險企聯手銀行曲線放高利貸？ 發(fā)貸年利率達28%

　　?？诰W5月26日消息 記者民間借貸利率不斷走高，吸引了各路人馬從中獲利，連風格保守的保險公司也積極參與。近日，記者發(fā)現有保險公司推出一款幫客戶提供信貸擔保的保險產品，無需抵押物就能輕松獲得十幾萬元貸款。但由于其實際年費率比央行基準貸款利率的4倍還高，被不少人質疑為高利貸。

　　近日，記者發(fā)現，一款保險產品“易貸險”竟然在信貸市場上異軍突起，其廣告顯示：“無需任何抵押物，以自身信用作擔保，可輕松獲取銀行貸款，放款時間最快1天?！变N售人員表示，申請人只要月收入2000元以上，個人信用記錄良好都能獲得1萬元~15萬元的無抵押貸款，申請門檻很低。

　　記者了解到，這款產品為平安保險和平安銀行、光大銀行和其他一些地區(qū)銀行聯合推出的，由平安保險提供個人信用保險，貸款則由合作銀行直接發(fā)放。

　　質疑：

　　利率超過合理范圍

　　在銀行信貸緊縮的大背景下，該款產品獲得了市場青睞。據平安保險方面不完全統計，從“易貸險”2009年登陸廣州至今，累計放貸1億多，廣州現有活躍客戶近7000人；深圳累計客戶突破6萬人，平均每月放貸1.5億元。

　　不過，這款產品的費率并不低。以額度一萬元、期限三年的貸款為例，貸款人每月需支付200元的信用保證保險費，加上每月的銀行利息33.5元(基準貸款上浮20%)，實際年利率為28%。

　　根據央行規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。目前我國1~3年期貸款基準年利率為6.4%，其4倍為年利率25.6%。易貸險的利率顯然超出了合理的范圍。因此，有業(yè)內人士質疑，雖然該款產品打著保險的旗號，但本質就是一款貸款產品，存在打政策擦邊球的嫌疑。

　　更有業(yè)內人士指出，平安銀行和平安保險同屬一個集團，保險公司和銀行合作是為了繞開銀監(jiān)會的監(jiān)管，曲線放高利貸。

　　回應：

　　本身是信用保險產品

　　對于業(yè)內的質疑，平安方面人士介紹稱，該款產品雖然以發(fā)放貸款為最終目的，但仍是一款保險產品，它通過向個人客戶提供信用保證保險，從銀行獲取無抵押小額短期貸款，投保人為借款人，承保人為平安產險，被保險人為放款銀行。當發(fā)生貸款違約時，平安產險負責按保險條款向放款銀行理賠。

　　記者發(fā)現，在易貸險28%的費率中，銀行只獲得了基準利率上浮20%的收益，而保險公司獲得了大頭。因此，銀行對于發(fā)放易貸險產品并不積極。

　　平安銀行某營業(yè)部的理財經理對本報記者表示，“由于有合作關系，我們銀行只負責放款，不直接做保險。”據了解，平安銀行本身有無抵押貸款業(yè)務，年利率在8%~12%。在光大銀行，貸款部工作人員表示，銀行只負責放款，其他條件細則一概不清楚。

　　中央財經大學保險學院副院長徐曉華認為，如果該保險產品28%的年化費率與實際風險違約率相匹配，那么其收費就不算高。

　　其他問題

　　貸款用途難以監(jiān)管

　　有關專家表示，“監(jiān)管部門一直在調查銀行資金流入股市、樓市的問題，但客戶是直接獲得易貸險打入銀行卡中的錢，其用途難以監(jiān)管?！?/p>

　　記者發(fā)現，易貸險宣傳單及網站都標明：根據國家規(guī)定，貸款資金不可用于購買股票、債券、期貨、理財產品、房產等權益性投資以及限制的經營活動。但是在實際操作中，卻有銷售人員向記者支招，可以借大宗消費為名進行貸款審批，只有當貸款金額高于5萬元時，才需要在3個月內提供相對應的消費憑證。

　　記者就此咨詢其相關合作銀行，銀行表示，通過易貸險，銀行會進行貸款發(fā)放，但是絕對不能用于購房、炒股等明令禁止的項目。一旦發(fā)現用于違規(guī)操作，合作銀行將立即凍結貸款。

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