英美大學生貸款上學越來越難 拖欠率居高不下

　　美國學生貸款拖欠率不僅高居所有債務榜首，而且自2003年以來穩(wěn)步上升，毫無趨緩跡象。

　　與中國不同，在英美國家，大學費用通常是大學生自己來承擔。貸款讀大學非常普遍，許多年輕人驕傲地將此稱為人生獨立的第一步。近年來隨著大學學費的快速增長，圍繞大學生貸款的討論愈演愈烈，學生貸款逐漸成為一大經(jīng)濟包袱，重重地壓在了莘莘學子和納稅人的身上。

　　英國學生貸款償還額低于政府預期

　　根據(jù)英國廣播公司（BBC） 7月22日的報道，英國下議院“商業(yè)創(chuàng)新和技能專責委員會”（Business, Innovation and Skills Select Committee）于7月23日發(fā)布報告，指出目前的學生貸款體系問題重重，無法可靠預測學生貸款給納稅人帶來的成本，持續(xù)發(fā)展前景堪憂，希望政府盡快重新評估該體系。

　　報告估計，英國政府每發(fā)放一英鎊學生貸款，就損失45便士，換言之，45%的貸款額無法收回，這遠遠高于政府最初預計的28%。撰寫該報告的委員會認為，當局沒有采取足夠的措施保證貸款償還額，并且貸款追收機制效率低下。

　　英國法律允許大學畢業(yè)生在收入達到2.1萬英鎊后償還學生貸款，若30年內(nèi)未還清，可予以免除。

　　報告稱，隨著大學學費上升至每年9000英鎊，到了2044年，學生貸款將高達3300億英鎊。此外，英國政府已經(jīng)決定增加大學招生規(guī)模，這意味著申請貸款的學生人數(shù)、貸款數(shù)量將增加，這對于學生貸款體系而言無疑是雪上加霜。

　　對于大學擴招計劃，有政府人士提議將學生貸款體系私有化，報告也支持該提議。英國羅素大學集團總干事Wendy Piat表示，如果政府不愿將貸款體系私有化來提供更多的貸款資金，那么政府應當放棄擴招的念頭。不過，英國前大學事務部長David Willetts在接受英國廣播公司采訪時明確表示，學生貸款私有化并非實施大學擴招計劃的前提。

　　美國學生貸款拖欠率居高不下

　　由次貸問題引起的金融危機爆發(fā)后，美國社會開始了艱難的“去杠桿化”進程，企業(yè)、家庭努力償還債務，負債水平逐步降低，信用卡、按揭貸款、汽車貸款等債務拖欠率有所下降。然而，學生貸款的償還情況依舊不容樂觀。

　　根據(jù)《福布斯》（Forbes）新聞的報道，美國學生貸款拖欠額總計高達1.08萬億美元，拖欠超過90天或違約的貸款占到學生貸款總額的11.5%，學生貸款拖欠率不僅高居所有債務榜首，而且自2003年以來穩(wěn)步上升，毫無趨緩跡象。

　　費埃哲公司（FICO）提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年，美國學生貸款平均額為1.7233萬美元， 2012年達到2.7253萬美元，在短短7年間增加了58%。

　　學生貸款平均數(shù)額持續(xù)攀升，拖欠率又屢創(chuàng)新高，這背后的原因值得思考。一些美國加州大學學生在接受澎湃新聞（www.thepaper.cn）采訪時表示，大學學費增長過快讓許多學生背上了沉重的經(jīng)濟負擔，很多人往往是在工作后才發(fā)現(xiàn)，自己賺的薪水不足以償還貸款；還有不少學生沒有弄清各種貸款償還方案的優(yōu)劣就草率得做出決定。

　　為了減輕學生的債務負擔，今年6月總統(tǒng)奧巴馬繞開國會，采取了一系列行政措施，其中包括擴大聯(lián)邦“按薪支付”還款計劃（Pay As You Earn）。根據(jù)美國新聞與世界報道（USNEWS），這項計劃將每月的還款額度降低為借款人薪水的10%，償還期縮短為20年。不少原本采用“基于收入償還”計劃（Income-Based Repayment）的畢業(yè)生可以因此享受更優(yōu)惠的還款條件。后者的每月償還貸款上限為可支配收入的15％，償還期為25年。該報道舉了一個例子來說明兩項計劃的差異：假設一筆5.5萬美元的學生貸款年利率為3.41%，借款人畢業(yè)后年收入為3.5萬美元，那么按照“按薪支付”還款計劃，第一年的償還金額為146美元，20年到期后免除的債務金額為18644美元；而按照 “基于收入償還”計劃，第一年的償付額為219美元，債務在25年內(nèi)全額還清。

　　但是奧巴馬此舉引來了共和黨人的不滿。田納西共和黨議員Lamar Alexander批評政府把償貸過程弄得過于復雜，認為還款計劃的調(diào)整會鼓勵學生過度貸款，最后遭受損失的還是納稅人。

　　不過，遭受損失的可不止是納稅人。美國消費者金融保護局局長Richard Cordray 曾將學生貸款市場比作危機前的按揭貸款市場，其風險不容忽視。一些經(jīng)濟分析師認為，學生貸款的重擔會嚴重影響美國年輕人消費、購房、創(chuàng)業(yè)的能力，進而影響美國經(jīng)濟的發(fā)展。

　　社區(qū)大學學生貸款難

　　除了償債難，一些美國大學生苦于借款難。美國大學入學及成功協(xié)會（The Institute for College Access and Success）在今年7月發(fā)布的報告顯示，近一百萬美國社區(qū)大學生得不到聯(lián)邦貸款；兩年制的公立大學中，得不到貸款的學生比例為8.5%。

　　根據(jù)《華盛頓郵報》7月15日的報道，本科生從美國聯(lián)邦政府獲得的貸款利率是4.66%，私人市場的大學貸款利率一般高于聯(lián)邦貸款，有些甚至高達11%。雖然兩年制的社區(qū)大學學費低于四年制大學，社區(qū)大學學生的貸款需求較低，但是經(jīng)濟困難的學生非常需要聯(lián)邦貸款的資金支持。美國大學入學及成功協(xié)會的研究主任Debbie Cochrane接受采訪時表示，“大部分社區(qū)大學生無需貸款支付學費，但是對于有經(jīng)濟需要的學生而言，能否獲得學生貸款決定了他們能否畢業(yè)”。

　　值得注意的是，美國在讀社區(qū)大學生中約17%獲得貸款，而成功畢業(yè)、獲得文憑的社區(qū)大學生中37%曾得到聯(lián)邦貸款。

　　既然如此，為何社區(qū)大學的學生“借款無門”呢？報告指出，很多社區(qū)大學擔心，學生貸款違約率的升高會使學校失去聯(lián)邦助學金的獲取資格，喪失其他的政府資金支持。因此，一些社區(qū)大學選擇不加入聯(lián)邦貸款項目，學生也就無法申請助學貸款。

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