央行第三方支付文件發(fā)布 支付寶不能向銀行卡轉(zhuǎn)賬

　　行業(yè)觀點(diǎn)

　　央行新規(guī)意在迫使資金離開第三方賬戶？

　　在昨天眾多網(wǎng)友擔(dān)憂今后網(wǎng)上購(gòu)物要受5000元限制時(shí)，已經(jīng)有不少資深業(yè)內(nèi)人士十分著急大家沒有領(lǐng)會(huì)央行的深意。

　　多位業(yè)內(nèi)人士告訴北京青年報(bào)記者，此前發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》已經(jīng)明確了互聯(lián)網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)定位，即“互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會(huì)提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨”。

　　前日出臺(tái)的征求意見稿，正式體現(xiàn)了這一定位，處處強(qiáng)調(diào)對(duì)支付賬戶余額的管理。潛臺(tái)詞就是互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)要回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，不能自己形成資金池，不能像銀行那樣進(jìn)行清算業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做資金通道就好了。更通俗地說(shuō)，第三方支付賬戶的主要功能是幫客戶的資金進(jìn)行安全轉(zhuǎn)移，央行不希望客戶的大量資金滯留在第三方賬戶上。

　　征求意見稿特別強(qiáng)調(diào)，支付賬戶的余額，不是存款，只是商業(yè)預(yù)付卡中的客戶備付金，僅代表支付機(jī)構(gòu)的信用，一旦支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶就會(huì)受到損失。事實(shí)上國(guó)內(nèi)支付公司出問(wèn)題的已經(jīng)不少了。不少支付公司就是利用大量客戶不提現(xiàn)到銀行所形成的時(shí)間差，沉淀出大量的資金，進(jìn)行他用，一旦出現(xiàn)點(diǎn)問(wèn)題風(fēng)險(xiǎn)就很大。央行對(duì)支付賬戶余額處處設(shè)限，就是讓用戶發(fā)現(xiàn)，把大量資金放在這個(gè)賬戶什么用也沒有，迫使資金離開支付賬戶。

　　企業(yè)困境

　　今后托管業(yè)務(wù)還會(huì)被銀行搶走？

　　“如果這份意見稿最終通過(guò)，今后我們很多業(yè)務(wù)可能都開展不了?！北姸嗟谌街Ц豆咀蛱扉_始憂心忡忡。

　　征求意見稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。再加上對(duì)客戶賬戶余額的限制管理，一些市場(chǎng)人士認(rèn)為，現(xiàn)在大熱的余額寶、招財(cái)寶等投資理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)大大受限。

　　近兩年來(lái)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)為P2P企業(yè)提供專業(yè)的資金托管，并將其視為未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)?？扇绻凑髑笠庖姼鍋?lái)看，今后這托管業(yè)務(wù)應(yīng)該還是會(huì)被銀行搶走。

　　不過(guò)，央行這樣做自有風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)并不會(huì)因?yàn)檫@一文件而被叫停。

　　央行有關(guān)人士昨天解釋說(shuō)，從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)存在金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)體系建設(shè)不夠完善，抵御外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力較弱。為避免兩類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。同時(shí)該規(guī)定并不影響支付機(jī)構(gòu)為相關(guān)機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)。一是現(xiàn)行支付體系為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了高效安全的支付清算及結(jié)算安排，并符合國(guó)際支付清算監(jiān)管慣例和準(zhǔn)則。二是支付機(jī)構(gòu)按《辦法》規(guī)定雖然不能為網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開立支付賬戶，但仍可為其提供支付通道服務(wù)，將付款人的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的銀行結(jié)算賬戶。這不會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)借貸等企業(yè)的業(yè)務(wù)開展，而且有利于保障客戶資金安全，也符合《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求。

　　通俗理解，第三方支付仍可以做P2P的資金通道，但僅僅是資金通道，也就是幫用戶實(shí)現(xiàn)銀行資金的轉(zhuǎn)移，不能成為清算通道。P2P公司可能無(wú)法開設(shè)托管賬戶，雖然可以給投資人一個(gè)虛擬賬戶了，但是個(gè)人的虛擬賬戶一年的累計(jì)投資額度最多不能超過(guò)20萬(wàn)。投資的行為就改成第三方支付通過(guò)綁卡的方式直接扣減個(gè)人銀行里的錢先到P2P在第三方支付的一個(gè)臨時(shí)歸集賬戶，募集期滿之后，一筆劃轉(zhuǎn)到借款方在銀行里開設(shè)的托管賬戶或者監(jiān)管賬戶，第三方支付就真正成為通道型支付了。過(guò)去P2P業(yè)內(nèi)通行的第三方托管的模式將不再可行。

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