“以房養(yǎng)老”客戶寥寥遭質(zhì)疑 保監(jiān)會：不以數(shù)量論成敗

　　據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，保監(jiān)會今天發(fā)布文件，延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)到2018年6月30號，并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。面對外界“兩年不足60單”、“試點(diǎn)失敗”等質(zhì)疑，監(jiān)管部門如何看待這個(gè)本就小眾，如今確實(shí)客戶寥寥的試點(diǎn)？本就小眾的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如今還面臨很多觀念上和制度上的障礙，監(jiān)管部門試點(diǎn)擴(kuò)大的主要目的又是什么？

　　“以房養(yǎng)老”顧名思義，用自己手中的房產(chǎn)價(jià)值提供養(yǎng)老所需。簡單地說，就是提前消費(fèi)老人身故后房產(chǎn)的價(jià)值，來為老人提供更好的晚年生活。2013年，國務(wù)院對外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國將逐步試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　2014年6月，保監(jiān)會發(fā)文宣告了北京、上海、廣州、武漢四個(gè)地方試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，至今已經(jīng)過去兩年有余，不過，從試點(diǎn)產(chǎn)品和投保數(shù)據(jù)上看，確實(shí)“不夠規(guī)?！薄１１O(jiān)會人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，到6月30日，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保的手續(xù)；參保老人平均年齡是71.6歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金達(dá)到了2萬余元。

　　據(jù)了解，自保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來，只有幸福人壽一家保險(xiǎn)公司開展了該業(yè)務(wù)，公司在售的“幸福房來寶”A款是市面上唯一一款住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩年、一款產(chǎn)品、不足60人投保，此前這樣的試點(diǎn)數(shù)據(jù)在網(wǎng)上引發(fā)過很多吐槽，質(zhì)疑試點(diǎn)失敗，產(chǎn)品不符合中國國情。不過，在監(jiān)管部門看來，不能簡單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功。

　　袁序成介紹，從試點(diǎn)情況看，該業(yè)務(wù)尤其適合中低收入家庭、失獨(dú)家庭、“空巢”家庭和單身高齡老人。而兩年的試點(diǎn)，從這57位老人身上究竟獲得了什么？袁序成表示，成效有五方面：

　　一是逐步突破了房地產(chǎn)管理、保險(xiǎn)金融方面的政策障礙，第二是打通并理順了涵蓋評估、公證、抵押、登記等環(huán)節(jié)在內(nèi)的業(yè)務(wù)流程，三是探索出反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一套較為完整的風(fēng)險(xiǎn)管控手段，四是普及了反向抵押保險(xiǎn)知識，提升社會認(rèn)知度，五是增加養(yǎng)老金來源，有效改善投保老年人的生活。

　　當(dāng)然，試點(diǎn)總是為了積累經(jīng)驗(yàn)的，獲得的教訓(xùn)有時(shí)候更有價(jià)值。到底是什么原因?qū)е略径ㄎ恍”姷摹瓣P(guān)愛老人”養(yǎng)老選擇，如今參保的人數(shù)如此寥寥呢？袁序成認(rèn)為，原因主要有三方面：

　　一是傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響，二是風(fēng)險(xiǎn)因素比較復(fù)雜，反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)涉及財(cái)稅、房地產(chǎn)、金融等多個(gè)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)存續(xù)期長，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場的波動風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)的處置風(fēng)險(xiǎn)，尤其是房地產(chǎn)市場波動風(fēng)險(xiǎn)比較大。三是存在一些認(rèn)識誤區(qū)，整個(gè)社會對此還是有一個(gè)認(rèn)識的過程，包括財(cái)政、土地、稅務(wù)也不支持，目前還沒有通過試點(diǎn)形成氛圍。

　　面對社會觀念、經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境、市場和風(fēng)險(xiǎn)管控方面的多重挑戰(zhàn)，保監(jiān)會此次仍然發(fā)文延長了試點(diǎn)期間，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到了所有直轄市、省會城市（自治區(qū)首府）和計(jì)劃單列市，以及山東、江蘇、浙江、廣東四省的部分地級市。

　　袁序成指出，該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)部門，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大，監(jiān)管手段尚不健全，有必要通過延長試點(diǎn)期間，擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，鼓勵(lì)更多公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同領(lǐng)域、不同層級市場化的途徑。

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