開放銀行--構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的最佳技術(shù)實(shí)踐

　　伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和智能移動終端的普及，以資源共享、線上線下融合為主要特征的移動互聯(lián)經(jīng)濟(jì)正在深刻改變銀行的市場環(huán)境、金融生態(tài)和商業(yè)模式。

　　首先，第三方金融公司利用技術(shù)和用戶優(yōu)勢，以小額高頻的支付業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，通過為客戶提供理財、小額貸款等一攬子金融解決方案，不斷蠶食銀行的市場份額；其次，傳統(tǒng)封閉的銀行金融生態(tài)日漸式微，已經(jīng)無法適應(yīng)開放、合作的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢；再者，移動互聯(lián)產(chǎn)生大量隨需而變的生活服務(wù)場景，迫切需要新的商業(yè)模式將金融服務(wù)有機(jī)嵌入到已有場景中，促使經(jīng)濟(jì)活動高效完成；最后，經(jīng)歷業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的商業(yè)銀行，目前面臨著流量、產(chǎn)品與客戶服務(wù)的困局，如何拓展金融服務(wù)市場、豐富銀行服務(wù)手段、吸引壯大客戶群體、不斷增強(qiáng)銀行盈利能力，成為決定銀行未來走向的頭等大事。

　　開放銀行正是在這樣復(fù)雜多變的金融背景下應(yīng)運(yùn)而生。積極應(yīng)對市場挑戰(zhàn)、充分滿足市場需求成為推動開放銀行發(fā)展的內(nèi)生動力。商業(yè)銀行跳出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以用戶價值為導(dǎo)向，通過縱向產(chǎn)業(yè)鏈整合、橫向用戶關(guān)系圈擴(kuò)展的商業(yè)模式，打造共生、共贏的新型鏈圈式金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)銀行與合作伙伴間的資源共享、場景融合和優(yōu)勢互補(bǔ)、為客戶提供覆蓋衣食住行的全方位金融服務(wù)是銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。

　　何為開放銀行？

　　開放銀行作為一種互聯(lián)網(wǎng)+的商業(yè)模式，是指銀行透過移動互聯(lián)網(wǎng)將金融服務(wù)能力輸出給第三方，銀行不必直接面對客戶，而是通過合作伙伴為客戶提供服務(wù)。一方面，第三方公司通過合作擁有金融服務(wù)能力，可開發(fā)出符合自身定位、具有更大應(yīng)用價值的衍生產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“眾人拾柴火焰高”的效果；另一方面，銀行充分借助第三方公司的APP應(yīng)用，將其視為金融服務(wù)及產(chǎn)品的推廣渠道，可以把APP用戶轉(zhuǎn)變成銀行的潛在客戶。并且，通過創(chuàng)新的合作模式，銀行能夠大量獲取客戶和第三方真實(shí)的場景消費(fèi)信息，可以為日后采用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算技術(shù)分析客戶需求、形成客戶畫像數(shù)據(jù)、定制營銷策略、提供個性化金融產(chǎn)品創(chuàng)造條件。

　　在這個由銀行、合作伙伴、客戶構(gòu)成的金融生態(tài)鏈上，銀行的角色仍然是金融媒介，除了輸出金融產(chǎn)品，更重要的是提供金融風(fēng)險的管理和防范能力。從既往經(jīng)驗(yàn)看，開放平臺正是構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的最佳技術(shù)實(shí)踐。

　　開放平臺則是另一個概念。

　　開放平臺是輔助企業(yè)輸出/輸入業(yè)務(wù)能力的技術(shù)支撐平臺。通過在經(jīng)營/管理的各個環(huán)節(jié)對外提供雙向、安全的數(shù)據(jù)融合、服務(wù)使用、流程再造等技術(shù)能力，幫助企業(yè)搭建基于移動互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)生態(tài)圈，目的是在滿足各方需求的前提下最大限度發(fā)揮生態(tài)鏈上下游企業(yè)的協(xié)同效應(yīng)。

　　開放平臺的第一層含義是指技術(shù)上使用開放標(biāo)準(zhǔn)和主流軟件工具；第二層含義是指開放平臺通過公開其應(yīng)用程序編程接口(Application Programming Interface，API)，確保外部程序安全地使用企業(yè)對外提供的軟件資源，或者在無需/少量修改企業(yè)軟件源碼的前提下，使用外部實(shí)現(xiàn)的程序增強(qiáng)/擴(kuò)展企業(yè)軟件的功能，擴(kuò)大企業(yè)應(yīng)用的服務(wù)范圍。

　　2007年面世的Facebook Platform(FP)是第一個被廣泛使用的開放平臺，旨在為軟件開發(fā)人員提供一個技術(shù)框架，使得開發(fā)者能夠創(chuàng)建與Facebook核心功能進(jìn)行交互的各類應(yīng)用。FP抓住了人們渴望交流的心理，通過提供虛擬禮物、視頻分享、社交網(wǎng)絡(luò)游戲等增加社交機(jī)會的API，吸引大批軟件開發(fā)者圍繞社交主題開發(fā)了豐富多彩的第三方程序，極大增強(qiáng)了Facebook的社交服務(wù)能力和客戶黏性，提升了虛擬社交的用戶體驗(yàn)。Facebook能夠在短時間內(nèi)從最初的校園交往平臺迅速成長為世界最大的社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商和視頻分享站點(diǎn)，F(xiàn)P的推出功不可沒。

　　市場“玩家”們各出何招？

　　Facebook等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的成功極大地鼓舞了國內(nèi)的金融同行。為搶占開放銀行的市場先機(jī)，各家銀行以建設(shè)開放平臺為契機(jī)，加大科技投入，加快產(chǎn)品上市時間，依托自身優(yōu)勢，不斷推進(jìn)金融生態(tài)圈向縱深拓展。

　　頗具國際視野的中行在2013年9月推出了中銀開放平臺，致力于通過中國銀行巨大的用戶群體，吸引總分行及外部第三方合作伙伴服務(wù)接入，將金融服務(wù)植入各類商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，構(gòu)建多方共贏的金融生態(tài)圈。平臺提供了從API接口、人工智能，到大數(shù)據(jù)、云平臺的各項(xiàng)服務(wù)。同時，中行也結(jié)合自身優(yōu)勢，將多類金融服務(wù)，如資金借貸、投資理財、外匯行情、金融支付、跨境金融等通過API方式實(shí)現(xiàn)了對外開放。基于中銀開放平臺，中行已經(jīng)構(gòu)建起了中銀易商、出國金融、養(yǎng)老寶、社區(qū)生活通、就醫(yī)掛號、惠民金融等場景金融。

　　工行在2018年4月正式上線互聯(lián)網(wǎng)開放平臺。該平臺定位于向全社會輸出金融能力，構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈，推進(jìn)全行向服務(wù)無所不在、創(chuàng)新無所不包、應(yīng)用無所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型。首期上線了9大類31項(xiàng)服務(wù)，已在高校市場、汽車行業(yè)、零售餐飲等領(lǐng)域拓展了行業(yè)垂直的解決方案。

　　建行提出把科技置于全行優(yōu)先發(fā)展的地位。今年8月投產(chǎn)的建行開放平臺致力于金融科技能力的開放和對外賦能，通過向政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、企業(yè)客戶、對私客戶“輸出”和“共享”技術(shù)的力量，整合更多社會資源，造福大眾，回饋社會。首批上線的功能包括e開戶、龍支付錢包、聚合支付(面向線上、線下的綜合收單產(chǎn)品)、賬單分期，后期還將支持國際業(yè)務(wù)、貸款服務(wù)、生活服務(wù)等業(yè)務(wù)。

　　華瑞銀行是銀監(jiān)會2014最早批準(zhǔn)的民營銀行之一，主打面向個人“朋友圈的銀行”以及面向企業(yè)的華瑞銀行開放平臺(極限SDK)。華瑞銀行在2017年提出“把銀行開在別人家APP里”的開放構(gòu)想，通過向?qū)蛻籼峁㏒DK(Software Development Kit)和API，利用平臺化的技術(shù)為企業(yè)打造集賬戶、支付、投資、融資、增值、營銷、數(shù)據(jù)和客戶服務(wù)等多功能于一體的綜合金融服務(wù)解決方案。

　　近年來，風(fēng)格相對激進(jìn)的平安集團(tuán)戰(zhàn)略鮮明地宣布將從資本趨動型企業(yè)向“資本＋科技”雙輪趨動型企業(yè)轉(zhuǎn)型。在科技化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略推進(jìn)中，平安一口氣推出了多個開放API平臺。例如，平安銀行開放平臺致力于為開發(fā)者提供支付、理財、信用、安全、營銷等各類能力及行業(yè)解決方案，幫助開發(fā)者、服務(wù)商、渠道商提供業(yè)務(wù)需要的各種能力、幫助及服務(wù)接口。平安人工智能開放平臺：包括人臉識別技術(shù)、聲紋識別技術(shù)、預(yù)測AI技術(shù)、決策AI技術(shù)以及平安區(qū)塊鏈技術(shù)等。五大創(chuàng)新科技已深度運(yùn)用于金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)金融等產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。

　　開放銀行如何兼顧安全？

　　對于開放銀行“引進(jìn)來”的情形，需要根據(jù)業(yè)務(wù)場景，對第三方SDK進(jìn)行全面、系統(tǒng)的測試，同時須在合作需求書上明確關(guān)于安全的非功能性指標(biāo)。

　　對于開放銀行“走出去”的業(yè)務(wù)場景，在允許使用金融服務(wù)的同時，需要對用戶、應(yīng)用、設(shè)備采取多維度的安全防范措施，其中，可以通過挑戰(zhàn)問答、刷臉、短信（語音）驗(yàn)證碼對用戶進(jìn)行驗(yàn)證，通過token管理、數(shù)據(jù)簽名等手段對用戶設(shè)備、應(yīng)用進(jìn)行二次驗(yàn)證。

開放銀行的安全框架如圖所示

　　從本質(zhì)上講，開放銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)鏈提供的金融服務(wù)。因此，圍繞銀行的核心競爭力和優(yōu)勢客戶群體，高起點(diǎn)、大格局、目光長遠(yuǎn)地規(guī)劃和布局適合自身發(fā)展的金融生態(tài)對開放銀行的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。銀行需要依據(jù)自身特質(zhì)培育核心競爭力，通過提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引、壯大客戶群體，為打造開放銀行提供高標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)生態(tài)。在此基礎(chǔ)上，以市場為導(dǎo)向，以場景金融為抓手，以開放平臺為支撐，以商業(yè)模式創(chuàng)新為突破口，根據(jù)開放銀行的特點(diǎn)，配套實(shí)施業(yè)務(wù)、運(yùn)營、管理體制改革，聚焦金融生態(tài)鏈深耕細(xì)作，不斷拓展銀行金融生態(tài)的深度和廣度，將是建設(shè)高質(zhì)量開放銀行的必由之路。（作者系中國農(nóng)業(yè)銀行總行研發(fā)中心 架構(gòu)管理辦公室趙路 陳鐘麟）

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