央行：即日起ATM機轉(zhuǎn)賬可實時到賬，無需再等24小時

　　日前，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號，以下簡稱《通知》），中國人民銀行有關(guān)負責人就《通知》有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、《通知》出臺的背景是什么？

　　答：電信網(wǎng)絡新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，損害社會誠信和社會秩序，是影響群眾安全和社會和諧穩(wěn)定的一大公害。對此，黨中央、國務院高度重視，中央領(lǐng)導同志多次作出重要指示批示。為貫徹落實中央領(lǐng)導的重要指示批示精神、國務院工作部署要求，近年來各相關(guān)部門加強協(xié)作，密切配合，加大打擊防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作力度，取得了階段性成效。人民銀行于2016年9月印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號，以下簡稱261號文），切實加強支付結(jié)算管理，構(gòu)筑金融業(yè)支付結(jié)算安全防線，在打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪中發(fā)揮了重要作用。

　　盡管經(jīng)過各部門共同努力，打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作取得了階段性成效，但是當前電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，電信網(wǎng)絡新型違法犯罪的詐騙手法、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新的情況和問題。2018年11月29日，國務院召開全國打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作電視電話會議，就打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作再次作出部署，要求進一步加大打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作力度。為落實此次會議精神，人民銀行研究制定了《通知》，針對當前打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪面臨的新形勢、新要求和新情況，從健全緊急止付和快速凍結(jié)機制、加強賬戶實名制管理、加強轉(zhuǎn)賬管理、強化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育、落實責任追究機制等方面提出21項措施，進一步筑牢金融業(yè)支付結(jié)算安全防線。

　　二、《通知》為什么要加強單位支付賬戶管理？

　　答：大量電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件反映出，當前不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金使用的賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶，特別是單位支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。而部分非銀行支付機構(gòu)也存在單位支付賬戶實名審核不到位、使用不規(guī)范等問題，易被不法分子利用。為此，《通知》從三方面進一步加強單位支付賬戶管理。一是支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶應當嚴格審核單位開戶證明文件的真實性、完整性和合規(guī)性，開戶申請人與開戶證明文件所屬人的一致性，并向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，留存相關(guān)工作記錄。支付機構(gòu)可采取面對面、視頻等方式向單位法定代表人或負責人核實開戶意愿，具體方式由支付機構(gòu)根據(jù)客戶風險評級選擇。二是要求支付機構(gòu)于2019年6月30日前按上述要求完成存量單位支付賬戶實名制落實情況核實工作。三是要求支付機構(gòu)根據(jù)單位客戶風險評級，合理設置并動態(tài)調(diào)整同一單位所有支付賬戶余額付款總限額。對同一單位所有支付賬戶余額付款總金額進行限制。

　　三、《通知》對買賣賬戶行為采取哪些強化管理措施？

　　答：目前，一些單位和個人仍不了解非法買賣、出租、出借賬戶法律責任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買賣的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當前電信網(wǎng)絡新型違法犯罪中的突出問題。為使社會公眾清楚認識非法買賣、出租、出借賬戶的法律責任，加大對買賣賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開立和使用賬戶承諾機制。銀行和支付機構(gòu)為客戶開立賬戶時，應當在開戶申請書、服務協(xié)議或開戶申請信息填寫界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施，并載明以下語句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購買賬戶的相關(guān)法律責任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認。二是加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號文已規(guī)定，“銀行和支付機構(gòu)對公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務、支付賬戶所有業(yè)務，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶”。為進一步加大對買賣賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，提高違規(guī)成本，對違規(guī)行為形成強有力的震懾，《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務、支付賬戶所有業(yè)務，并不得為其新開立賬戶”。

　　四、《通知》為什么要調(diào)整自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策？

　　答：261號文規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機轉(zhuǎn)賬（ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下同）的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。該文件出臺時，電信網(wǎng)絡新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具向詐騙賬戶轉(zhuǎn)賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助柜員機具的英文界面中進行轉(zhuǎn)賬操作。針對這一情況，為保護人民群眾財產(chǎn)安全，為挽回資金爭取時間，261號文采取了個人自助柜員機具轉(zhuǎn)賬資金在24小時后到賬的臨時性措施。該規(guī)定有效阻斷了不法分子誘騙受害人通過自助柜員機具將資金轉(zhuǎn)入詐騙賬戶的犯罪行為。與此同時，該措施也一定程度上影響了客戶正常使用自助柜員機轉(zhuǎn)賬的客戶體驗。

　　目前，不法分子轉(zhuǎn)移詐騙資金的渠道發(fā)生了很大變化，通過自助柜員機具誘騙詐騙數(shù)量已很少。同時，銀行自助柜員機具均已基本完成改造，在辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務中增加了漢語語音提示，通過文字、標識、彈窗等設置了防詐騙提醒，非漢語提示界面能對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，防詐騙功能大幅提升。在此背景下，許多銀行呼吁適當調(diào)整自助柜員機具轉(zhuǎn)賬管理政策，以滿足正?？蛻魧崟r轉(zhuǎn)賬需求。在兼顧安全性與便捷性的基礎上，經(jīng)商公安部門，《通知》對自助柜員機轉(zhuǎn)賬管理政策作了適當調(diào)整，即通過自助柜員機具為個人辦理業(yè)務時，可在轉(zhuǎn)賬受理界面（含外文界面）以中文顯示收款人姓名、賬號和轉(zhuǎn)賬金額等信息（姓名應當脫敏處理），并以中文明確提示該業(yè)務實時到賬，由客戶確認。符合上述要求的，可不再執(zhí)行自助柜員機具轉(zhuǎn)賬24小時后到賬的規(guī)定。

　　五、《通知》針對特約商戶與受理終端提出了哪些管理措施？

　　答：許多電信網(wǎng)絡新型違法犯罪案件反映出，部分銀行和支付機構(gòu)存在特約商戶資質(zhì)審核不嚴、注冊信息不真實，機具安裝地址與實際經(jīng)營地址不符等問題，部分機具甚至被移機境外使用，為不法分子利用銀行、支付機構(gòu)的支付服務從事違法犯罪活動提供可乘之機，也增加公安機關(guān)的辦案難度。

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