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評(píng)論：突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件增多反映信貸基礎(chǔ)不牢

?？诰W(wǎng)　http://6chong.cn　時(shí)間：2017-07-27 14:42

　　突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)反映出信貸基礎(chǔ)不牢

　　陳濤

　　近期突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件增多，已引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注。而突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件背后，往往是信用風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)酵的過(guò)程。實(shí)際上，突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，說(shuō)到底還是量變引發(fā)質(zhì)變的結(jié)果。過(guò)去一段時(shí)間，金融機(jī)構(gòu)重規(guī)模擴(kuò)張而忽視了風(fēng)險(xiǎn)防控，重企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)而忽視了風(fēng)險(xiǎn)分散，重個(gè)體利益而忽視了整體風(fēng)險(xiǎn)隱患，這種信貸基礎(chǔ)工作的不牢，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)累積最終以突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件的形式釋放，值得關(guān)注。

　　當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的轉(zhuǎn)換，也是社會(huì)融資存量盤(pán)活和增量?jī)?yōu)化的過(guò)程，因而存量社會(huì)融資的信用風(fēng)險(xiǎn)釋放具有顯著順周期特征。但這不能否認(rèn)一些金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供表內(nèi)外融資時(shí)的不審慎。盡管貸款“三查”制度確立了銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理的行為范式，卻難以從根本上提升金融機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)管理能力。實(shí)務(wù)中，貸前調(diào)查模板化、貸時(shí)集中審批形式化、貸后管理流程化的現(xiàn)象并非罕見(jiàn)，制度設(shè)計(jì)之初期望的盡職盡責(zé)、主動(dòng)防控的要求，并沒(méi)有完全落地，這實(shí)際上埋下了未來(lái)信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的隱患。表內(nèi)貸款門(mén)檻高，就以表外低門(mén)檻融資來(lái)補(bǔ)充?？蛻?hù)條件達(dá)不到正常融資方式要求，就主動(dòng)開(kāi)展各種表外金融創(chuàng)新來(lái)“貼心”服務(wù)。貸大、貸集中問(wèn)題較為突出，“凡大必進(jìn)”，“凡大必?fù)尅?，?duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)調(diào)查不深入，對(duì)真正風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注不夠，自以為有了資產(chǎn)抵押就可以“高枕無(wú)憂(yōu)”，殊不知風(fēng)險(xiǎn)已在眼前；而圍繞大型企業(yè)競(jìng)相融資，導(dǎo)致部分企業(yè)杠桿率快速上升，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的局部風(fēng)險(xiǎn)往往會(huì)演化為牽涉多家金融機(jī)構(gòu)的整體隱患。

　　這些現(xiàn)實(shí)情況表明，夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作的急迫性已經(jīng)刻不容緩。首先，還是要確立激勵(lì)約束相平衡的信貸經(jīng)營(yíng)文化。過(guò)于看重信貸規(guī)模增長(zhǎng)，必然會(huì)忽視風(fēng)險(xiǎn)的管控。同時(shí)，要將信用風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)口前移，改變貸前調(diào)查的模板化，積極拓展貸前調(diào)查的深度與廣度。第二，要統(tǒng)一管理表內(nèi)外信用風(fēng)險(xiǎn)。表內(nèi)外融資方式雖有不同，但所有的融資條件應(yīng)該要統(tǒng)一，客戶(hù)所有融資應(yīng)納入整體信用風(fēng)險(xiǎn)防控范疇。第三，要強(qiáng)化貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。貸后管理要破除流程化傾向，要將主動(dòng)監(jiān)測(cè)與預(yù)警信用風(fēng)險(xiǎn)作為工作重心，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，及時(shí)預(yù)警重點(diǎn)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患；通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)防控的合理化建議，形成硬約束，引導(dǎo)前臺(tái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。第四，要主動(dòng)改變信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。客戶(hù)類(lèi)型應(yīng)適當(dāng)分散，發(fā)展中小型企業(yè)客戶(hù)，既支持了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)換，也為將來(lái)業(yè)務(wù)拓展進(jìn)行資源儲(chǔ)備，更為重要的是中小型客戶(hù)分散了整體信用風(fēng)險(xiǎn)。第五，要利用現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，積極探索信貸經(jīng)營(yíng)管理體制和機(jī)制改革，摸索有效的信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理方式。

　　在我國(guó)以間接融資為主體的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，信貸基礎(chǔ)工作極為重要。信貸已經(jīng)成為連接社會(huì)資金與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要通道，信貸活，則實(shí)體活。正因如此，需要夯實(shí)信貸基礎(chǔ)工作，既要有效滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金需要，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)；也要通過(guò)積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防控，降低金融市場(chǎng)整體運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)。