五問(wèn)銀行版校園貸：如何控制風(fēng)險(xiǎn) 裸條亂象能終結(jié)嗎

　　“裸條”、“暴力催收”、“高利貸”、學(xué)生身負(fù)校園貸不堪重壓自殺等讓校園貸成為監(jiān)管清理整頓的對(duì)象。上周，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行相繼宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這一市場(chǎng)終于迎來(lái)銀行王牌軍。

　　負(fù)責(zé)此次校園貸產(chǎn)品的建行廣東分行副行長(zhǎng)席榮貴對(duì)新京報(bào)記者表示，這是響應(yīng)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清“把正門(mén)打開(kāi)”的號(hào)召而推出的校園貸產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的入場(chǎng)將有助終結(jié)校園貸亂象。

　　1 銀行版校園貸如何控制風(fēng)險(xiǎn)？

　　銀行聯(lián)手高校共同風(fēng)控，年化利率5.6%。

　　近日，建行、中行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品。

　　5月17日，建行廣東省分行宣布推出“金蜜蜂校園快貸”，針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品，額度在1000元至5萬(wàn)元之間。該產(chǎn)品可全額提現(xiàn)，一年內(nèi)隨借隨還，按使用天數(shù)計(jì)息。貸款審批、簽約、支用和還款等環(huán)節(jié)通過(guò)建行手機(jī)銀行自助完成。獲得授信后，學(xué)生提交申請(qǐng)，最快一分鐘可放款。

　　廣東建行個(gè)金部副總經(jīng)理王磊表示，產(chǎn)品投放初期，額度將控制在5000元以?xún)?nèi)，未來(lái)將隨著學(xué)生本人的良好信貸記錄逐步提高額度。

　　中行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，據(jù)介紹，該產(chǎn)品業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3到6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時(shí)將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達(dá)8000元，貸款不含任何手續(xù)費(fèi)。大學(xué)生可在中行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行提取資金、隨借隨還。

　　風(fēng)控方面，中行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求。未來(lái)，該金融產(chǎn)品的合作范圍將面向全國(guó)。

　　建行廣東分行行長(zhǎng)劉軍介紹，在貸后管理環(huán)節(jié)中，建行將通過(guò)數(shù)據(jù)模型監(jiān)管提前預(yù)警，如果出現(xiàn)異常行為將聯(lián)系校園e銀行、學(xué)校跟蹤了解，并盡力協(xié)助、督促學(xué)生按時(shí)還款。

　　據(jù)王磊介紹，校園快貸是通過(guò)數(shù)據(jù)分析并結(jié)合學(xué)生使用行為，建立信用額度成長(zhǎng)模型、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警啟動(dòng)模型、客戶(hù)價(jià)值評(píng)估模型進(jìn)行綜合跟蹤及評(píng)估。

　　上述產(chǎn)品日息萬(wàn)分之一點(diǎn)五、年利率5.6%。此前，部分校園貸違法違規(guī)開(kāi)展“變相高利貸”，利率是銀行的20-30倍，而正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬(wàn)分之五及以上。

　　2 銀行為何殺入校園貸市場(chǎng)？

　　業(yè)內(nèi)人士表示，響應(yīng)對(duì)郭樹(shù)清“把正門(mén)打開(kāi)”。

　　這并非傳統(tǒng)商業(yè)銀行首次開(kāi)發(fā)校園消費(fèi)市場(chǎng)。2004年9月，廣發(fā)銀行發(fā)行了國(guó)內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，同業(yè)紛紛跟進(jìn)，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)升溫。不過(guò)，由于后續(xù)出現(xiàn)了校園信用卡的高注銷(xiāo)率、高睡眠率和高壞賬率的“三高”亂象，監(jiān)管部門(mén)于2009年叫停了學(xué)生信用卡。

　　艾瑞咨詢(xún)《2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》顯示，2016年我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈繼續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)。

　　“大學(xué)生需要貸款買(mǎi)筆記本、手機(jī)，無(wú)可厚非。網(wǎng)上有些人說(shuō)大學(xué)生活該，虛榮心太強(qiáng)。那(銀行)也可以幫助解釋?zhuān)辽賱e貸高利貸?！苯衲?月21日，在銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清就對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。

　　郭樹(shù)清指出，銀監(jiān)會(huì)及銀行業(yè)對(duì)整治校園貸也有責(zé)任，正在研究如何讓銀行更好地為大學(xué)生提供貸款服務(wù)，“把正門(mén)打開(kāi)”。一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在校園內(nèi)違法違規(guī)開(kāi)展高利貸，惡性事件頻發(fā)，社會(huì)影響極壞。

　　“社會(huì)批評(píng)我們銀行對(duì)大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)不到位，他們找不到地方貸款就找網(wǎng)絡(luò)或者社會(huì)上的高利貸。商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位?！惫鶚?shù)清指出，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí)，“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何把正門(mén)打開(kāi)，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位?！边@被業(yè)內(nèi)解讀為為正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸定下基調(diào)。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，中行和建行近期推出校園貸產(chǎn)品便是銀行業(yè)對(duì)這一號(hào)召的率先響應(yīng)。

　　建行廣東省分行副行長(zhǎng)席榮貴說(shuō)，該行推出校園貸產(chǎn)品便是為了響應(yīng)郭樹(shù)清的號(hào)召，在其講話(huà)后的不足一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)推出校園貸產(chǎn)品。

　　3 其他銀行是否將布局校園貸？

　　多家銀行稱(chēng)目前尚無(wú)進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)的計(jì)劃，興業(yè)銀行或納入大學(xué)生群體。

　　建行中行推出了校園貸產(chǎn)品，其他銀行是否會(huì)殺入這個(gè)市場(chǎng)？

　　近日，華夏銀行、光大銀行信用卡部、北京銀行等多家銀行回復(fù)新京報(bào)稱(chēng)，目前尚無(wú)進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)的計(jì)劃。民生銀行一位內(nèi)部人士也表示，目前尚未聽(tīng)說(shuō)總行有此計(jì)劃。民生銀行官方尚無(wú)表態(tài)。

　　興業(yè)銀行北京分行表示，興業(yè)銀行目前無(wú)校園貸方面的產(chǎn)品，但總行正在開(kāi)發(fā)類(lèi)似線(xiàn)上個(gè)人消費(fèi)的貸款系統(tǒng)，有可能把大學(xué)生客群含進(jìn)去。

　　招商銀行昨日表示，目前該行并無(wú)校園卡產(chǎn)品，但是早在2015年已推出了面向?qū)W生客戶(hù)的校園版信用卡產(chǎn)品。“持卡人可以通過(guò)先充值后消費(fèi)的方式使用該產(chǎn)品，同時(shí)可以享受購(gòu)物優(yōu)惠、積分累積等各項(xiàng)招商銀行信用卡權(quán)益。”

　　4 銀行版校園貸接受度如何？

　　記者采訪到的廣東、武漢學(xué)生尚未體驗(yàn)到銀行校園貸產(chǎn)品。

　　中行的“中銀E貸·校園貸”在華中師范大學(xué)等高校試點(diǎn)推出。在華中師范大學(xué)就讀的大三學(xué)生王磊(化名)說(shuō)，目前尚未看到中國(guó)銀行進(jìn)校園推廣，“不僅是我，至少我身邊的同學(xué)都沒(méi)聽(tīng)說(shuō)?！?/p>

　　他說(shuō)，目前對(duì)中行的校園貸產(chǎn)品還不了解，如果額度較高、利率較低又很安全，他會(huì)使用?！按饲拔业氖謾C(jī)、電腦都是通過(guò)分期的方式購(gòu)買(mǎi)的。”

　　還款從何而來(lái)？王磊說(shuō)，基本上是從每月生活費(fèi)里扣除。目前在一家公司實(shí)習(xí)有一定的補(bǔ)貼，如果這個(gè)月的開(kāi)銷(xiāo)大就只能找父母求助了。

　　建行廣東省分行的“金蜜蜂校園快貸”率先于廣東高校試點(diǎn)。不過(guò)，多位中山大學(xué)、暨南大學(xué)的在校學(xué)生對(duì)新京報(bào)記者表示，目前還不了解這款產(chǎn)品，也沒(méi)見(jiàn)到建行進(jìn)校園推廣，身邊還沒(méi)人使用這款產(chǎn)品。

　　建行、中行進(jìn)入前，校園消費(fèi)金融市場(chǎng)主要有四類(lèi)參與者：一類(lèi)是阿里、京東、分期樂(lè)商城這樣的分期購(gòu)物商城；第二類(lèi)是近年網(wǎng)貸平臺(tái)中的各類(lèi)“現(xiàn)金貸”；第三類(lèi)是過(guò)去的民間放貸人，通過(guò)中介平臺(tái)轉(zhuǎn)移至線(xiàn)上，“裸條”等涉及大學(xué)生的惡性情況主要發(fā)生在這一類(lèi)的借貸行為當(dāng)中；第四類(lèi)是欺詐、黑產(chǎn)群體。

　　據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查了解，目前大學(xué)生群體更偏愛(ài)第一類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的產(chǎn)品，尤其是使用螞蟻花唄、京東白條的較多。

　　5 裸條等亂象就此終結(jié)？

　　專(zhuān)家認(rèn)為，有助校園貸亂象的緩解，不合理的機(jī)構(gòu)會(huì)逐步退出市場(chǎng)。

　　中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，銀行的進(jìn)入極大地豐富了校園貸市場(chǎng)的參與主體，可以降低校園貸市場(chǎng)的借貸成本；另一方面，作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，銀行會(huì)遵循更多的監(jiān)管要求和規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)以及貸后催收方面肯定比不受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)規(guī)范得多，從這個(gè)角度來(lái)講，之前的校園貸亂象也會(huì)得到緩解。越來(lái)越多正規(guī)機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來(lái)，讓整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范程度提高。

　　盡管正規(guī)的銀行系進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，但曾剛認(rèn)為原來(lái)的“玩家”不會(huì)全部死掉，一些不合理的機(jī)構(gòu)會(huì)逐步退出市場(chǎng)。這類(lèi)“玩家”的死掉并非受到銀行的沖擊，更可能是監(jiān)管讓它們死掉。備受詬病的主要是兩類(lèi)：一類(lèi)是變相高利貸，另一類(lèi)是放貸過(guò)程不規(guī)范，給金融消費(fèi)者造成傷害。“這些機(jī)構(gòu)即便沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)，從監(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，也會(huì)逐步退出市場(chǎng)?！?/p>

　　他認(rèn)為，銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)會(huì)對(duì)治理亂象起到重要的作用。

　　蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)是“90后的勝利”。在2017年金融體系“去杠桿、控風(fēng)險(xiǎn)”的大背景下，幾乎所有的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域都在收縮，此時(shí)大行布局校園貸，主要是配合金融治理“堵偏門(mén)、開(kāi)正門(mén)”的需要。

　　薛洪言認(rèn)為，校園貸亂象是否終結(jié)并不取決于銀行系的進(jìn)入，而是監(jiān)管層重拳整治“堵旁門(mén)”。不過(guò)，相較于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的消費(fèi)金融產(chǎn)品，銀行的劣勢(shì)在于沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景，獲客成本略高，用戶(hù)體驗(yàn)或欠佳。不過(guò)，隨著銀行正規(guī)軍的進(jìn)入，校園貸市場(chǎng)中高利貸和暴力催收等“胡亂玩”的模式將不再存在。

　　□新京報(bào)記者 金彧 侯潤(rùn)芳

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