銀行專家：央行新規(guī)推動落實個人賬戶實名制

　　25日，人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》的發(fā)布是人民銀行順應市場發(fā)展需求和滿足社會公眾日益多樣化支付服務需求的重要舉措，對完善銀行賬戶管理體系、提升銀行服務質量、保障消費者合法權益、維護經濟金融秩序具有重要意義。

　　《通知》以改進個人人民幣銀行結算賬戶(以下簡稱個人銀行賬戶)服務和滿足社會公眾支付服務需求為出發(fā)點和落腳點，以落實銀行賬戶實名制和保障消費者合法權益為核心，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規(guī)范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規(guī)范。

　　《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意愿；通過有效身份證件無法準確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份證明材料。銀行可采取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗證。

　　《通知》規(guī)定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，按照“了解你的客戶”原則，根據(jù)開戶申請人身份信息核驗方式及風險評級，審慎確定銀行賬戶功能、支付渠道和支付限額，并進行分類管理和動態(tài)管理。以往通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶，今后開戶申請人可通過柜面、遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。存款人可通過Ⅰ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務；通過Ⅱ類銀行賬戶辦理存款、購買投資理財產品、限定金額的消費和繳費支付等業(yè)務；通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務。Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶不得存取現(xiàn)金，不得配發(fā)實體介質。

　　《通知》指出，開戶申請人開立個人銀行賬戶，原則上應由本人親自辦理；確有必要的，可以由他人代理辦理。如無民事行為能力或限制民事行為能力的開戶申請人，可由法定代理人或指定人員代理辦理。銀行對代理人身份信息的核驗比照本人申請開立銀行賬戶進行，并聯(lián)系被代理人核實。

　　《通知》強調，銀行應從細化銀行賬戶業(yè)務操作規(guī)程、實行限額管理、檢查存款人身份信息核驗方式、合理確定存款人開立的個人銀行賬戶數(shù)量等方面強化內部管理，切實保障銀行賬戶實名制貫徹落實。

　　《通知》要求，銀行應積極利用新技術創(chuàng)新支付服務產品，不斷改進銀行賬戶服務；應制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費；鼓勵銀行探索建立風險補償機制，鎖定存款人支付風險，切實保護其合法權益。

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