助學(xué)貸款危機讓美國社會難堪 引發(fā)諸多經(jīng)濟問題

　　根據(jù)《紐約時報》日前報道，由于關(guān)鍵文件遺失，美國全國大學(xué)生貸款信托基金持有的超過50億美元處于違約狀態(tài)的大學(xué)生貸款面臨無法收回困境，數(shù)萬美國大學(xué)生的債務(wù)可能就此一筆勾銷。

　　而這只是美國助學(xué)貸款危機的“冰山一角”?！陡２妓埂冯s志的報道稱，目前全美有4400萬人共欠下了1.4萬億美元的助學(xué)貸款，每年約有11%的學(xué)生因無力償還助學(xué)貸款宣布破產(chǎn)。在大學(xué)學(xué)費和助學(xué)貸款申請交替上升的惡性循環(huán)之下，美國助學(xué)貸款的“雪球”勢必會越滾越大，給美國本來就沉重不堪的政府財政又增添了一個巨大的累贅。

　　多次轉(zhuǎn)手中的文件遺失是罪魁禍?zhǔn)?/p>

　　美國全國大學(xué)生貸款信托基金是美國最大的私人助學(xué)貸款債權(quán)所有者，該基金是15家信托機構(gòu)的總稱，持有80萬學(xué)生的私人助學(xué)貸款，總金額高達(dá)120億美元，而根據(jù)法庭文件，目前處于違約狀態(tài)的助學(xué)貸款超過50億美元。

　　《紐約時報》的報道稱，美國全國大學(xué)生貸款信托基金所持有的助學(xué)貸款，是10多年前由不同銀行向大學(xué)生發(fā)放的，而且在轉(zhuǎn)賣給全國大學(xué)生貸款信托基金之前經(jīng)過多次轉(zhuǎn)手。在這個過程中，大量能證明這些債權(quán)的關(guān)鍵文件丟失。在今年美國一些地方法院受理的美國全國大學(xué)生貸款信托基金起訴拖欠貸款學(xué)生的案件中，法官們大多判定由于該信托基金無法證明擁有債權(quán)，訴訟無效。

　　2015年，該信托基金的一位收益人烏德里茨審計了這些信托公司的賬本，根據(jù)發(fā)布的400份隨機貸款賬目報告，沒有一份文件能證明債務(wù)所有權(quán)。如此看來，這場法律戰(zhàn)還將繼續(xù)。

　　彭博社的報道稱，助學(xué)貸款債權(quán)人的脆弱性在于，在購買這些貸款時，想當(dāng)然地認(rèn)為相關(guān)的法律文件都是齊全的，然而實際情況卻正相反。比如，一個學(xué)生是從美國銀行借的助學(xué)貸款，由于這份貸款后續(xù)的交易只發(fā)生在美國銀行和信托基金之間，這名學(xué)生完全可以雇用一名律師并出庭，聲稱自己從未從美國全國大學(xué)生貸款信托基金借款，而如果信托基金不能證明自己的債權(quán)，那么這名學(xué)生的助學(xué)貸款就是不存在的了。報道還指出，之所以會出現(xiàn)文件丟失的情況，一個重要原因就是在2008年國際金融危機之后，美國很多金融機構(gòu)在進行資產(chǎn)交易時走了捷徑，即采用“機器自動簽字”的程序，這使得交易文件中，實際上沒有標(biāo)明到底是哪位學(xué)生的助學(xué)貸款被交易。

　　助學(xué)貸款違約風(fēng)險可能造成下一場債務(wù)危機

　　近年來，美國大學(xué)的學(xué)費飛速上漲。美國《Vice》雜志發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從1980年開始到2015年，美國總體的物價水平差不多翻了三番，但是，在相同的時間段，美國大學(xué)學(xué)費上漲的幅度竟然超過了1100%，同期美國家庭年收入僅僅增加了100%多一點。美國大學(xué)理事會的數(shù)據(jù)表明，2015年，有68%的美國大學(xué)生是在助學(xué)貸款的支持下完成學(xué)業(yè)的。

　　這種上漲勢頭似乎只是個開始。根據(jù)《今日美國報》的報道，2017—2018學(xué)年度，美國大學(xué)學(xué)費將繼續(xù)上漲，平均上調(diào)幅度為3.6%。這就意味著，將會有更多的美國人需要助學(xué)貸款，而畢業(yè)后也要花更長的時間才能還清貸款。根據(jù)美國大學(xué)理事會的數(shù)據(jù)，2016年，助學(xué)貸款的借款人平均負(fù)債額上升到了30650美元。而在2013年，這一數(shù)據(jù)僅為26300美元。

　　美國的助學(xué)貸款大致分為聯(lián)邦助學(xué)貸款和私人助學(xué)貸款兩種。聯(lián)邦助學(xué)貸款由美國聯(lián)邦政府擔(dān)保，資金由聯(lián)邦財政、教育部直接發(fā)放，是美國學(xué)生支付學(xué)費的首選途徑。然而，由于聯(lián)邦助學(xué)貸款金額有限，因此很多學(xué)生選擇了私人助學(xué)貸款。和聯(lián)邦助學(xué)貸款相比，私人助學(xué)貸款往往利息很高，常常每月要償還幾百甚至幾千美元，很多學(xué)生因無力償還致使債務(wù)越積越多。根據(jù)美國消費者聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，2016年，無法按期償還助學(xué)貸款的美國大學(xué)生人數(shù)增長了17%，共420萬名借款人因超過了還款期限而違約。紐約聯(lián)邦儲備銀行的報告也顯示，2006年至2016年美國帶著債務(wù)從大學(xué)畢業(yè)的30歲的人中，有一半至少有一個月沒按時還債，其中1/3更因連續(xù)9個月未能還錢而造成違約。

　　美國大學(xué)生在申請私人助學(xué)貸款時，一般是向銀行等信貸機構(gòu)貸款。銀行發(fā)放貸款后再通過金融公司將貸款賣給投資公司，這個過程也叫資產(chǎn)債券化。這些貸款不受聯(lián)邦政府擔(dān)保。“此次助學(xué)貸款債權(quán)人文件丟失事件只是問題的一部分，美國助學(xué)貸款危機在不斷升級。”《福布斯》雜志的報道稱，目前，助學(xué)貸款已經(jīng)超越汽車貸款和信用卡貸款，成為美國僅次于房屋貸款的第二大消費貸款類別，在目前市場利率的上漲預(yù)期之下，私人助學(xué)貸款的利率還會繼續(xù)上升，這將使得貸款違約風(fēng)險進一步變大。

　　助學(xué)貸款重壓帶來諸多社會經(jīng)濟問題

　　彭博社的報道稱，目前美國大學(xué)生平均每人擁有3.4萬美元的學(xué)生貸款債務(wù)，大約有5%的學(xué)生擁有10萬美元的債務(wù)。沉重的助學(xué)貸款負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重影響了借款人的生活，造成了一系列的社會問題。

　　紐約聯(lián)邦儲備銀行發(fā)布的最新報告顯示，2007年至2015年間，美國年輕人的住房擁有率顯著下降，原因之一就是高額學(xué)生貸款債務(wù)。報告發(fā)現(xiàn)，雖然大學(xué)學(xué)費增加，但美國學(xué)生并未因此放棄讀大學(xué)，只是貸了更多的錢。而即便沒有違約，尚未還清的債務(wù)就已經(jīng)足夠令很多年輕人推遲買房計劃了。美國年輕人的住房擁有率從2007年的32%下跌到21%。與此同時，皮尤中心的調(diào)查顯示，將近一半的受訪者都覺得助學(xué)貸款讓他們的開銷更加緊張，超過一半的受訪者認(rèn)為助學(xué)貸款是影響他們選擇職業(yè)的重要因素，更有超過兩成的人甚至表示助學(xué)貸款使他們推遲了自己的婚姻。

　　助學(xué)貸款還讓借款人的父母被“套牢”。美國消費者金融保護局和美國教育部共同發(fā)布的一份報告中稱，90%的私有金融機構(gòu)助學(xué)貸款是由父母或者祖父母共同簽署的，也就是說如果大學(xué)生本人不能按時還款，那么其父母或者祖父母將需要承擔(dān)還款的連帶責(zé)任。美國公民金融集團發(fā)布的一項報告則顯示，美國大學(xué)生的父母中，有94%感受到了孩子助學(xué)貸款的壓力，超過一半的父母認(rèn)為孩子的助學(xué)貸款會危及他們的退休計劃。

　　助學(xué)貸款不僅讓借款人本人及其家庭備受壓力，直接導(dǎo)致消費支出減少，也讓美國政府有點“喘不過氣”。美國國會預(yù)算辦公室2016年發(fā)布的一項報告顯示，2017—2026年，聯(lián)邦政府在助學(xué)貸款項目上的損失可能高達(dá)1700億美元。然而，在同一時期，聯(lián)邦政府還需要再發(fā)放1.1萬億美元的助學(xué)貸款，這和現(xiàn)在1.4萬億美元的助學(xué)貸款總額幾乎持平。而私人金融機構(gòu)發(fā)放的助學(xué)貸款壞賬同樣會形成巨大的金融風(fēng)險。(記者高 石)

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