信用租房的顛覆性不止中介服務(wù)

　　繼螞蟻金服日前推出提供房地產(chǎn)租賃服務(wù)的“中國(guó)放心公寓聯(lián)盟”之后，中國(guó)銀聯(lián)隨后宣布與沈陽(yáng)房管局簽署住房租賃服務(wù)平臺(tái)合作協(xié)議，為各地政府住房租賃平臺(tái)提供金融服務(wù)、信用體系、內(nèi)容權(quán)益、綜合支付等服務(wù)，滿足租賃各參與方的實(shí)際需求。引人關(guān)注的是，與傳統(tǒng)的地產(chǎn)中介服務(wù)不同，兩家原本與房地產(chǎn)無(wú)關(guān)的企業(yè)，大舉進(jìn)軍這一新領(lǐng)域的切入點(diǎn)是信用以及相應(yīng)的金融支持，以致有媒體報(bào)道時(shí)大呼：“馬云殺入房地產(chǎn)，顛覆時(shí)刻真到了”“困擾租房市場(chǎng)多年的頑疾，正在被逐漸攻克”。

　　傳統(tǒng)的房屋租賃中介，是一個(gè)讓很多消費(fèi)者打起交道來(lái)很是“頭疼”的行業(yè)。人們不得不依賴(lài)于這些中介機(jī)構(gòu)和人員服務(wù)獲得滿足自己需求的房源、進(jìn)行租賃交易；但是，部分中介人員利用信息的不對(duì)稱(chēng)、格式合同等坑害消費(fèi)者，被形容為“哄騙、鉆空子、玩文字游戲、暗箱操作、趁火打劫、霸王條款等樣樣精通”，亂象屢見(jiàn)報(bào)端。即便是規(guī)范的中介服務(wù)，對(duì)很多剛剛參加工作或到異地尋找落腳點(diǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不僅要支付一筆可觀的服務(wù)費(fèi)，而且要預(yù)交兩三個(gè)月的租賃押金作為信用保證，從而加劇了當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　在這種背景下，基于消費(fèi)者個(gè)人誠(chéng)信記錄的“信用租房”，無(wú)疑展現(xiàn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代“互聯(lián)網(wǎng)+租賃服務(wù)”所具有的天然優(yōu)勢(shì)。據(jù)相關(guān)報(bào)道，與傳統(tǒng)的房屋租賃中介不同，“中國(guó)放心公寓聯(lián)盟”以螞蟻金服旗下的芝麻信用為基礎(chǔ)，“用戶可以憑借自己的信用，減免押金，按月交租”，這就直接減輕了消費(fèi)者租賃過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，在這種依托信用記錄的平臺(tái)上，消費(fèi)者愛(ài)護(hù)房源、按時(shí)交租等守信行為會(huì)增加信用積累，而房屋提供方的虛假房源、提前清退等失信行為會(huì)影響信用評(píng)估，這些都有助于對(duì)租賃雙方形成誠(chéng)信激勵(lì)和懲戒約束，有助于規(guī)范房屋租賃市場(chǎng)。不難想象，盡管目前這一模式仍集中于品牌公寓這樣的機(jī)構(gòu)房源，且租賃服務(wù)牽扯到的不止身份識(shí)別，還有很多必須通過(guò)人與人溝通解決的服務(wù)體驗(yàn)問(wèn)題，但長(zhǎng)期來(lái)看必然對(duì)傳統(tǒng)地產(chǎn)中介行業(yè)形成一定的倒逼趨勢(shì)。

　　以個(gè)人信用為核心來(lái)建構(gòu)新的交易機(jī)制，類(lèi)似現(xiàn)象不是第一次出現(xiàn)。此前，部分品牌的共享單車(chē)也推出過(guò)依據(jù)芝麻信用的免押金服務(wù)。2016年6月，國(guó)務(wù)院發(fā)布加快社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)，其中一項(xiàng)工作就是“健全褒揚(yáng)和激勵(lì)誠(chéng)信行為機(jī)制”，降低市場(chǎng)交易成本，包括“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)參考使用市場(chǎng)主體信用信息、信用積分和信用評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)誠(chéng)信市場(chǎng)主體給予優(yōu)惠和便利，使守信者在市場(chǎng)中獲得更多機(jī)會(huì)和實(shí)惠”。信用租房的啟示在于，無(wú)論是銀聯(lián)這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是螞蟻金服這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，用戶的個(gè)人信息以及過(guò)往的信貸、消費(fèi)等記錄，在經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)式匯總、分析、識(shí)別后，都可以通過(guò)創(chuàng)新機(jī)制轉(zhuǎn)化為個(gè)人信用的一部分，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。

　　不能忽視的是，僅僅依靠芝麻信用這樣的企業(yè)信用記錄，尚不足以對(duì)失信行為構(gòu)成足夠的約束。就社會(huì)征信系統(tǒng)來(lái)說(shuō)，企業(yè)征信無(wú)疑是個(gè)人信用的一個(gè)非常重要渠道，而要使其推動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用體系的建設(shè)，關(guān)鍵還在于將企業(yè)征信，同政務(wù)征信、司法征信等其他渠道打通融合，健全對(duì)失信行為的市場(chǎng)性、行業(yè)性和社會(huì)性的約束和懲戒，通過(guò)建立完整的個(gè)人信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)及聯(lián)合懲戒機(jī)制，使失信懲戒落實(shí)到人。由此，方能讓“信用租房”這種市場(chǎng)創(chuàng)新機(jī)制真正起到降低交易成本的作用，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)社會(huì)信用環(huán)境的改善。

　　(子 長(zhǎng))