shù)字證書(shū)，未來(lái)以硬件載體的方式實(shí)現(xiàn)這一要求，難度也較大。

???????據(jù)悉，從業(yè)內(nèi)看，目前絕大部分的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、消費(fèi)都是通過(guò)手機(jī)進(jìn)行，現(xiàn)在手機(jī)上基本沒(méi)有數(shù)字證書(shū)或電子簽名。這意味著，通過(guò)密碼和短信驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日最高只有5000元。也就是說(shuō)，市民進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物，每日最高限額5000元。比如買個(gè)蘋(píng)果手機(jī)或家電家具，就會(huì)受到影響。另外，像微信支付這樣，只有一個(gè)密碼驗(yàn)證方式的，單日累計(jì)金額更是被限制在1000元以內(nèi)。

???????而綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，意味著市民每年進(jìn)出諸如購(gòu)物以及包括余額寶、理財(cái)通等在內(nèi)的理財(cái)交易每年累計(jì)不得超過(guò)20萬(wàn)元。

???????“超過(guò)部分所有的通道必須走銀行通道。”業(yè)內(nèi)人士對(duì)南都記者表示，過(guò)去幾年不斷膨脹的線上支付方式將受到致命性的打擊。

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???????轉(zhuǎn)賬?只能給自己的同名賬戶轉(zhuǎn)賬

???????在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，通過(guò)支付寶等第三方方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬已經(jīng)成為不少市民轉(zhuǎn)賬的主要方式。但《意見(jiàn)稿》第十七條規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶?！?/span>

???????此外，對(duì)于單筆超過(guò)5萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據(jù)或者相關(guān)證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬的除外。

???????解讀：不能轉(zhuǎn)賬到他人銀行借記卡了

???????這意味，通過(guò)第三方支付平臺(tái)只能轉(zhuǎn)賬給自己的同名賬戶，不能轉(zhuǎn)賬到別人的銀行卡。

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