國有銀行進軍校園貸市場 能否根治校園貸亂象？

　　據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報道，“隨借隨到，即時提現(xiàn)”“無抵押，無擔(dān)保，借款模式更靈活”。部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通過誘人的廣告在大學(xué)校園“跑馬圈地”。他們利用大學(xué)生認知能力差、防御心理弱的特點，違法、違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)，由此引發(fā)的“裸條借貸”、“欠貸自殺”等惡性事件層出不窮。而校園貸亂象也引起了監(jiān)管部門的重視。

　　隨著校園貸市場的監(jiān)管趨嚴(yán)，從事校園借貸的網(wǎng)貸平臺數(shù)量迅速減少。據(jù)統(tǒng)計，截至今年2月底，全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù)，比2015年的頂峰時期減少了47家。而在現(xiàn)存的74家平臺中，僅有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

　　與此同時，國有銀行開始進軍校園貸市場。近期，中國銀行和中國建設(shè)銀行相繼推出了校園貸產(chǎn)品。帶著“國家隊”、“正規(guī)軍”的標(biāo)簽，國有銀行能否實現(xiàn)校園貸市場的正本清源？

　　近日，中國銀行推出“中銀E貸·校園貸”業(yè)務(wù)，為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款。這種貸款充分考慮學(xué)生收入不穩(wěn)定的特征。業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來還可延長至3年到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，該業(yè)務(wù)還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，完全滿足學(xué)生日常合理的消費需求。中國銀行客服人員表示，這項業(yè)務(wù)無須擔(dān)保和抵押，貸款的申請、還款等在手機銀行和網(wǎng)上銀行即可完成。

　　而在中行之前，中國建設(shè)銀行廣東省分行也對外發(fā)布業(yè)內(nèi)首款針對在校大學(xué)生群體專屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品——“金蜜蜂校園快貸”。建行廣東分行個人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，該產(chǎn)品同樣是純信用貸款，授信額度在1000元至50000元之間。現(xiàn)階段主要針對在校本科大學(xué)生，年息5.6%，折合成日利率是0.015%，基本是業(yè)內(nèi)最低利率。

　　除了可以全額提現(xiàn)外，“金蜜蜂校園快貸”的還款金額和期限也都比較靈活。王磊介紹說，一年為一個周期，一年內(nèi)他可以在手機銀行上隨借隨還，可以隨時還不同的金額。利息按照他實際支用的金額按天來計算，不是按照整個固定周期來算的。

　　相對于傳統(tǒng)網(wǎng)貸平臺動輒10%以上的綜合年化成本來說，國有銀行的校園貸產(chǎn)品由于其利率低、正規(guī)、安全等特點，引發(fā)不少在校大學(xué)生的關(guān)注。吉林通化師范學(xué)院大學(xué)生付宏馨認為：“只要在合理合法的范圍內(nèi)，對比較困難的家庭來說是有一定必要的。當(dāng)我們需要購買一些比較昂貴的學(xué)習(xí)用品，比如電腦時，確實會有一定幫助。在我們有一定償還能力的情況下，對于一些自制力比較強的學(xué)生來說，可以考慮在正常的情況下進行校園網(wǎng)貸?！?/p>

　　作為中國銀行校園貸產(chǎn)品首批落地的合作高校之一，華中師范大學(xué)的部分學(xué)生已成功獲得信用貸款。華中師范大學(xué)學(xué)工部副部長王東爽表示，將國有銀行的校園貸服務(wù)引入校園，也是為了讓學(xué)生遠離高利貸等不良貸款的侵害。在“堵”不住的時候，就考慮“疏”。所以把校園貸引進校園，要有一個正規(guī)替代品。

　　上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄認為，國有銀行進軍校園貸市場能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無法比擬的優(yōu)勢。這兩家大行相對來說成本、利息比較低，可能會實現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對行業(yè)會有一個很好的推動。

　　不過，對于銀行進入校園貸市場，社會上也不乏質(zhì)疑者。有人認為，我國已經(jīng)形成了較為完善的學(xué)生資助服務(wù)體系，基本解決了“上不起學(xué)”的問題。而消費貸款屬于超前消費，不應(yīng)該鼓勵和提倡。

　　此外，銀行業(yè)在多年前曾經(jīng)以信用卡的形式進軍校園，但連續(xù)發(fā)生的多起消費信貸惡性案件以及隨后的監(jiān)管禁令，讓所有銀行不得不“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。前車之鑒引發(fā)了不少人的擔(dān)憂。

　　中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，消費本身是不是合理要從社會發(fā)展的角度進行考慮。當(dāng)前背景下，合理范圍內(nèi)的消費，實際上是適應(yīng)整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來變化趨勢來看，消費在整個國民經(jīng)濟中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當(dāng)然，學(xué)生是一個特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機構(gòu)的進入很重要，因為這塊兒原來缺乏規(guī)則，也缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｗo。

　　目前，國有銀行的校園貸業(yè)務(wù)采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，防范信貸風(fēng)險。建行廣東分行個人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，除此以外，銀行的監(jiān)督還會貫穿于每個同學(xué)每筆貸款使用的全過程?！暗狡谀翘爝€了一筆錢，還完之后第二天馬上又重新去支用，這時候可能就會觸發(fā)預(yù)警模型。我們會找到這個學(xué)生，看你是不是用這個產(chǎn)品從事套利、套現(xiàn)行為，是不是在外面還有其他貸款。如果是這樣的情況，我們會對學(xué)生有一個挽回或警示的教育過程，會調(diào)減額度?！?/p>

　　王磊表示，對于國有金融機構(gòu)而言，向在校學(xué)生提供校園貸看中的并不是短期利潤，而是在培養(yǎng)潛在客戶的同時，履行一定的社會責(zé)任，培養(yǎng)學(xué)生的金融安全意識以及理財?shù)确矫娴哪芰??！安皇钦f各家銀行都去給學(xué)生發(fā)產(chǎn)品這么簡單，而是號召各行能在發(fā)產(chǎn)品的同時，為青年學(xué)生做一些實際的事情。千萬不要像以前的信用卡，發(fā)現(xiàn)一家行做了，所有行都涌進去做。純粹是為了利潤去做，結(jié)果把市場做壞了?！?/p>

　　上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄則建議，與其教育投資人，不如教育從業(yè)者。社會、媒體、學(xué)校等各方面要引導(dǎo)大學(xué)生消費，提高自控力，可能對行業(yè)監(jiān)管和發(fā)展有很好的促進作用。

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