金融科技3.0時代 大數(shù)據(jù)和人工智能成新引擎

??? 2016年8月，國務(wù)院發(fā)布《十三五國家科技創(chuàng)新規(guī)劃》，規(guī)劃中明確提出促進(jìn)科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心等。在監(jiān)管加緊、政策頻出之外，金融科技成為2016年整個金融行業(yè)的主旋律。

　　而在今年3月15日，中國銀監(jiān)會主席郭樹清表示，銀行3.0時代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，提升整個銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會需求。

　　郭主席口中銀行3.0時代僅僅是金融科技的一個縮影，一切跡象已經(jīng)表明，金融科技3.0時代也已經(jīng)悄悄來臨。2017年金融科技將成為炙手可熱的發(fā)展方向，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技服務(wù)將從概念階段真正落實(shí)到金融平臺的日常運(yùn)營層面。專家指出，金融科技是采用技術(shù)手段而非單純商業(yè)模式變化來進(jìn)行金融創(chuàng)新，不是簡單的技術(shù)復(fù)制，金融科技3.0更多的是金融與技術(shù)場景跨界的融合，尤其是信息類技術(shù)發(fā)展全面突破，以及與金融的跨界融合互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在發(fā)生變化，這種變化由“金融+科技”結(jié)合推進(jìn)。

　　金融科技3.0時代進(jìn)階之路

　　從整個IT技術(shù)對金融行業(yè)的推動和變革角度來看，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為至今為止金融科技經(jīng)歷三大發(fā)展階段：

　　金融IT階段：主要是指金融行業(yè)通過傳統(tǒng)的IT軟硬件來實(shí)現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的電子化，提高金融行業(yè)的業(yè)務(wù)效率。IT公司并不參與金融公司的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融公司體系內(nèi)屬于成本部門。代表性產(chǎn)品包括ATM、POS機(jī)、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融階段：金融業(yè)搭建在線業(yè)務(wù)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端渠道匯集海量用戶，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，達(dá)到信息共享和業(yè)務(wù)撮合，本質(zhì)上是對傳統(tǒng)金融渠道的變革。代表性業(yè)務(wù)包括互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動支付等。

　　金融科技階段：金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等。

　　大數(shù)據(jù)＋人工智能 未來智慧金融新標(biāo)配

　　針對平臺的資產(chǎn)獲取、風(fēng)險控制、信息披露、貸后管理、逾期催收等運(yùn)營需求，大數(shù)據(jù)結(jié)合人工智能，已經(jīng)能夠提供個性化的智能解決方案，全面降低互金信貸集中風(fēng)險，進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率。實(shí)際上，人工智能是基于海量數(shù)據(jù)的深度學(xué)習(xí)系統(tǒng)，人工智能與大數(shù)據(jù)是相生相伴的兩項(xiàng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)用好這兩項(xiàng)技術(shù)，必然能為金融業(yè)務(wù)帶來一輪新的增長，對于未來智慧金融而言，二者將成標(biāo)配。

　　人工智能與大數(shù)據(jù)的融合，為金融風(fēng)控帶來了革命性的變革，大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司從網(wǎng)上收集用戶的海量數(shù)據(jù)，并快速分析預(yù)測，從而對其進(jìn)行信用評級。例如：用戶年齡、收入、職業(yè)、學(xué)歷、資產(chǎn)、負(fù)債等強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù);另外還有一些弱相關(guān)數(shù)據(jù)，如用戶在社交網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)言、興趣愛好、朋友圈、星座等。大數(shù)據(jù)風(fēng)控通過對全面的數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的廣度)，強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的深度)，實(shí)效性數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)的鮮活度)進(jìn)行整合分析，提升信用風(fēng)險管理水平，客觀地反映用戶風(fēng)險水平，讓風(fēng)險評估效果更精確。以互聯(lián)網(wǎng)金融為例，小額、分散等特點(diǎn)明顯，這造成平臺不可能每一個借貸人都進(jìn)行上門核實(shí)，這樣的成本將會大幅增加，除非借貸金額較大，這樣的實(shí)地考察才會更有意義。相比較線下考察這種方式，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更為便捷，它通過海量數(shù)據(jù)的分析，可以輕松完成一個借貸人的用戶畫像，并給出該借貸人的風(fēng)控建議。

　　而在人工智能領(lǐng)域，近些年，金融行業(yè)對其的探索一直持續(xù)著。在金融行業(yè)的支付、投資、貸款、個人理財、反欺詐、區(qū)塊鏈、銀行和保險等領(lǐng)域都出現(xiàn)了人工智能的身影。在未來，金融企業(yè)要緊緊把握人工智能技術(shù)應(yīng)用，這樣才能夠成為金融金字塔上的塔尖企業(yè)。

　　舉個人工智能在金融業(yè)的應(yīng)用實(shí)例。金融本質(zhì)仍然是風(fēng)險管理，風(fēng)控是所有金融業(yè)務(wù)核心。在泛互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境里，金融風(fēng)控面臨的傳統(tǒng)個體欺詐已迅速演變?yōu)橛薪M織、有規(guī)模的群體欺詐和關(guān)聯(lián)風(fēng)險。而傳統(tǒng)反欺詐還停留在識別一度風(fēng)險等這種簡單規(guī)則方式，如聯(lián)系人中借貸人個數(shù)等，對于二度、三度乃至更廣范圍的網(wǎng)絡(luò)全局風(fēng)險苦無良策。機(jī)器學(xué)習(xí)里面基于圖譜網(wǎng)絡(luò)很好地解決了這一訴求，基于申請人、手機(jī)號、設(shè)備、IP地址等各類信息節(jié)點(diǎn)構(gòu)建龐大網(wǎng)絡(luò)圖，并可在此之上進(jìn)行基于規(guī)則和機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型實(shí)時識別。其中一個比較普遍的情況，人工智能可監(jiān)測相關(guān)設(shè)備ID在哪些借貸網(wǎng)站上進(jìn)行注冊、同一設(shè)備是否下載多個借貸App，可以實(shí)時發(fā)現(xiàn)多頭貸款的征兆，把風(fēng)險控制到最低。

　　創(chuàng)新＋實(shí)干 大數(shù)據(jù)智能公司受資本熱捧

　　馬云說，未來的互聯(lián)網(wǎng)是用人工智能在云端處理大數(shù)據(jù)。對實(shí)體資源有充分把控能力的企業(yè)正在借助互聯(lián)網(wǎng)的力量創(chuàng)新商業(yè)模式，以B2B、企業(yè)服務(wù)等創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目已成為風(fēng)險投資競相追逐的熱點(diǎn)。

　　國內(nèi)著名投資人熊曉鴿此前曾表示，IDG持續(xù)關(guān)注人工智能和大數(shù)據(jù)，并偏愛技術(shù)公司。事實(shí)上，大數(shù)據(jù)智能公司在行業(yè)內(nèi)業(yè)已成為資本熱捧的項(xiàng)目，擅長大數(shù)據(jù)技術(shù)的科技公司在資本領(lǐng)域也將具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。過去一年，科技巨頭圍繞這些產(chǎn)業(yè)，開展了大量的收購，標(biāo)的包括人工智能初創(chuàng)企業(yè)(算法)、大數(shù)據(jù)公司(算法或數(shù)據(jù))和芯片研發(fā)公司(計算能力)。據(jù)蛋殼研究院數(shù)據(jù)顯示，截至至2016年7月底，谷歌在其中的收購次數(shù)最多達(dá)到了13次。

　　專家指出，如果數(shù)據(jù)的孤島包括數(shù)據(jù)的開放性以及數(shù)據(jù)的定價這些問題逐步被解決，大數(shù)據(jù)科技公司將迎來更加卓越的市場表現(xiàn)。參考著名咨詢機(jī)構(gòu)艾瑞在2017 金融科技發(fā)展報告中(全稱《夜明前——2017年中國金融科技發(fā)展報告》)的觀點(diǎn)，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，只有被市場認(rèn)可的金融科技機(jī)構(gòu)，才可能在未來行業(yè)發(fā)展過程中，起到正面作用。而被市場認(rèn)可的標(biāo)志，就是產(chǎn)生科技營收，艾瑞嚴(yán)選中國11家市場表現(xiàn)最佳的科技金融企業(yè)，其中包括招商銀行、百度金融、同盾科技等企業(yè)。作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域唯一入選的代表，同盾科技過去幾年在市場和資本層面的表現(xiàn)可謂行業(yè)一個縮影，在市場層面同盾短短三年積累了6000家企業(yè)客戶，品牌知名度行業(yè)第一。在資本層面，憑借積極正面的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)公司形象，同盾也備受國內(nèi)外頂尖資本機(jī)構(gòu)青睞。截止目前，同盾已獲得四輪共計數(shù)千萬美金融資，獲得國際國內(nèi)各類獎項(xiàng)幾十項(xiàng)。

　　毋庸置疑，人工智能結(jié)合大數(shù)據(jù)業(yè)已成為整個科技金融行業(yè)最炙手可熱的項(xiàng)目，結(jié)合資本的熱捧，科技和金融的結(jié)合如何給整個金融行業(yè)提升到何種高度，我們拭目以待！

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