移動(dòng)支付進(jìn)入下半場：天底下沒有白吃的午餐

　　移動(dòng)支付下半場：天底下沒有白吃的午餐

　　微信還款收費(fèi)已經(jīng)來了，支付寶還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

　　騰訊宣布，從12月1日起，微信信用卡還款也將收費(fèi)。這距離2016年3月，微信宣布對提現(xiàn)功能收費(fèi)，僅僅過去了一年多。

　　在移動(dòng)支付領(lǐng)域，微信和支付寶無疑是兩大巨頭，成為巨頭后的第一件事就是收費(fèi)，是不是有點(diǎn)“不地道”？免費(fèi)的時(shí)代終結(jié)了嗎？背后的原因可能沒有這么簡單。

　　截圖來自：微信

　　理由“不意外”

　　11月7日，有媒體發(fā)現(xiàn)，微信在“信用卡還款”的常見問題一欄悄然掛出《關(guān)于微信信用卡還款收費(fèi)規(guī)則的說明》，規(guī)定自2017年12月1日起，將對每位用戶每個(gè)自然月累計(jì)還款額超出5000元的部分按0.1%進(jìn)行收費(fèi)(最低0.1元)，不超過5000元的部分仍然免費(fèi)。

　　具體要求說明，同一身份證下的多個(gè)微信賬戶，共享每月5000元的免費(fèi)額度；手續(xù)費(fèi)在用戶進(jìn)行還款操作時(shí)與還款金額一并支付；此外，為他人還款時(shí)，占用支付方的還款免費(fèi)額度，不占用被還款方的免費(fèi)額度。

　　信用卡不同于常規(guī)的移動(dòng)支付，并不屬于高頻動(dòng)作。每個(gè)月的5000免費(fèi)額度對于普通用戶而言，也是可以滿足基本需求的。

　　而且，用移動(dòng)支付并非信用卡唯一的還款方式，信用卡持卡人關(guān)聯(lián)發(fā)卡行儲(chǔ)蓄卡賬戶，就可以自動(dòng)還款。再或者去柜臺(tái)、自動(dòng)存取款機(jī)也是可以操作的。

　　中新社發(fā) 胡慶明 攝

　　但相反，如果移動(dòng)支付在信用卡還款方面選擇收費(fèi)，反而可能會(huì)讓一部分用戶流失，如此看來，這實(shí)在不是一筆“劃算”的買賣。

　　那么，微信作出這樣決定的背后是什么原因呢？正如去年提出提現(xiàn)收費(fèi)一樣，今年信用卡還款收費(fèi)給出的理由是一樣的：成本壓力。

　　回看2016年微信宣布開始提現(xiàn)收費(fèi)時(shí)，馬化騰算過一筆帳，消費(fèi)者使用第三方支付消費(fèi)，商家會(huì)給第三方支付手續(xù)費(fèi)，但如果是個(gè)人之間轉(zhuǎn)賬，“經(jīng)過第三方賬戶，一進(jìn)一出就又回去了，停留的時(shí)間連一天都不到”。他更是直言，即使算上第三方支付平臺(tái)可以獲得的利息收入，微信2016年1月份的成本還是超過3億元。

　　同樣，信用卡由微信還款需要通過騰訊旗下在線支付平臺(tái)：財(cái)付通。而財(cái)付通支付給銀行的每一筆還款都是有支付通道手續(xù)費(fèi)的。

　　蘇寧金融研究院研究員付一夫在接受中新社國是直通車記者采訪時(shí)就表示，不僅是微信，包括支付寶等其他第三方支付平臺(tái)，一直在為用戶承擔(dān)相應(yīng)的成本。從企業(yè)自身角度來講，平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)確確實(shí)實(shí)在初期能夠?yàn)槠脚_(tái)迎來大量的客戶，但在客戶及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際就推高了平臺(tái)運(yùn)營成本。

　　中新社發(fā) 王海濱 攝

　　好在，微信也給客戶留出了信用卡還款收費(fèi)的緩沖期。據(jù)了解，該新規(guī)將于下月起實(shí)施，但在2017年12月1日至2017年12月31日期間，將實(shí)行手續(xù)費(fèi)減免活動(dòng)，即每人每月累計(jì)還款2萬元以下，費(fèi)用全免。

　　而且，在付一夫看來，這次收費(fèi)規(guī)則調(diào)整對絕大多數(shù)用戶來說不會(huì)產(chǎn)生太多影響。因?yàn)?，根?jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)今年初發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，70.52%的用戶平均每月消費(fèi)金額不超過月收入金額的50%，“每月消費(fèi)占總收入的比例”最多為30%-50%，達(dá)到37.98%。而大部分持卡用戶月消費(fèi)信用卡不超過5000元。因此，大多數(shù)用戶每個(gè)月信用卡的還款都也都不會(huì)超過5000元?！爱?dāng)然，不排除個(gè)別用戶每個(gè)月用信用卡消費(fèi)幾萬元的案例，不過如果消費(fèi)水平已經(jīng)到達(dá)如此的高度，那么0.1%的手續(xù)費(fèi)對他們來說也不算什么了。”

　　是一個(gè)時(shí)代的終結(jié)，還是不該開始的開始

　　微信的信用卡還款收費(fèi)已經(jīng)來了，支付寶還會(huì)遠(yuǎn)嗎？作為移動(dòng)領(lǐng)域的兩大巨頭，微信和支付寶實(shí)在難以讓人不相提并論。

　　就像去年微信支付取消免費(fèi)提現(xiàn)政策后不久，支付寶也通過官方微博發(fā)布公告稱，10月12日起，支付寶將對個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度(2萬元)的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。

　　但支付寶也好，微信也好，那次的收費(fèi)的范圍都沒有包含快捷支付。兩家的意思很明白，微信和支付寶并不想只做那個(gè)轉(zhuǎn)賬的工具，它還應(yīng)該發(fā)揮更大的作用：花錢。這樣才能提升用戶黏性和平臺(tái)與線下業(yè)態(tài)的連接能力。

　　目前來看，這次調(diào)整信用卡還款規(guī)定或許目的沒有提現(xiàn)收費(fèi)理由那么多元，但至少我們似乎看到了，那個(gè)免費(fèi)的時(shí)代或要終結(jié)了。如果說移動(dòng)支付是以“免費(fèi)”作為入場券，那么技術(shù)革新帶來的便利才是它贏得喝彩的重頭戲。

　　付一夫認(rèn)為，各支付平臺(tái)的“上半場”之爭主要是在于爭先恐后地吸引流量與占據(jù)場景，這一過程難免要進(jìn)行大規(guī)模真金白銀的“燒錢”。當(dāng)種種支付場景已經(jīng)基本被各大平臺(tái)瓜分完畢，同時(shí)流量紅利已經(jīng)見頂之際，移動(dòng)支付的“下半場”之爭也隨之到來。

　　中新社發(fā) 王海濱 攝

　　那么，所謂的移動(dòng)支付“下半場”會(huì)是什么樣的呢？

　　付一夫分析，進(jìn)入移動(dòng)支付的下半場之爭，各大巨頭的業(yè)務(wù)重心與競爭場景也會(huì)有所轉(zhuǎn)移，具體將涉及以下幾方面：

　　第一，“金融生態(tài)”之爭。所謂“金融生態(tài)”，本質(zhì)上就是“支付帶來的疊加價(jià)值”，包括信用、理財(cái)、保險(xiǎn)、信貸、營銷等多種服務(wù)，在提供消費(fèi)者便利的同時(shí)，引導(dǎo)商家更多地接入和使用。

　　第二，海外擴(kuò)張之爭。在國內(nèi)移動(dòng)支付競爭升級(jí)的背景下，海外市場將會(huì)成為各大巨頭競相爭奪的下一塊肥肉。目前，除最初的東南亞市場外，移動(dòng)支付的新戰(zhàn)場不斷擴(kuò)圍，并且已取得顯著成效，美國、歐洲、非洲均出現(xiàn)中國第三方支付平臺(tái)的身影。不過，就目前來看，國內(nèi)支付平臺(tái)的海外擴(kuò)張之路依舊任重道遠(yuǎn)。

　　第三，支付安全之爭。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)化帶來了便利，但是數(shù)據(jù)化帶來的安全問題也正在逐漸凸顯，如何滿足安全剛需將很可能成為下一個(gè)百億、甚至千億級(jí)市場。因此在移動(dòng)支付的下半場，安全也將成為主戰(zhàn)場之一。

　　他還表示，移動(dòng)支付的本質(zhì)依然是支付，既然是支付，就與消費(fèi)和零售密不可分。而今，在國內(nèi)消費(fèi)升級(jí)的大環(huán)境下，以及新零售的強(qiáng)勢來襲，移動(dòng)支付也會(huì)隨之在未來有新的變化。比如蘇寧集團(tuán)現(xiàn)已在南京、北京、上海等地開設(shè)了無人店，其中當(dāng)以“刷臉支付”黑科技為代表的新模式正式來到我們身邊時(shí)，移動(dòng)支付的下一輪革新或許也就為期不遠(yuǎn)了。

　　中新社發(fā) 王岡 攝

　　于此同時(shí)，付一夫還認(rèn)為，移動(dòng)支付帶來的不僅是便利和效率，更應(yīng)該是憑借其數(shù)據(jù)化特征，更好地連接商家和用戶，助力于廠商更精準(zhǔn)地研發(fā)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)營銷策略。也就是說，除了支付外，移動(dòng)支付還可以給商家提供營銷、數(shù)字、數(shù)據(jù)上的幫助等，商家深入了解消費(fèi)者的方式得到了改變，為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)化的營銷，這些都是移動(dòng)支付給商業(yè)主體帶來的價(jià)值?！耙虼耍谖磥?，隨著打通線上與線下的新零售模式的不斷發(fā)展與成熟，相信移動(dòng)支付也會(huì)成為‘賦能’新零售的一個(gè)重要切入點(diǎn)。”（張文暉）

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