■編者按
來自武漢的一項調(diào)查表明，現(xiàn)在有不少小學(xué)生存款動輒數(shù)萬元。然而，他們對于金錢的概念和理解卻基本上處于一個盲區(qū)，甚至80%的孩子說不清楚自己的錢都花到哪里去了。在當(dāng)今的商品社會，不讓孩子接觸金錢是不現(xiàn)實的，家長不斷地壓抑孩子的物質(zhì)欲望反而會適得其反。教會孩子樹立正確的金錢觀、理財觀，他們才不會成長為那種在金錢上擁有5位數(shù)以上的存折、在財商理念上卻一窮二白的“小富翁”。
1個班7個學(xué)生存款過萬
◎郭會橋
近日，武漢市對292名小學(xué)五六年級的孩子進(jìn)行了問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，不到10%的孩子沒有零花錢，71%的同學(xué)每月的零花錢都在60元以內(nèi)，每月有60元至150元零花錢的同學(xué)占到了17%，有2%的同學(xué)有150元至600元的零花錢。
一名六年級小學(xué)生小方每個月有近600元零花錢，幾乎是全校最“富”的。他讀的是日托班，多數(shù)時間都在學(xué)校里，爸爸媽媽在外地上班。小方每天平均花費20元，多數(shù)時候花得一分不剩。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小學(xué)生都有零花錢?！吧俚囊惶?毛錢，多的一天10元?！卑嘀魅卫蠋熣f，多數(shù)學(xué)生明確表示自己有儲蓄，少的幾百元，多的幾萬元。一名六年級11歲女生很闊氣，她一個春節(jié)就能掙1萬多元壓歲錢，現(xiàn)在已攢了6萬多了。
調(diào)查中，有一個班40多名學(xué)生，零花錢攢了5位數(shù)以上的有7人，4位數(shù)以上的有20人。
然而，針對“錢是什么？錢有什么用？”的問題，五六年級的小學(xué)生的答案卻五花八門，令人吃驚?！板X是特別有用的東西，很重要”、“有錢可以買很大的房子”、“有錢可以出國上大學(xué)”、“把錢存在銀行可以掙很多利息”、“錢可以換來你想要的東西，吃的、玩兒的”……
調(diào)查顯示，學(xué)生們用零用錢買得最多的是文具、書和零食。在“購買原因”中，多數(shù)孩子選擇了“自己喜歡”，其次才考慮“對自己有用”。
一位小學(xué)老師說，如今生活越來越好了，孩子們有自己的小金庫，有獨立的支配能力，但是，由于父母或者學(xué)校針對孩子消費的教育比較少，小學(xué)生中存在著互相攀比、講吃講穿、花錢大手大腳的不良習(xí)慣。一名男生玩起了新型玩具，班上其他同學(xué)就會跟著買。
調(diào)查結(jié)果顯示，超過一半的學(xué)生表示零用錢有結(jié)余，并有存款；其余的都是“小月光”。在292名學(xué)生中，不到10%的學(xué)生表示平時花錢會記賬；80%說不清楚自己的錢都花到哪里去了；沒有一人在支配零用錢時有預(yù)算。
壓歲錢是自己支配還是交給父母保管？有約30%選擇了自己支配，剩下的70%則選擇了父母保管?！拔覀兛偸墙逃龑W(xué)生該節(jié)約，該勤儉，但讓學(xué)生們實際參與理財?shù)恼n程確實很少?！币晃焕蠋熣f，應(yīng)該為小學(xué)生設(shè)置一些理財課，可以教學(xué)生“支配和創(chuàng)造財富”，改變盲目消費、高消費的不良習(xí)慣。
金錢教育也是一種品格教育
◎任憲法
在生活中，孩子很容易看見錢的物質(zhì)形態(tài)，而忽視了錢的“精神內(nèi)涵”。有些家長擔(dān)心孩子被過早地功利化，不愿意和孩子談錢。其實，讓孩子從小認(rèn)清金錢的本質(zhì)是很有必要的。錢是實現(xiàn)愿望的一種工具，除了真正的“財迷”，絕大多數(shù)人的愛錢，其實不是愛錢本身，而是愛自己的愿望。因此，不要回避和孩子談錢，而是及時幫助孩子樹立金錢觀，才是家長們需要考慮的問題。
■要為孩子制定花錢的規(guī)則
研究證明：孩子金錢觀的萌芽期是在6歲以前，形成期是在6歲至12歲，12歲至18歲是發(fā)展期。從這個意義上講，循序漸進(jìn)地對孩子進(jìn)行金錢觀的教育，有助于培養(yǎng)孩子正確的生活態(tài)度、理解金錢與人生的關(guān)系。這些對孩子為未來的生活做好準(zhǔn)備、實現(xiàn)自己的愿望，都有著十分重要的意義。
在孩子們心中，錢是什么呢？
理財規(guī)劃師劉彥斌10歲的兒子劉士嘉說：“錢是生活的必需品，因為什么東西都得用錢來買?！?/p>
經(jīng)濟學(xué)博士張寧7歲的兒子張立峰說：“錢是特別寶貴的紙，什么都得用這個買?！?/p>
北大教授呂隨啟的10歲兒子呂桑源說：“我就覺得錢是用來進(jìn)行各種交易的一種道具?！?/p>
孩子們雖小，但對錢的認(rèn)識卻已經(jīng)有獨到的見解了。
對于要不要給孩子零花錢的問題，我是主張給的。想讓孩子認(rèn)識錢、培養(yǎng)他的財商，一定要給零花錢。可以說在金錢方面教給孩子的第一步就是如何花錢。沒有錢他花什么呢？但家長在給錢的同時，一定要教會孩子怎樣花錢。
我起初是在女兒5歲多的時候給她每個月30元的零花錢。但我們家做了規(guī)定：女兒這30元就是買零食、玩具等方面的支出。但在實行過程中并不是一帆風(fēng)順的：第一次是女兒和媽媽出去，孩子借媽媽的錢買玩具花了8元多，回家不想給媽媽，最后哭了鼻子才給了；第二次買肯德基套餐花了20元，她又想“賴賬”，最終還是還上了錢。這個過程孩子要反復(fù)幾次才會堅持下來，爸爸媽媽一定別心軟。家庭需要規(guī)則，這對孩子有計劃地節(jié)約花零花錢有幫助，也約束下孩子自己。
石油大王約翰·戴維森·洛克菲勒給兒子小約翰零花錢是這么規(guī)定的：每周給零花錢1美元50分，最高不超過2美元。每周核對賬目，要他們記清每筆錢支出的用處，再領(lǐng)錢時交給家長審查。錢賬清楚，下月增發(fā)10美分，反之則減。洛克菲勒通過這種方法，使孩子養(yǎng)成了不亂花零花錢的習(xí)慣。
■女兒為父母按摩踩背掙出每月零花錢
猶太家庭實行“有償生活機制”，以此鍛煉孩子做家務(wù)的能力、培養(yǎng)孩子的生存能力、責(zé)任意識，總結(jié)起來就是培養(yǎng)孩子的財商。猶太家庭有句口號：要花錢，自己掙！
我認(rèn)為，做家務(wù)是可以給報酬的，但要有游戲規(guī)則。比如孩子打理自己生活的勞動不要給報酬。
我們在給女兒零花錢的時候，女兒不夠花，我就引導(dǎo)她給我和她媽媽洗襪子。從最初洗一次給一角錢，后來漲到四角錢。拖一次地兩元錢。但這些女兒都堅持得不是很好。最后我給女兒出了一個方案，給我和她媽媽按摩踩背，每人每個月給她30元，但不再給零花錢了。女兒一直堅持到她上初中，因為作業(yè)太多，才停下了這份“工作”。
那么如何處理壓歲錢呢？我的建議是領(lǐng)孩子去銀行開個存折儲蓄起來，面對不同年限存儲利息，和孩子確定存多久。同時還要教孩子堅持記賬，就是簡單的收入支出流水賬。最好讓孩子把零錢、存折、記賬本放在一個鐵盒子里，猶如一個小金庫，用起來有趣也方便。
■孩子自己出錢買電腦，出租給老爸
簡單而言，就是在孩子的生活中和游戲中，尋找合適的機會，引導(dǎo)孩子去支出。在支出上，首先要引導(dǎo)孩子給家人花錢。我的女兒過了幾次生日，感到很幸福。在女兒8歲的時候，我問她：“你過生日這天誰最辛苦啊？”女兒馬上回答：“是媽媽?！本驮谶@年的母親節(jié)，女兒趁我們不在家，冒雨出去給媽媽買了一個蛋糕和一束花；我在父親節(jié)也收到一條毛巾。此后，每年的父親節(jié)母親節(jié)、我們的生日和春節(jié)，我們都會得到女兒的禮物。春節(jié)時女兒還會給爺爺、奶奶，姥爺、姥姥買禮物。學(xué)校號召捐款活動，女兒都花自己的錢。
9歲的時候，女兒想要一臺筆記本電腦，我沒有直接買給她，而是出了一個方案，女兒出錢買電腦，再出租給我。女兒出2800元買一臺上網(wǎng)本，每周一至周五上午8點到下午5點租給我用；租金是每年1400元，我們簽了兩年合同。這個過程中，女兒學(xué)簽合同，打收據(jù)。女兒借我們錢也要打借據(jù)，我順便教女兒如何打借據(jù)。這樣做，孩子是不是學(xué)到很多將來遇到的財務(wù)處理知識和經(jīng)驗?zāi)兀?/p>
女兒很喜歡做手工，手工做得很不錯，新年做紅包賣給大家。還有一次自己做的筆袋同學(xué)看中了，同學(xué)們預(yù)訂了6個，她做了兩天，賺了3元錢。這讓她明白了創(chuàng)意和勞動是可以轉(zhuǎn)化為財富的。事后我問女兒有什么收獲，她告訴我：“一個東西要得到別人的喜歡才是好東西，任何東西都是有成本的。”
南懷瑾說過：“從小就掌握了謀生技能，不靠上大學(xué)也可以謀生，這個人就解放了一半了，他可以從事自己擅長和喜歡的職業(yè)，同時做學(xué)問?！蔽沂鞘仲澇蛇@個觀點的。我們對孩子進(jìn)行財商教育，不僅僅是金錢教育，其實更是最好的親子教育、品格教育、綜合素質(zhì)能力教育。只要財商教育理念認(rèn)識上去了，你會發(fā)現(xiàn)，培養(yǎng)孩子的財商和學(xué)習(xí)、繪畫、練鋼琴、學(xué)拉丁舞沒什么區(qū)別，更重要的是，技能、知識又有了價值“轉(zhuǎn)化劑”。
?。ㄈ螒椃?，財商教育研究專家，著有《快發(fā)現(xiàn)孩子的天賦》《快教孩子學(xué)理財》等書。）
女兒向我“貸款”買手機
◎藍(lán)色季風(fēng)
隨著物質(zhì)條件的提升，再加上獨生子女的普遍，孩子手中可支配的現(xiàn)金越來越多。有些家庭，甚至不顧實際情況，給孩子特殊的照顧，大量現(xiàn)金流入孩子手中。面對如此豐富的資源，孩子該如何處理，家長該如何面對呢？
我個人有一個教孩子理財?shù)姆绞?，希望能夠幫助到大家。女兒初中開始羨慕別人有手機，為了讓孩子懂得錢財不是伸手就來，我讓她用自己存款中的1200元，再從我這里貸款900元買了手機，之后在每月的零花錢中扣一百元還款，最后多扣一期作為利息?？此莆液軗搁T兒，實是幫助孩子養(yǎng)成理財?shù)暮昧?xí)慣。這些年下來，孩子不僅合理分配手中的錢，還知道如何讓資金增長。從高中開始女兒就打工掙錢，出門旅游和買大件物品都是自己解決。
做幼兒園老師的琳琳，在孩子的金錢觀培養(yǎng)上的做法也非常值得借鑒。
琳琳的兒子五六歲時，自己的存款就有八萬多了。因為爺爺、奶奶、姥姥、姥爺都很心疼這個四代單傳的大孫子，資金支持源源不斷。而隨著孩子長大，對于錢的管理也從全部歸媽媽統(tǒng)籌，轉(zhuǎn)移到要求自主支配，特別是想要一些媽媽不給的東西時。
琳琳認(rèn)為一味的制止是不可行的，而堵住隔輩人的關(guān)愛，也不是可選項。于是，她開始給孩子設(shè)立愛心賬戶。琳琳帶著兒子參加了助學(xué)一幫一活動，讓他親眼看到家庭條件差，但學(xué)習(xí)非常努力的小朋友是如何生活的，讓他從一年級開始就有了助學(xué)對象。這樣，收入中的一部分作為定期支付愛心捐款使用，還要拿出一部分定期給幫助對象買文具和書。
孩子上小學(xué)后，琳琳和老公還特意帶著兒子偶爾去加班，讓他看到媽媽爸爸的錢是努力工作賺來的，讓他明白錢的來之不易?；丶抑笈c兒子協(xié)商，把他的收入列為三項，平時刷碗、收拾房間是工資收入，媽媽按每小時十元支付，兒子當(dāng)零花錢使用。每月長輩給的零用錢當(dāng)做績效，直接存入兒子的銀行賬戶，孩子可以買一些自己喜歡而大人認(rèn)為沒有用的東西。超過五百元的收入列入獎金，用于愛心捐款、購買愛好方面的需求支出。
十多年下來，孩子養(yǎng)成了勞動獲取收入的習(xí)慣，不再是伸手就要錢。而有特殊需求時，也學(xué)會了通過自己的零存整取解決。特別是在愛心奉獻(xiàn)上，因為長期的教育培養(yǎng)，孩子大部分存款都用在了愛心捐贈上，包括幾次災(zāi)區(qū)捐款和重癥兒童求助，他都毫不吝嗇地取出了愛心賬戶里的錢。
孩子手里有錢并不是洪水猛獸，只是在父母不會管理和疏導(dǎo)時，它才會讓錢變成腐蝕孩子的兇器。
錢用對了就是好東西，用錯了就是禍害，所以家長對孩子手中的錢，與其堵不如疏，讓他們學(xué)會用錢，比學(xué)會要錢更有意義。
如何培養(yǎng)孩子的財商
◎付小平
財商（Financial Quotient）是指一個人在財務(wù)方面的智力，即理財?shù)闹腔?，反映一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力。早在十年前，就已經(jīng)有人提出3Q的說法，即智商、情商、財商。其后又有人在3Q基礎(chǔ)上增加了諸如逆商（AQ）、德商（MQ）等等。
由于商人在中國傳統(tǒng)社會中地位低下，我們對財商的教育，往往從孩子成人才逐步開始，并且很多家長還把教孩子學(xué)理財?shù)韧诓粍?wù)正業(yè)。據(jù)調(diào)查，在中國家庭內(nèi)部，有60%的家長沒有給子女進(jìn)行理財教育；在絕大多數(shù)家庭中，家長很少正面跟孩子談?wù)摻疱X問題。家長往往不愿意讓孩子過早接觸金錢，孩子的日常開支基本由父母操辦。這樣就導(dǎo)致許多孩子“財商”不足，缺乏正確的理財觀念和對金錢的正確認(rèn)識。
下面，我跟大家分享一下我的一些具體做法：
1.定期給孩子零花錢
我的女兒在五歲多的時候，我們給她準(zhǔn)備了一個記賬本，每個星期給她5元零花錢。每周六是固定發(fā)放零花錢的時間，零花錢是否發(fā)放以及是否足額發(fā)放，主要根據(jù)她的賬本與現(xiàn)金是否匹配。如果賬本上的數(shù)字和現(xiàn)金吻合，就給她5元現(xiàn)金。如果不吻合則要進(jìn)行扣款，連續(xù)三次以上不吻合將停止發(fā)放一周?；私粋€下午的時間，她基本上弄懂了哪些開支需要從零花錢里面出，賬本該如何記。
最初的幾天，女兒在每天一支棒棒糖、每天一次游藝機的瀟灑生活中很快花光了她的零花錢。還沒到周六，她又想買氣球了，我說：“可以，你現(xiàn)在有錢了，用自己的錢買吧。”女兒發(fā)了脾氣：“你給的錢根本就不夠的，太少了?！弊畛跛玫藉X時，還到處炫耀她認(rèn)為的一大筆資金，給外婆夸下?？?/a>，說以后外婆沒有錢了，就找她要。才過去不到一周，就明白了五元錢實在不夠她花。我暗自驚喜，她對錢終于有一點感覺了。
接下來的日子，女兒開始學(xué)會精打細(xì)算她的小金庫，開始捂緊自己的錢包。而且她還知道錢多了還可以生“錢寶寶”，定期會有利息。
為了早日實現(xiàn)自己買大玩具的夢想，女兒又開始收集家里的舊飲料瓶和舊報紙。因為我們已經(jīng)告訴她，每年只在特殊的時間才會給她買玩具，一是過生日、二是過六一，再加上圣誕老人的禮物。每年只有這三個特殊的日子，禮物才是可以免費獲得的，其他時間購買的禮物就需要動用她攢下來的零花錢！
2.讓孩子接觸理財?shù)幕境ＷR
除了給孩子零花錢，讓孩子對金錢有基本認(rèn)識之外，我們還需要盡量提供機會讓孩子接觸一些基本的理財常識。我們有時候去銀行取錢或存錢，也會把孩子帶上。首先讓她知道銀行是干嘛的，自動取款機是怎么吐出鈔票來的。去了幾次之后，她對銀行有了初步的認(rèn)識。
3.鼓勵孩子自己購物
孩子通過自己購物，能夠加深對金錢的認(rèn)識，同時也可以培養(yǎng)獨立自主的意識和能力。從女兒三歲左右開始，當(dāng)她提出購買零食或玩具的要求時，我們都會把錢給她，鼓勵她自己去雜貨店購買。剛開始，孩子會比較膽怯，需要大人在旁邊陪著。幾次之后，她就完全可以自行挑選和付款。
4.培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識
如果孩子從小對錢沒有正確的認(rèn)識，長大后就容易大手大腳地花錢。這不能怪孩子，因為他們?nèi)鄙龠@方面的培養(yǎng)。每次去超市或商場買東西的時候，女兒會提出買這買那，我們一般會規(guī)定一次只能買一樣?xùn)|西，因為帶的錢不夠賣太多東西。久而久之，孩子也會逐步養(yǎng)成節(jié)約的意識，有時候我們買貴點的東西時，她還會主動說這個太貴，不要買了。
金錢本身沒有善惡之分，更沒有黑白之分。只有對金錢不當(dāng)?shù)恼J(rèn)識和駕馭，才會帶來邪惡，甚至招致災(zāi)難。所以，我們大可不必?fù)?dān)心孩子過早接觸大人眼中的“銅臭”。相反，如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你來教育孩子的。
海外傳真
美國的理財教育都從生活中來
◎陳昕
父母給孩子零花錢、壓歲錢，引導(dǎo)他們怎么去看待金錢，怎么合理使用，這已經(jīng)不是單一的理財觀了，這和這個家庭的價值觀，教育觀念緊緊聯(lián)系在一起。
以什么樣的方式給孩子錢其實反映了這個家庭的價值觀和教育觀。我相信每個父母在給孩子錢的時候都會說一句：不能亂花啊?？墒牵绻⒆娱_口要錢，父母就百依百順，這樣的孩子會認(rèn)為錢來得很容易，把父母當(dāng)做一個提款機，反正從那里能夠源源不斷地得到錢。一旦得不到，就會極度不滿。我就看到過這樣的新聞：有的孩子因為媽媽不給買玩具而暴打媽媽，有的孩子逼著不富裕的父母買名牌電腦和手機。這已經(jīng)不僅僅是孩子的金錢觀的問題了，而是這個家庭的教育出了問題。
每個年齡段的孩子自控能力不一樣，對錢、商品、價格等概念的認(rèn)知能力也不同，對錢的需要也不同。比如小學(xué)生和中學(xué)生，他們的需求就完全不同，父母能不能根據(jù)不同的孩子、不同的需要區(qū)別對待呢？
在美國，孩子很小的時候在父母還沒給錢之前，學(xué)校就開始進(jìn)行鋪墊教育，美國的幼兒園及小學(xué)低年級小朋友的數(shù)學(xué)課要學(xué)習(xí)認(rèn)識不同的硬幣、紙幣，錢的不同單位之間怎么換算，怎么看商品的價格和標(biāo)簽等等。同時，學(xué)校通過講故事、玩游戲的辦法，讓孩子知道錢是父母通過勞動掙來的，每個人要付出勞動才能掙到錢；做義工是為社區(qū)做貢獻(xiàn)，是不能收錢的。此外，還有怎么合理花錢，怎么把錢存在銀行等等。我去年給幼兒園大班的孩子做義工，就是幫助孩子建立這些初步的概念。
孩子們有了這些概念，并且在生活中逐步加深理解。隨著孩子的不同需要，到學(xué)齡階段，父母會相應(yīng)地給一些零花錢。我比較認(rèn)同的做法是不要無限制地給錢，而是和孩子討論，問清孩子有什么需要，預(yù)算是多少，并讓孩子評估一下這種需要的輕重緩急。在討論的時候，孩子能夠給自己的需要分出層次，學(xué)會合理地使用金錢，并對自己的某些需要和欲望進(jìn)行克制，學(xué)會等待和感激父母。這些其實體現(xiàn)了家庭對孩子的金錢觀、理財觀進(jìn)行的引導(dǎo)，同時也在潛移默化培養(yǎng)孩子的表達(dá)能力、自控能力、感激之心等方面的素質(zhì)。
當(dāng)孩子有了這些教育的鋪墊之后，我們就不怕他們亂花錢。根據(jù)不同的年齡，可以給他們一定的自由支配權(quán)，不必凡事都過問。年齡越大，這個自由度也可以越大。中學(xué)生，如果他們有需要，也可以去用勞動掙錢。可以去給別人割草，洗車，看小孩（有些青少年還為此專門接受過急救培訓(xùn)）。天熱的時候，有的孩子在小區(qū)支個架子，賣自制飲料，25美分一杯，捧場的人也不少呢。這些額外的自己掙的錢可以自由支配。其實很多孩子額外掙錢并不一定是自己花，相當(dāng)一部分是為了捐贈。
其實孩子的金錢觀、理財觀和孩子的整體素質(zhì)是息息相關(guān)的，和父母的整體教育也是分不開的。而恰恰是父母在生活中、細(xì)節(jié)里的言傳身教，比在學(xué)校上幾堂財商課對孩子的影響更加深刻。
微博討論
@我是寶爹：俺娃也有“小金庫”，但不是他自己掌管。并且我們基本了解錢的狀況。讓孩子從小有理財觀念值得推廣。但是引導(dǎo)上要有方向，管理上有措施，花錢上有限制。
@安子靜：我是個對錢看得很淡的媽媽，別人給孩子的壓歲錢從來都是拿了就收回，過年過節(jié)我們不給孩子紅包，孩子小也沒有零花錢的概念，他只知道想買東西要和我商量。
@玉宇清華：對于孩子的金錢觀念的教育，人們不能人為強制性的教育和控制。只有通過生活來讓孩子去真實體會和感悟，讓孩子形成意識和自我控制，在生活的真實中成長。教育即生活，生活亦是教育??！
@劉繼純的童話：“人小，錢多”，急需財商教育。1.讓孩子懂得貨幣的交換本質(zhì)，錢是個什么玩意兒。2.跟孩子聊聊工作、賺錢的辛苦。3.在家庭中做做游戲，或者參加跳蚤市場，讓孩子體會一下賺錢過程。4.家長別把錢看得太重，給孩子良好示范。5.指導(dǎo)孩子合理支出，別做守財奴。
@金陵小妮：孩子成長的過程中，應(yīng)同時教會孩子存錢和花錢。比如說孩子小時候每年的壓歲錢，除了提取10%給她自由支配，其余的我都會帶她去銀行存起來，并幫她開了理財賬戶，讓她早早養(yǎng)成自己理財?shù)牧?xí)慣。
@西安家長社區(qū)：我給孩子買了個小錢包，每個月固定給她35元錢，她有支配的權(quán)利，但必須得記流水賬給我。我會檢查，哪些是必要花的，哪些是沒必要花的。我?guī)Ш⒆尤ダ?，看工人們在臟亂的地方工作的場景，讓她親身體會大人們工作的辛苦。
@中國教育研究：有些父母認(rèn)為孩子還小，不適合學(xué)理財，其實教小朋友理財并不難，不需要告訴他們艱澀的投資理論或金融操作模式，只要就孩子平常接觸到的生活中錢的用途，樹立正確的金錢觀，讓他們懂得如何讓錢發(fā)揮最大的效用。
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(編輯:鄭克姍)
